个人住房贷款风险与对策探讨
1当前个人住房贷款出现的风险
1.1个人的信用风险:目前的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。
1.2信贷风险:①开发商恶意欺诈行为，缩小住房面积，造成购房者的损失，导致购房者抵触情绪大，而拖欠贷款。②开发商未办妥房产证，使部分业主拖欠贷款，放弃供楼，造成信贷风险。③物业管理不善，造成业主与开发商的纠纷，使业主拖欠贷款加大信贷风险。
1.3个人住房贷款的潜在风险:对于个人住房贷款，商业银行一向把它当作一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，忽视了它的潜在风险。
1.4贷款中的操作风险:从操作风险的角度看，由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门有时为了扩大其业务范围，竞相降低贷款人的首付比例，或者放松贷款人的审批条件。
1.5抵押贷款的风险:根据风险成因，住房抵押贷款风险可分为抵押物产权风险、信用风险、欺诈风险、抵押物价格风险、贷款条件风险、抵押物处分风险等。
2降低个人住房贷款风险的策略探讨
据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。①加大住房贷款保证保险制度的推广力度，将贷款风险转移给保险公司。为保障贷款的安全，要求借款人投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，来增强借款人的信用，保证资金安全贷放。②对开发商进行考察，防止欺诈行为。③改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明，还应该要求提供单位证明、家庭收入等情况。 ④改善银行贷款结构，降低房地产和个人住房贷款所占的比率，提高对个人住房贷款的质量，避免银行之间对楼宇按揭的盲目竞争。⑤银行要严把贷前审查关，对借款人的资金来源、收入与贷款后月偿还比率、借款人社会信用等严格审查。
3完善个人住房信贷风险管理
当前应当把完善个人住房信贷风险作为商业银行风险管理的重点。①着手建立一个完善的个人信用体系。②为了化解个人住房贷款带来的流动性风险，应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。
作者单位：265400山东省招远市毕郭中心卫生院, 百拇医药(王玉敏)
1.1个人的信用风险:目前的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。
1.2信贷风险:①开发商恶意欺诈行为，缩小住房面积，造成购房者的损失，导致购房者抵触情绪大，而拖欠贷款。②开发商未办妥房产证，使部分业主拖欠贷款，放弃供楼，造成信贷风险。③物业管理不善，造成业主与开发商的纠纷，使业主拖欠贷款加大信贷风险。
1.3个人住房贷款的潜在风险:对于个人住房贷款，商业银行一向把它当作一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，忽视了它的潜在风险。
1.4贷款中的操作风险:从操作风险的角度看，由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门有时为了扩大其业务范围，竞相降低贷款人的首付比例，或者放松贷款人的审批条件。
1.5抵押贷款的风险:根据风险成因，住房抵押贷款风险可分为抵押物产权风险、信用风险、欺诈风险、抵押物价格风险、贷款条件风险、抵押物处分风险等。
2降低个人住房贷款风险的策略探讨
据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。①加大住房贷款保证保险制度的推广力度，将贷款风险转移给保险公司。为保障贷款的安全，要求借款人投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，来增强借款人的信用，保证资金安全贷放。②对开发商进行考察，防止欺诈行为。③改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明，还应该要求提供单位证明、家庭收入等情况。 ④改善银行贷款结构，降低房地产和个人住房贷款所占的比率，提高对个人住房贷款的质量，避免银行之间对楼宇按揭的盲目竞争。⑤银行要严把贷前审查关，对借款人的资金来源、收入与贷款后月偿还比率、借款人社会信用等严格审查。
3完善个人住房信贷风险管理
当前应当把完善个人住房信贷风险作为商业银行风险管理的重点。①着手建立一个完善的个人信用体系。②为了化解个人住房贷款带来的流动性风险，应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。
作者单位：265400山东省招远市毕郭中心卫生院, 百拇医药(王玉敏)