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发展商业健康保险服务医疗保障体系建设(2)
http://www.100md.com 2011年11月15日 《中国经贸》
     准备购买商业保险。可见社会保险的保障并不能满足所有的重大疾病保障需求,政府应鼓励消费者购买商业重大疾病保险,特别是长期性的保障产品。

    2切实加强保险监督力度。首先从思想上,要转变商业健康保险发展成效的评价方式,突出行业社会责任。既要关注健康险业务的增长,更要关注健康险在扩大医疗保障覆盖面、降低巨灾性医疗风险、提升医疗服务质量、控制医疗费用、改善国民健康状况等方面的作用。其次在措施上,要完善商业健康保险产品和价格监管,保护消费者利益。产品监管方面,关注商业健康保险与社会医疗保险的互补性,关注商业健康险产品设计不合理对社会医疗保险机制有效运行可能造成的不利影响,更要关注一些保险公司竞相降低免配额、自付比例甚至取消成本共担,最终酿成的“道德风险”;价格监管方面,应考虑医疗保障制度变迁对商业健康险定价因子的影响。

    3.走专业化经营之路。我国商业健康保险公司需要树立专业化的经营理念,培养专业化的健康保险经营管理人才,建立专业的精算体系和核保核赔体系,开发专业的信息管理系统和资金运用渠道,提高专业化经营能力。一是开发个性化的健康保险产品。提供优质的健康管理服务,满足广大群众多层次、多样化的医疗保障需求。二是补充医疗保险市场。从保障范围来看,社会医疗保险限定在医疗费用补偿的范围内,没有对长期护理费用、收入损失等进行补偿;从保障项目上看,社会医疗保险仅仅负责“三大目录”内项目的全部或部分补偿;从保障水平来看,社会医疗保险中规定了个人自负比例、起付线和封顶线。商业健康保险公司可以把基本医疗保险没有触及到的真空地带作为自己的目标市场,同时发掘商业健康保险的独特优势,如多样化商品供给、健康管理等,以专业化、特色化占领市场,树立品牌。三是积极与社会保险机构合作。逐步建立涵盖生病前的预防保健服务、生病后的护理康复服务等在内的商业医疗管理服务项目,打造专业化的商业健康保险服务体系。四是通过内部培养、外部引进等方式组建商业健康保险公司急需的产品开发、精算定价、健康管理等专业化的人才队伍,提高专业服务能力。

    4继续深化医保合作进程。面对“全民医保”的新形势和市场竞争日益激烈的现实,要实现国家、保险公司、医院以及被保险人等多方共赢,就必须走医保合作之路。商业健康保险公司通过探索与医院风险分担、利益共享的运作机制,可以整合医院和保险公司双方的资源。如:保险公司按照经营管理特点,可以建立功能完整,相对独立的信息系统,逐步实现与医院信息系统的对接,提高商业健康保险业务数据分析能力,提高商业健康保险的信息化管理。还可以通过参股或者控股医院,与医院共同开发、管理健康保险市场,有效地避免医患合谋的道德风险。通过深化医保合作,最终实现医院增加运营效益,保险公司获得发展空间,民众解决后顾之忧的多赢局面。, 百拇医药(董浩洁 刘萍 杨印山)
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