全民医保下的商业健康保险发展之路
在全民医疗保险制度建设步伐加快并将进入定型、稳定、持续发展时期的大背景下，如何发展商业健康保险，不仅是我国保险界要认真思考的大问题，也是关系到国家整个医疗保障体系的理性、可持续发展的重大问题。有鉴于此，笔者认为应当在正确认识全民医保的基础上，科学判断商业健康保险的发展空间，并把握其正确的发展取向。
全民医保：一个目标与三个不等式
建立覆盖全民医疗保险制度是我国建立健全社会保障体系并逐渐向中国特色社会主义福利社会迈进的既定目标。因此，在讨论商业健康保险发展的问题时，全民医保应当是讨论的前提与基本出发点。换言之，商业健康保险要在覆盖全民的社会医疗保险制度基础之上寻求自己的发展空间与发展路径。为此，需要正确认识全民医保的三个不等式：
全民医保≠全民保险 我国的医疗保险无论是哪一种保险方式，强调的均是参保人的权利与义务相结合，不参保或不承担缴费义务均不得享受医疗保险待遇。然而，现实中总有一部分人因各种原因未参保或漏保、脱保。因此，全民医保并不必然地等于全民保险，我们不能指望现在的三大医保制度或者未来整合成一元化的医保制度能够覆盖100%的人口，只要是采取保险的方式，便总会有一部分人处于制度实际覆盖范围之外。
, 百拇医药
全民医保≠全民免费医疗 我国选择的是以社会保险方式为主导的社会保障之路，我国社会保险法已经明确排除了疾病医疗保障福利化的方式，即使是面对无力承担缴费义务的困难群体，也应当帮助其缴费参保而不能直接采取免费医疗的方式来解除其医疗的后顾之忧。因此，我国的全民医保不是全民免费医疗，至少在相当长的时期内不宜向全民免费医疗的方向迈进。
全民医保≠全面医疗保障 之所以将职工、城镇居民的医疗保险称为基本医疗保险，就是因为我国的社会医保制度提供的是基本保障而不是全面保障，超过基本需求的医疗服务只能通过另外的制度安排或风险管理机制来满足。这就是医疗保障体系也要由多层次组成的缘由，即不仅仅是由政府主导的社会医疗保险单一层次就能够全面满足国民的疾病医疗保险需求，还需要寻求商业健康保险甚至慈善医疗等在内的其他层次的保障。
商保的发展空间：五个“一部分”
要真正解决全民的医疗后顾之忧，就必然要考虑到社会医疗保险能够解决什么问题和不能解决什么问题。同时再考虑商业健康保险能够解决什么问题，只有将二者有机地结合起来，才能构成一个全面满足全体国民医疗保障需求的体系。
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从国际上看，商业性的健康保险在国家整个医疗或健康保险体系中扮演的通常是社会医疗保险或全民免费医疗的辅助性角色，不承认这一点显然是不尊重保险业发展的事实。
我国商业健康保险的未来发展空间，可以概括为以下五个“一部分”：
一部分人 即富裕群体或高收入阶层。这些人或放弃参加社会医疗保险，或者虽然参加了社会医疗保险，但因不能享受到自己期望的服务而自愿放弃社会医疗保险待遇，这应当是商业健康保险的主要目标群体。在我国，这一群体的规模或数以千万计，以后还会不断增长，估计潜在的客户会占到总人口的10%左右，这无疑是一个值得期待、值得开发的规模巨大的市场。
一部分病种 即基本医疗保险范围之外的病种。根据我国现行的医疗保险制度，即使是参加了基本医疗保险，有一部分疾病也不在医疗保障的范围，这为商业健康保险公司开发相应产品提供了相应的空间。因为有风险就有保险，关键在于保险产品的开发和对人们消费观念的引导。
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一部分药物 即基本医疗保障范围之外的药物。尽管随着医疗保险制度与基本药物制度的完善，纳入保障范围的药品还会增长，但只要不废除基本药物制度，便总有许多用于疾病医疗的药品是不可能从社会医疗保险途径获得供应的，它同样是患者的风险负担，从而同样可以成为商业健康保险的业务拓展空间。
一部分费用 即基本医疗保障报销范围之外的自负费用。对于患者而言，不能报销的医疗费用仍然等于不确定的疾病风险，这一部分费用同样需要有相应的风险转嫁途径，从而也就可以成为商业健康保险公司的业务来源。
一部分服务 即非医疗保险范围的医疗保健与护理服务。如预防性的保健服务、对生活无法自理的患者的护理尤其是长期护理服务等，正在成为越来越多人的需求。在我国未正式建立覆盖全民的护理保险制度之前，这些都是商业健康保险业务的潜在拓展空间，而且伴随着人口老龄化的加速到来，这一空间会伴随着需求的增长而不断扩张。
由上可见，即使是建立并健全了我国的全民医疗保险制度，留给商业健康保险的发展空间仍然是巨大的，这是我国商业健康保险有可能快速成长并在全球健康保险业中可能表现优异的地方。然而，如果不能好好把握并开发上述“五个一部分”，特别是“一部分人”和“一部分费用”的保险，则我国的商业健康保险仍将是发育不良的，也不会有很好的前景。
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努力的方向：三个正确取向
在当前的格局下，要想让商业健康保险得到长足发展，就要在以下三个方面做出努力：
努力推动形成真正有利于商业健康保险发展的法制与政策环境 主要包括：一是制定有利于商业健康保险发展的财政与税收政策，如对商业健康保险业采取优惠税率等。二是坚守医疗保险的社会保险性质，防止全民医保演变成全民免费医疗，否则，商业健康保险的发展空间将受到致命的挤压。三是维持政府的有限责任，而不是政府包办越来越多甚至无所不包，同时让参保人承担同等的缴费义务，这不仅是实现社会医疗保险持续发展的要求，也是提升个人风险意识和促使先富或高收入群体选择商业健康保险的利益导向。四是从以医疗保险范围内的报销水平为衡量指标转变为以医疗费用实际补偿水平为评价指标，而实际补偿水平应当是社会医疗保险报销水平与商业健康保险补偿水平之和，以便在国民医疗保障体系中明确商业健康保险的固有地位并真正发挥其作用。五是维护并促进社会医疗保险的公平性，只有公平的社会医疗保险才能让高收入群体选择更能满足自己需求的商业健康保险。六是推动鼓励先富起来的群体或高收入者参与商业健康保险的政策出台，允许这些人的参保缴费同样享受职工参保缴费的税收优惠政策等。如果明确了社会医疗保险的边界和鼓励高收入群体参与商业健康保险的法制与政策，就为商业健康保险的发展创造了有利的环境。
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努力推动保险公司与政府建立密切的伙伴关系 保险公司是独立的法人，应当按照商业保险的运行规则与规律通过市场竞争来赢得生存与发展空间。在商业健康保险的发展中，一方面，保险公司与政府的属性要区分，责任也要区分，不能交叉与混淆；另一方面，政府要为商业健康保险的发展留出空间，保险公司则要用自己的产品与服务去有效承接社会医疗保险无法包办的业务。在这方面，如果大力发展企业、机关事业单位的补充医疗保险，可以使参保者的医疗保障实际补偿水平得到提升。
努力开发针对富裕或高收入群体的健康保险产品，以满足目标群体的需求 当务之急是要做好目标群体及其在医疗保健方面的需求的调查，有针对性地设计出面向其个人或其家庭成员的健康保险产品，同时推动相关政策出台，先在发达地区试行，再逐渐向更大区域扩展。
总之，中国的医改还在发展，但城乡统筹、制度整合的全民医保方向是明确的，由独立的公益型医疗保险机构经办社会医疗保险也是不可逆转的，而且不可能被商业保险公司所替代(商业保险公司也不会真正去替代)，但这并不会对我国商业健康保险的发展空间造成影响。当前的关键在于，政府要做好应当做的事情，保险公司也要扮演好自己应当扮演的角色。若定位准确，目标明确，努力方向正确，则我国商业健康保险必定能够获得长足的发展。
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(作者单位：中国人民大学)
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消除一个误区
我国商业健康保险的发展空间巨大，但商业健康保险的发展现状却并不令人满意。导致这一现象存在的重要原因在于存在着亟待消除的误区，即商业保险公司业务取向错位，这不利于商业健康保险发展环境的形成。如在有的地方，商业保险公司以经办新型农村合作医疗业务为主体，将健康保险产品开发搁置一边，这实际上是一种业务经营的异化。
当前保险界将经办新型农村合作医疗作为商业健康保险发展方向，甚至在一些地方成为主攻方向，无论出于何种意图，这都是一种本末倒置。得出这个结论的根据是，保险公司依靠利润生存的本质不会改变；包括农村合作医疗在内的现行医保制度的社会保险性质不会改变；工业化、城镇化进程不可逆转；城乡统筹与三大医疗保险制度逐步整合的趋势不可逆转；不断提升全民医保的统筹层次直到最终实现全国统筹的趋势不可逆转。, 百拇医药(文/郑功成 图/张妙婷)
全民医保：一个目标与三个不等式
建立覆盖全民医疗保险制度是我国建立健全社会保障体系并逐渐向中国特色社会主义福利社会迈进的既定目标。因此，在讨论商业健康保险发展的问题时，全民医保应当是讨论的前提与基本出发点。换言之，商业健康保险要在覆盖全民的社会医疗保险制度基础之上寻求自己的发展空间与发展路径。为此，需要正确认识全民医保的三个不等式：
全民医保≠全民保险 我国的医疗保险无论是哪一种保险方式，强调的均是参保人的权利与义务相结合，不参保或不承担缴费义务均不得享受医疗保险待遇。然而，现实中总有一部分人因各种原因未参保或漏保、脱保。因此，全民医保并不必然地等于全民保险，我们不能指望现在的三大医保制度或者未来整合成一元化的医保制度能够覆盖100%的人口，只要是采取保险的方式，便总会有一部分人处于制度实际覆盖范围之外。
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全民医保≠全民免费医疗 我国选择的是以社会保险方式为主导的社会保障之路，我国社会保险法已经明确排除了疾病医疗保障福利化的方式，即使是面对无力承担缴费义务的困难群体，也应当帮助其缴费参保而不能直接采取免费医疗的方式来解除其医疗的后顾之忧。因此，我国的全民医保不是全民免费医疗，至少在相当长的时期内不宜向全民免费医疗的方向迈进。
全民医保≠全面医疗保障 之所以将职工、城镇居民的医疗保险称为基本医疗保险，就是因为我国的社会医保制度提供的是基本保障而不是全面保障，超过基本需求的医疗服务只能通过另外的制度安排或风险管理机制来满足。这就是医疗保障体系也要由多层次组成的缘由，即不仅仅是由政府主导的社会医疗保险单一层次就能够全面满足国民的疾病医疗保险需求，还需要寻求商业健康保险甚至慈善医疗等在内的其他层次的保障。
商保的发展空间：五个“一部分”
要真正解决全民的医疗后顾之忧，就必然要考虑到社会医疗保险能够解决什么问题和不能解决什么问题。同时再考虑商业健康保险能够解决什么问题，只有将二者有机地结合起来，才能构成一个全面满足全体国民医疗保障需求的体系。
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从国际上看，商业性的健康保险在国家整个医疗或健康保险体系中扮演的通常是社会医疗保险或全民免费医疗的辅助性角色，不承认这一点显然是不尊重保险业发展的事实。
我国商业健康保险的未来发展空间，可以概括为以下五个“一部分”：
一部分人 即富裕群体或高收入阶层。这些人或放弃参加社会医疗保险，或者虽然参加了社会医疗保险，但因不能享受到自己期望的服务而自愿放弃社会医疗保险待遇，这应当是商业健康保险的主要目标群体。在我国，这一群体的规模或数以千万计，以后还会不断增长，估计潜在的客户会占到总人口的10%左右，这无疑是一个值得期待、值得开发的规模巨大的市场。
一部分病种 即基本医疗保险范围之外的病种。根据我国现行的医疗保险制度，即使是参加了基本医疗保险，有一部分疾病也不在医疗保障的范围，这为商业健康保险公司开发相应产品提供了相应的空间。因为有风险就有保险，关键在于保险产品的开发和对人们消费观念的引导。
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一部分药物 即基本医疗保障范围之外的药物。尽管随着医疗保险制度与基本药物制度的完善，纳入保障范围的药品还会增长，但只要不废除基本药物制度，便总有许多用于疾病医疗的药品是不可能从社会医疗保险途径获得供应的，它同样是患者的风险负担，从而同样可以成为商业健康保险的业务拓展空间。
一部分费用 即基本医疗保障报销范围之外的自负费用。对于患者而言，不能报销的医疗费用仍然等于不确定的疾病风险，这一部分费用同样需要有相应的风险转嫁途径，从而也就可以成为商业健康保险公司的业务来源。
一部分服务 即非医疗保险范围的医疗保健与护理服务。如预防性的保健服务、对生活无法自理的患者的护理尤其是长期护理服务等，正在成为越来越多人的需求。在我国未正式建立覆盖全民的护理保险制度之前，这些都是商业健康保险业务的潜在拓展空间，而且伴随着人口老龄化的加速到来，这一空间会伴随着需求的增长而不断扩张。
由上可见，即使是建立并健全了我国的全民医疗保险制度，留给商业健康保险的发展空间仍然是巨大的，这是我国商业健康保险有可能快速成长并在全球健康保险业中可能表现优异的地方。然而，如果不能好好把握并开发上述“五个一部分”，特别是“一部分人”和“一部分费用”的保险，则我国的商业健康保险仍将是发育不良的，也不会有很好的前景。
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努力的方向：三个正确取向
在当前的格局下，要想让商业健康保险得到长足发展，就要在以下三个方面做出努力：
努力推动形成真正有利于商业健康保险发展的法制与政策环境 主要包括：一是制定有利于商业健康保险发展的财政与税收政策，如对商业健康保险业采取优惠税率等。二是坚守医疗保险的社会保险性质，防止全民医保演变成全民免费医疗，否则，商业健康保险的发展空间将受到致命的挤压。三是维持政府的有限责任，而不是政府包办越来越多甚至无所不包，同时让参保人承担同等的缴费义务，这不仅是实现社会医疗保险持续发展的要求，也是提升个人风险意识和促使先富或高收入群体选择商业健康保险的利益导向。四是从以医疗保险范围内的报销水平为衡量指标转变为以医疗费用实际补偿水平为评价指标，而实际补偿水平应当是社会医疗保险报销水平与商业健康保险补偿水平之和，以便在国民医疗保障体系中明确商业健康保险的固有地位并真正发挥其作用。五是维护并促进社会医疗保险的公平性，只有公平的社会医疗保险才能让高收入群体选择更能满足自己需求的商业健康保险。六是推动鼓励先富起来的群体或高收入者参与商业健康保险的政策出台，允许这些人的参保缴费同样享受职工参保缴费的税收优惠政策等。如果明确了社会医疗保险的边界和鼓励高收入群体参与商业健康保险的法制与政策，就为商业健康保险的发展创造了有利的环境。
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努力推动保险公司与政府建立密切的伙伴关系 保险公司是独立的法人，应当按照商业保险的运行规则与规律通过市场竞争来赢得生存与发展空间。在商业健康保险的发展中，一方面，保险公司与政府的属性要区分，责任也要区分，不能交叉与混淆；另一方面，政府要为商业健康保险的发展留出空间，保险公司则要用自己的产品与服务去有效承接社会医疗保险无法包办的业务。在这方面，如果大力发展企业、机关事业单位的补充医疗保险，可以使参保者的医疗保障实际补偿水平得到提升。
努力开发针对富裕或高收入群体的健康保险产品，以满足目标群体的需求 当务之急是要做好目标群体及其在医疗保健方面的需求的调查，有针对性地设计出面向其个人或其家庭成员的健康保险产品，同时推动相关政策出台，先在发达地区试行，再逐渐向更大区域扩展。
总之，中国的医改还在发展，但城乡统筹、制度整合的全民医保方向是明确的，由独立的公益型医疗保险机构经办社会医疗保险也是不可逆转的，而且不可能被商业保险公司所替代(商业保险公司也不会真正去替代)，但这并不会对我国商业健康保险的发展空间造成影响。当前的关键在于，政府要做好应当做的事情，保险公司也要扮演好自己应当扮演的角色。若定位准确，目标明确，努力方向正确，则我国商业健康保险必定能够获得长足的发展。
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(作者单位：中国人民大学)
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消除一个误区
我国商业健康保险的发展空间巨大，但商业健康保险的发展现状却并不令人满意。导致这一现象存在的重要原因在于存在着亟待消除的误区，即商业保险公司业务取向错位，这不利于商业健康保险发展环境的形成。如在有的地方，商业保险公司以经办新型农村合作医疗业务为主体，将健康保险产品开发搁置一边，这实际上是一种业务经营的异化。
当前保险界将经办新型农村合作医疗作为商业健康保险发展方向，甚至在一些地方成为主攻方向，无论出于何种意图，这都是一种本末倒置。得出这个结论的根据是，保险公司依靠利润生存的本质不会改变；包括农村合作医疗在内的现行医保制度的社会保险性质不会改变；工业化、城镇化进程不可逆转；城乡统筹与三大医疗保险制度逐步整合的趋势不可逆转；不断提升全民医保的统筹层次直到最终实现全国统筹的趋势不可逆转。, 百拇医药(文/郑功成 图/张妙婷)