老人应慎买重疾险(保险理财)
保费可能高于保额 四十岁投保最划算6uj, http://www.100md.com
老人最怕生病，可各种疾病偏偏又难以避免。这时，一份合适的健康险，会让生命多一种保障。重大疾病是很多家庭都难以承受的。那么，老人适合投保重疾险吗？应该注意什么问题？6uj, http://www.100md.com
“重疾险有定期和终身两种可供选择，”中国人民健康保险公司北京分公司资深专业健康险专家陈克允告诉《生命时报》记者：“一般定期重疾险为消费型险种，较适合年轻人和经济实力较弱的人(投保年龄一般规定在50岁之前)；终身型重疾险一般都有存储返还，适合经济实力较强或年龄稍大的人群。6uj, http://www.100md.com
不少业内专家指出，老人在选择重疾险时，需要考虑保费“倒挂”等问题。陈克允指出，目前，保险公司已针对此问题调整了一些重疾险产品。比如，采取返还额度保证、保额递增等措施，增强了老人买重疾险的实用性。陈克允强调，其实保费“倒挂”只是保费累计的结果，并未从实质上削弱保险的作用。老人在缴纳第一年保费时就已获得全部保额，投保者一旦在未来某个时间发生风险，可获得全部保额，后期保费也不用再交了。所以从此角度讲，老人选重疾险也能规避风险。由于老人患重疾风险较大，所以保费较高，才会导致累计保费也较高。如果投保的老人没有发生风险，这笔保费也不会“打水漂”。目前很多重疾险都有身故责任，即老人身故后，保险金留给家人。6uj, http://www.100md.com
根据2007年中国医师协会和中国保险行业协会公布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，25种疾病被定义为重疾险覆盖的范围，其中6种疾病为必须囊括的病种。安徽财经大学金融学院保险实验室主任王军介绍，这6种重大疾病是：恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗死、脑卒中后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术，须开胸手术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，须透析治疗或肾脏移植手术)。重疾险的投保上限是60周岁，陈克允建议，在经济允许的情况下，应尽早投保。一般来讲，40~45岁是最佳的重疾险投保年龄段。6uj, http://www.100md.com
无法负担重疾险的高保费或已超过60周岁的人，适宜购买什么险种呢？陈克允认为，单独购买住院医疗险较适合。保费从几百元到几千元不等，保额达几万元到十几万元不等。一般可以对住院给予补贴或对医疗费用做一定比例的报销，有的险种可以报销90%，还可以报销自费药物。6uj, http://www.100md.com
另外，摔倒等意外事件在老人中也常发生。因此，老人还可以选择意外险。每年保费为100~200元不等，保额一般为10万元，意外医疗的费用也能报销约1万元，包含门诊和住院费用。一般65周岁以下均可投保。▲(裘炯华)
老人最怕生病，可各种疾病偏偏又难以避免。这时，一份合适的健康险，会让生命多一种保障。重大疾病是很多家庭都难以承受的。那么，老人适合投保重疾险吗？应该注意什么问题？6uj, http://www.100md.com
“重疾险有定期和终身两种可供选择，”中国人民健康保险公司北京分公司资深专业健康险专家陈克允告诉《生命时报》记者：“一般定期重疾险为消费型险种，较适合年轻人和经济实力较弱的人(投保年龄一般规定在50岁之前)；终身型重疾险一般都有存储返还，适合经济实力较强或年龄稍大的人群。6uj, http://www.100md.com
不少业内专家指出，老人在选择重疾险时，需要考虑保费“倒挂”等问题。陈克允指出，目前，保险公司已针对此问题调整了一些重疾险产品。比如，采取返还额度保证、保额递增等措施，增强了老人买重疾险的实用性。陈克允强调，其实保费“倒挂”只是保费累计的结果，并未从实质上削弱保险的作用。老人在缴纳第一年保费时就已获得全部保额，投保者一旦在未来某个时间发生风险，可获得全部保额，后期保费也不用再交了。所以从此角度讲，老人选重疾险也能规避风险。由于老人患重疾风险较大，所以保费较高，才会导致累计保费也较高。如果投保的老人没有发生风险，这笔保费也不会“打水漂”。目前很多重疾险都有身故责任，即老人身故后，保险金留给家人。6uj, http://www.100md.com
根据2007年中国医师协会和中国保险行业协会公布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，25种疾病被定义为重疾险覆盖的范围，其中6种疾病为必须囊括的病种。安徽财经大学金融学院保险实验室主任王军介绍，这6种重大疾病是：恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗死、脑卒中后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术，须开胸手术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，须透析治疗或肾脏移植手术)。重疾险的投保上限是60周岁，陈克允建议，在经济允许的情况下，应尽早投保。一般来讲，40~45岁是最佳的重疾险投保年龄段。6uj, http://www.100md.com
无法负担重疾险的高保费或已超过60周岁的人，适宜购买什么险种呢？陈克允认为，单独购买住院医疗险较适合。保费从几百元到几千元不等，保额达几万元到十几万元不等。一般可以对住院给予补贴或对医疗费用做一定比例的报销，有的险种可以报销90%，还可以报销自费药物。6uj, http://www.100md.com
另外，摔倒等意外事件在老人中也常发生。因此，老人还可以选择意外险。每年保费为100~200元不等，保额一般为10万元，意外医疗的费用也能报销约1万元，包含门诊和住院费用。一般65周岁以下均可投保。▲(裘炯华)