商保拥抱数字化 探索健康金融模式
大健康系统是完整复杂的生态，围绕健康消费者和疾病患者，最主要的核心资源无疑就是医疗。在这其中，涉及的挂号、检查、配药、诊疗等行为，无一例外离不开支付行为。而围绕护理支持、健康监测、智能设备、健康数据管理等服务体系，通过怎样的形式完成支付，从而构筑覆盖全生命首期的院内院外大健康支持体系，是全行业正在思考的问题。
在前段时间于乌镇举办的首届国际互联网医疗大会上，以商业保险为代表的市场化医疗支付方，探讨“插上互联网医疗翅膀，跨越传统医疗和商业保险的鸿沟”，在不断改善信息流动性和对称性的基础上，拓展金融支付的透明性，让患者融入医疗行业，从而进一步促进消费体验升级。
数字化打通健康账户
大健康医疗生态的上游是药品、医械以及其他的医疗耗材厂商和供应商，下游涉及健康医疗服务价值链闭环，围绕其中产生的支付行为，支付方包括社会医保、企业补充保险以及个人自费。鉴于社会医保必然是“保基本”，在此之上是企业的补充保险，再往上是个人自费部分，而在企业补充部分和个人资费部分，商业保险都可以作为补充支付方买单。
, 百拇医药
随着国民收入水平的提高，消费结构层级不断提升，人们对生活质量的要求日益升高，商业保险成为健康医疗保险市场价值链上越来越重要的一环。目前主要的四大类商业保险产品中，第一大类是疾病保险——以特定的疾病发生确诊作为给付条件，且是定额给付，是小概率的、高杠杆的。第二大类是医疗保险——费用报销型产品，包括据实报销和定额报销，为诊疗期间发生的医疗费用提供保障。第三大类是失能收入保险——主要为疾病带来的劳动能力丧失而产生的收入损失提供保障。第四大类是护理保险——主要针对老年护理费用，市场处于起步阶段。
来自中国太平洋人寿保险的数据显示，中国保险市场在2015年的总保费收入已达2410亿元，近十年来，保费收入的复合增长率达到23%。中国保险行业的246家公司中，有148家开展了健康商业保险业务。中国太平洋人寿保险常务副总经理杨晓灵指出，商业保险企业仍有很多营销传播“痛点”，运营效能比较低，客户体验比较差，这就是互联网医疗与保险结合的商业机会。“以保险理赔必须实物单证流转为例，医疗费用的实物单证必须交到保险公司，逐单审验后再给予理赔，决定了理赔模式是定期报销，脉冲式作业效率很低，而互联网医疗和保险的结合，可以完成技术供应链的数字化再造。”
, 百拇医药
显然，商业健康保险作为市场化的共济力量，必须以市场需求为核心，注重客户体验，但传统的商业保险并没有真正做到这一点。微医集团副总裁江敏在会上表示，商保公司并非没有在优化用户体验和产品结构上努力，但用户体验是否到位必须依托数字化，最终实现医院和保险公司的数据实时交互，而仅仅依靠保险公司自身推动，显然在运营成本上受到极大限制。“健康金融的核心还是以医疗服务为中心，通过广泛的合作，为金融和保险机构提供用户和应用场景。借助精准的数据行为分析平台，让互联网用户沉淀转化为银行、保险公司共建的健康账户，在赋予健康管理服务功能的前提下是可以实现的。”
健康金融也谈精准
商保与互联网医疗相结合，可为产品创新方面提供大数据支持。事实上，健康险和寿险存在很大差异：寿险的精算有统一的生命表可以提供数据参考，然后通过各种精算方式来整合出花样繁多的保险产品；健康险产品所需数据更为庞大和繁杂，这恰恰是国内所缺乏的。
, http://www.100md.com
除此之外，一些健康人往往没有购买保险的意识，身体出问题需要购买保险时又失去了购买资格。“商业保险在销售端的痛点同样巨大。保险公司也想布局单病种管理，包括推出针对已病人群的保险产品，但特定险种群体相对较小，如何在茫茫人海中找到特定人群，传统的销售渠道不可能完成。”阳光保险集团健康业务总监张剑敏指出，“互联网医疗+保险”的方式可以在一定程度上解决销售场景的问题。“如开发针对慢性肾病保险。如果有互联网医疗产品能够覆盖慢性肾病人群，精准的健康金融方案就可实现。”
众所周知，商业健康保险销售大部分依靠保险代理人、针对团体两大直销渠道，虽然银行代理、第三方经纪人、电话销售等方式也是辅助销售渠道，但传统销售模式通过中介，商保公司难以直接接触保险人。网络销售作为新兴渠道直接对接保险人，在产品设计、应对、服务等方面的要求具有很大差异。
泰康在线总经理王道南坦言，互联网医疗与健康险的结合步伐很快，商业保险企业开始更注重客户体验，切实思考如何以客户和患者为中心。“保险资金具有长期性，保险资金既可以布局重资产，如养老机构、养老地产，也可以布局轻资产，如健康筛查、精准医疗、慢性管理。还可以围绕金融链条提供多元服务。”
, 百拇医药
会上，恒丰银行首席数据官陈列还提出，互联网医疗产品在使用过程中产生的医疗行为和信用，可以转化为金融产品。“因为医疗行业不是纯粹的商业性服务行业，本质上带有公益属性，具有普惠因素，每个人的理想状况就是老有所养、病有所医。患者需要信贷的时候，我们需要通过一个维度快速对这个人的风险进行评估，从而放贷。”而现在做的一些保险产品通过跟电商平台合作，与第三方互联网平台对接，客户所有过往的交易数据和行为数据可以推送给商保公司。“这种机制完全可以在互联网医疗领域拓展，互联网医疗产品在使用过程中产生的医疗行为和信用，同样可以转化为金融产品。”
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价值链各方都应积极参与新变化
■孙超
近年来，随着国内的医疗服务需求进一步得到释放，医疗费用支出一路猛增。与之相对应的是，虽然我国目前已建立了包括职保、城保和新农合在内的三项基本医保制度，基本建成了全民医保体系，但我国的医保筹资标准仍然较低。
, 百拇医药
我国基本医保基金的不足，将促进商业健康保险的快速发展。过去三年里，我国商业健康险保费年复合增长率高达40%，同期财险、寿险、意外险保费年复合增长率分别为14.5%、14%和18%。预计未来几年，商业健康险将继续高速发展。
我们认为，我国商业健康险市场具有以下几大趋势，将给医疗健康市场带来新的机会：首先，将看到更多的产品创新。随着疾病和医疗数据的积累及风险控制水平的提升，保险公司将能够推出更多真正意义上的医疗保险产品。
其次，健康保险会进一步利用同数字化。我们将看到，互联网作为渠道在健康险市场起到更大作用，并且数字化技术被广泛的应用在健康险的理赔、支付、风险控制、服务提供等环节。
再次，保险企业将同更多的合作伙伴探索创新合作模式，以寻求新的机遇。例如健康保险公司同制药企业共同研发保险产品，与医疗器械企业及互联网企业合作共同推动健康管理，及同政府合作，如管理基本医保基金等。
最后，我们认为，健康保险公司将搭建大健康平台，整合碎片化的健康和医疗服务，覆盖消费者的整个生命周期(包括诊断、治疗、健康教育、疾病管理、养老等一系列服务)。
商业健康保险的发展将会给中国医疗市场带来巨大变化。大健康价值链上的各参与方都应积极参与到这样的变化中，才能够抓住未来的市场机遇。
(普华永道思略特管理咨询合伙人), http://www.100md.com(■ 张蓝飞)
在前段时间于乌镇举办的首届国际互联网医疗大会上，以商业保险为代表的市场化医疗支付方，探讨“插上互联网医疗翅膀，跨越传统医疗和商业保险的鸿沟”，在不断改善信息流动性和对称性的基础上，拓展金融支付的透明性，让患者融入医疗行业，从而进一步促进消费体验升级。
数字化打通健康账户
大健康医疗生态的上游是药品、医械以及其他的医疗耗材厂商和供应商，下游涉及健康医疗服务价值链闭环，围绕其中产生的支付行为，支付方包括社会医保、企业补充保险以及个人自费。鉴于社会医保必然是“保基本”，在此之上是企业的补充保险，再往上是个人自费部分，而在企业补充部分和个人资费部分，商业保险都可以作为补充支付方买单。
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随着国民收入水平的提高，消费结构层级不断提升，人们对生活质量的要求日益升高，商业保险成为健康医疗保险市场价值链上越来越重要的一环。目前主要的四大类商业保险产品中，第一大类是疾病保险——以特定的疾病发生确诊作为给付条件，且是定额给付，是小概率的、高杠杆的。第二大类是医疗保险——费用报销型产品，包括据实报销和定额报销，为诊疗期间发生的医疗费用提供保障。第三大类是失能收入保险——主要为疾病带来的劳动能力丧失而产生的收入损失提供保障。第四大类是护理保险——主要针对老年护理费用，市场处于起步阶段。
来自中国太平洋人寿保险的数据显示，中国保险市场在2015年的总保费收入已达2410亿元，近十年来，保费收入的复合增长率达到23%。中国保险行业的246家公司中，有148家开展了健康商业保险业务。中国太平洋人寿保险常务副总经理杨晓灵指出，商业保险企业仍有很多营销传播“痛点”，运营效能比较低，客户体验比较差，这就是互联网医疗与保险结合的商业机会。“以保险理赔必须实物单证流转为例，医疗费用的实物单证必须交到保险公司，逐单审验后再给予理赔，决定了理赔模式是定期报销，脉冲式作业效率很低，而互联网医疗和保险的结合，可以完成技术供应链的数字化再造。”
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显然，商业健康保险作为市场化的共济力量，必须以市场需求为核心，注重客户体验，但传统的商业保险并没有真正做到这一点。微医集团副总裁江敏在会上表示，商保公司并非没有在优化用户体验和产品结构上努力，但用户体验是否到位必须依托数字化，最终实现医院和保险公司的数据实时交互，而仅仅依靠保险公司自身推动，显然在运营成本上受到极大限制。“健康金融的核心还是以医疗服务为中心，通过广泛的合作，为金融和保险机构提供用户和应用场景。借助精准的数据行为分析平台，让互联网用户沉淀转化为银行、保险公司共建的健康账户，在赋予健康管理服务功能的前提下是可以实现的。”
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商保与互联网医疗相结合，可为产品创新方面提供大数据支持。事实上，健康险和寿险存在很大差异：寿险的精算有统一的生命表可以提供数据参考，然后通过各种精算方式来整合出花样繁多的保险产品；健康险产品所需数据更为庞大和繁杂，这恰恰是国内所缺乏的。
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除此之外，一些健康人往往没有购买保险的意识，身体出问题需要购买保险时又失去了购买资格。“商业保险在销售端的痛点同样巨大。保险公司也想布局单病种管理，包括推出针对已病人群的保险产品，但特定险种群体相对较小，如何在茫茫人海中找到特定人群，传统的销售渠道不可能完成。”阳光保险集团健康业务总监张剑敏指出，“互联网医疗+保险”的方式可以在一定程度上解决销售场景的问题。“如开发针对慢性肾病保险。如果有互联网医疗产品能够覆盖慢性肾病人群，精准的健康金融方案就可实现。”
众所周知，商业健康保险销售大部分依靠保险代理人、针对团体两大直销渠道，虽然银行代理、第三方经纪人、电话销售等方式也是辅助销售渠道，但传统销售模式通过中介，商保公司难以直接接触保险人。网络销售作为新兴渠道直接对接保险人，在产品设计、应对、服务等方面的要求具有很大差异。
泰康在线总经理王道南坦言，互联网医疗与健康险的结合步伐很快，商业保险企业开始更注重客户体验，切实思考如何以客户和患者为中心。“保险资金具有长期性，保险资金既可以布局重资产，如养老机构、养老地产，也可以布局轻资产，如健康筛查、精准医疗、慢性管理。还可以围绕金融链条提供多元服务。”
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会上，恒丰银行首席数据官陈列还提出，互联网医疗产品在使用过程中产生的医疗行为和信用，可以转化为金融产品。“因为医疗行业不是纯粹的商业性服务行业，本质上带有公益属性，具有普惠因素，每个人的理想状况就是老有所养、病有所医。患者需要信贷的时候，我们需要通过一个维度快速对这个人的风险进行评估，从而放贷。”而现在做的一些保险产品通过跟电商平台合作，与第三方互联网平台对接，客户所有过往的交易数据和行为数据可以推送给商保公司。“这种机制完全可以在互联网医疗领域拓展，互联网医疗产品在使用过程中产生的医疗行为和信用，同样可以转化为金融产品。”
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■孙超
近年来，随着国内的医疗服务需求进一步得到释放，医疗费用支出一路猛增。与之相对应的是，虽然我国目前已建立了包括职保、城保和新农合在内的三项基本医保制度，基本建成了全民医保体系，但我国的医保筹资标准仍然较低。
, 百拇医药
我国基本医保基金的不足，将促进商业健康保险的快速发展。过去三年里，我国商业健康险保费年复合增长率高达40%，同期财险、寿险、意外险保费年复合增长率分别为14.5%、14%和18%。预计未来几年，商业健康险将继续高速发展。
我们认为，我国商业健康险市场具有以下几大趋势，将给医疗健康市场带来新的机会：首先，将看到更多的产品创新。随着疾病和医疗数据的积累及风险控制水平的提升，保险公司将能够推出更多真正意义上的医疗保险产品。
其次，健康保险会进一步利用同数字化。我们将看到，互联网作为渠道在健康险市场起到更大作用，并且数字化技术被广泛的应用在健康险的理赔、支付、风险控制、服务提供等环节。
再次，保险企业将同更多的合作伙伴探索创新合作模式，以寻求新的机遇。例如健康保险公司同制药企业共同研发保险产品，与医疗器械企业及互联网企业合作共同推动健康管理，及同政府合作，如管理基本医保基金等。
最后，我们认为，健康保险公司将搭建大健康平台，整合碎片化的健康和医疗服务，覆盖消费者的整个生命周期(包括诊断、治疗、健康教育、疾病管理、养老等一系列服务)。
商业健康保险的发展将会给中国医疗市场带来巨大变化。大健康价值链上的各参与方都应积极参与到这样的变化中，才能够抓住未来的市场机遇。
(普华永道思略特管理咨询合伙人), http://www.100md.com(■ 张蓝飞)