商业医保，离百姓多远？
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2002年11月9日
北京晨报
杨先生想买一份可以就门诊费进行赔付的商业医疗保险，可询问了多家保险公司都说没有。当越来越多的人渴望通过商业保险来加强医疗支付能力时，在国外极为普遍的一款医疗保险在国内却难觅踪迹。
-现象：健康医疗险种空白多
“国际上成熟的商业健康险市场一般包含四大类产品：医疗费用给付类、失能收入损失补偿类、长期护理保障类和疾病给付类，产品已经细分到牙科、妇科，有的综合险连视力纠正都可以赔付。我国虽已有180多种医疗险产品，但主要集中在第一类上，而且都是一年一保的短期产品，有些公司在投保者第二年发生索赔后，会在第三年拒绝续保。”平安人寿保险公司健康保险部总经理张剑敏说。
由于缺乏明确的市场定位、风险管理难度大，健康医疗险在寿险公司中总处于从属地位。去年，中国健康保险保费只占寿险总保费的4.24%。张剑敏说：“商业健康险的客户人数不超过2000万人，这与百姓的需求不相适应。”
-症结：市场专业化程度不高
面对巨大的市场，保险公司却迟迟不敢发力。对此，中国保监会人身保险监管部主任陈文辉认为，首要的原因是保险公司专业化程度不高。“医疗保险的风险在于医疗发生频率和医疗费用的多少，而目前，国内保险公司在有关的专业人才、基础数据、精算体系等方面都严重缺乏，很难进行保单定价和风险管控。”
另外，医疗险相关的数据收集、理赔调查和费用控制等方面都离不开医院的配合。目前，保险公司和医院之间既没有资本控制上的从属关系，也缺乏直接的经济联系，很难形成利益共享、风险共担的合作机制。
最后，就是政策层面的支持力度不够。比如，对社会医疗保险封顶线以上的业务是否划归商业医疗保险没有明确规定，保险公司很难在产品设计和精算定价方面清晰定位。
-出路：专业公司登台亮相
陈文辉表示，保监会已完成《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》草案，《商业医疗保险管理暂行办法》也在研制中，该办法将明确健康保险的市场准入规则、业务经营规则和监督处罚措施。“我们还在研究保险公司投资医院和大型医疗设备、建立第三方医疗管理模式等。”
专业的商业医疗保险公司也呼之欲出。据说新华人寿正在筹备专门的医疗保险公司。总经理孙伟光告诉记者：“可以预见的是，将来医疗险市场的竞争主体会很多。新《保险法》规定，财险公司可以经营意外伤害保险和短期健康保险。”
美国著名的商业健康保险公司——信诺已获准进入中国，目前正在深圳建立合资公司。
晨报记者袁满, 百拇医药
杨先生想买一份可以就门诊费进行赔付的商业医疗保险，可询问了多家保险公司都说没有。当越来越多的人渴望通过商业保险来加强医疗支付能力时，在国外极为普遍的一款医疗保险在国内却难觅踪迹。
-现象：健康医疗险种空白多
“国际上成熟的商业健康险市场一般包含四大类产品：医疗费用给付类、失能收入损失补偿类、长期护理保障类和疾病给付类，产品已经细分到牙科、妇科，有的综合险连视力纠正都可以赔付。我国虽已有180多种医疗险产品，但主要集中在第一类上，而且都是一年一保的短期产品，有些公司在投保者第二年发生索赔后，会在第三年拒绝续保。”平安人寿保险公司健康保险部总经理张剑敏说。
由于缺乏明确的市场定位、风险管理难度大，健康医疗险在寿险公司中总处于从属地位。去年，中国健康保险保费只占寿险总保费的4.24%。张剑敏说：“商业健康险的客户人数不超过2000万人，这与百姓的需求不相适应。”
-症结：市场专业化程度不高
面对巨大的市场，保险公司却迟迟不敢发力。对此，中国保监会人身保险监管部主任陈文辉认为，首要的原因是保险公司专业化程度不高。“医疗保险的风险在于医疗发生频率和医疗费用的多少，而目前，国内保险公司在有关的专业人才、基础数据、精算体系等方面都严重缺乏，很难进行保单定价和风险管控。”
另外，医疗险相关的数据收集、理赔调查和费用控制等方面都离不开医院的配合。目前，保险公司和医院之间既没有资本控制上的从属关系，也缺乏直接的经济联系，很难形成利益共享、风险共担的合作机制。
最后，就是政策层面的支持力度不够。比如，对社会医疗保险封顶线以上的业务是否划归商业医疗保险没有明确规定，保险公司很难在产品设计和精算定价方面清晰定位。
-出路：专业公司登台亮相
陈文辉表示，保监会已完成《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》草案，《商业医疗保险管理暂行办法》也在研制中，该办法将明确健康保险的市场准入规则、业务经营规则和监督处罚措施。“我们还在研究保险公司投资医院和大型医疗设备、建立第三方医疗管理模式等。”
专业的商业医疗保险公司也呼之欲出。据说新华人寿正在筹备专门的医疗保险公司。总经理孙伟光告诉记者：“可以预见的是，将来医疗险市场的竞争主体会很多。新《保险法》规定，财险公司可以经营意外伤害保险和短期健康保险。”
美国著名的商业健康保险公司——信诺已获准进入中国，目前正在深圳建立合资公司。
晨报记者袁满, 百拇医药