商业医疗保险的定位
随着全球经济一体化的发展，保险市场国际化、自由化、现代化的步伐亦日益加快，外国保险公司已叩开了中国保险市场的大门。尤其在中国加入WTO后，将有更多的外国保险公司进驻中国，市场竞争将更加激烈。因此，适时地对商业医疗保险进行市场定位尤为重要。
商业医疗保险发展现状
发展不充分目前，在我国保险市场上，各家寿险公司都涉足了医疗保险领域，开办了各类医疗保险。据有关部门统计，国内现有11家保险公司经营商业医疗保险业务，共开办了131种医疗保险险种业务，但其业务量并不大。到2000年我国商业医疗保险的保费收入为134亿元人民币，大约占同期人寿保险费收入的13.4%，与全国4000多亿元的卫生总费用相差甚远，仅占2.5%左右。说明目前商业医疗保险在我国医疗保险事业中所起的作用很小，其发展还很不充分。
潜力巨大从另一个角度看，2000年全国职工卫生总费用为4578多亿元，人均卫生总费用为375.57元。从1991年至2000年，我国的卫生总费用上涨了4.7倍，人均卫生费上涨4.3倍。近年来，医疗费用更以每年20%的速度递增。据有关部门预算，到2010年我国的商业医疗保险的市场潜力将达到4000亿元，由此可以看到，商业医疗保险在我国具有巨大的潜在市场。
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商业医疗保险的市场定位
必须发挥商业医疗保险对社会医疗保险的补充作用，把社会医疗保险没有覆盖的人群覆盖，把社会医疗保险所保项目之外的检查、治疗、服务、用药和病种充分地保障起来，由社会医疗保险和商业医疗保险共同构筑我国完整的医疗保障体系。
商业医疗保险对社会医疗保险的补充可分为“范围上”和“程度上”两个大的方面。其中，前者是广度，后者是深度。所谓“范围上”的补充，指的是商业医疗保险承担社会医疗保险所没有能力覆盖到的社会成员的医疗保险责任。所谓“程度上”的补充可分为费用上的补充(用以解决社会医疗保险封顶线之上的高额医疗费)、项目和病种上的补充(主要针对社会医疗保险不保的项目)及服务程度上的补充(主要针对社会医疗保险不保的项目)及服务程度上的补充(为已经参加社会医疗保险的社会成员患病时提供社会医疗保险以外的额外津贴，使其能享受高档次的服务和治疗)。
由此，商业医疗保险的市场定位为：第一，人群范围上的定位。为社会医疗保险范围之外的人群提供医疗保障，承担社会医疗保险没有能力覆盖到的社会成员的医疗保险责任。据有关部门测算，新制度全面实施后，政府主办的社会医疗保险的覆盖面有可能增至3亿人，这样，我国仍有8亿人不在社会医疗保险范围内，如一些“三资”企业、私营企业的员工以及个体户、青少年、农民等。商业医疗保险应该对这些社会成员提供包括基本医疗的医疗保险。提供的形式可以是津贴型，也可以是费用型。第二，医疗费用上的定位。用以解决社会医疗保险封顶线之上的高额医药费及职工个人负担部分。新的医疗保险制度规定，基本医疗保险费用由单位和个人共同负担，且实行社会统筹和个人账户相结合的制度，即基本医疗保险参保职工的门诊和住院费用分别由个人账户和统筹基金支付，统筹基金在支付职工的住院医疗费用时每次均有一定的起付线和自付比例，统筹基金每年还有一个支付限额，俗称“封顶线”。因此，对职工来讲，除了在职职工要缴付本人工资2%的保险费外，职工个人可能发生的医疗费用支出还包括：(1)个人账户不足以支付当年的门诊医疗费造成的额外支出。(2)住院费用中的免赔额和20%的自付比例造成的医疗费支出。(3)住院费用超过支付限额部分造成的职工个人自付。因此，商业医疗保险可以为基本医疗保险的参保职工提供最高限额以上医疗费用及个人负担的费用比例的保险服务，以便进一步减少或转嫁单位和职工个人的风险。第三，医疗服务内容上的定位。扩大医疗保险的保障项目范围，提供社会医疗保险规定范围之外的检查、治疗、服务、用药和病种保险。商业医疗保险可以针对社会医疗保险的不保项目，如核磁共振、伽玛刀、特殊病种等提供服务。此外，商业医疗保险还可为已参加社会医疗保险的社会成员患病时提供社会医疗保险以外的额外津贴，使其有足够的经济能力享受更高档次的服务和治疗，如专家诊疗、高档次病房、贵重药物和高新尖诊疗技术等。商业医疗保险提供的保险金额比社会医疗保险更高(如更高的床位标准和人均费用标准、更长的住院天数、额外津贴等)、提供的医疗服务比社会医疗保险更好(如优先就诊、连锁式的在一地投保在全国都能就诊等)、提供的医疗水平(如专家诊治、高档次病房、贵重药物和高新尖诊疗技术等)也会比社会医疗保险更高。总之，商业医疗保险可以提供更高的医疗保险，以满足人们日益增长的医疗需求。提供的形式可以是津贴型或费用型险种，可以是“补充保险”，也可以是“再保险”。, http://www.100md.com
商业医疗保险发展现状
发展不充分目前，在我国保险市场上，各家寿险公司都涉足了医疗保险领域，开办了各类医疗保险。据有关部门统计，国内现有11家保险公司经营商业医疗保险业务，共开办了131种医疗保险险种业务，但其业务量并不大。到2000年我国商业医疗保险的保费收入为134亿元人民币，大约占同期人寿保险费收入的13.4%，与全国4000多亿元的卫生总费用相差甚远，仅占2.5%左右。说明目前商业医疗保险在我国医疗保险事业中所起的作用很小，其发展还很不充分。
潜力巨大从另一个角度看，2000年全国职工卫生总费用为4578多亿元，人均卫生总费用为375.57元。从1991年至2000年，我国的卫生总费用上涨了4.7倍，人均卫生费上涨4.3倍。近年来，医疗费用更以每年20%的速度递增。据有关部门预算，到2010年我国的商业医疗保险的市场潜力将达到4000亿元，由此可以看到，商业医疗保险在我国具有巨大的潜在市场。
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商业医疗保险的市场定位
必须发挥商业医疗保险对社会医疗保险的补充作用，把社会医疗保险没有覆盖的人群覆盖，把社会医疗保险所保项目之外的检查、治疗、服务、用药和病种充分地保障起来，由社会医疗保险和商业医疗保险共同构筑我国完整的医疗保障体系。
商业医疗保险对社会医疗保险的补充可分为“范围上”和“程度上”两个大的方面。其中，前者是广度，后者是深度。所谓“范围上”的补充，指的是商业医疗保险承担社会医疗保险所没有能力覆盖到的社会成员的医疗保险责任。所谓“程度上”的补充可分为费用上的补充(用以解决社会医疗保险封顶线之上的高额医疗费)、项目和病种上的补充(主要针对社会医疗保险不保的项目)及服务程度上的补充(主要针对社会医疗保险不保的项目)及服务程度上的补充(为已经参加社会医疗保险的社会成员患病时提供社会医疗保险以外的额外津贴，使其能享受高档次的服务和治疗)。
由此，商业医疗保险的市场定位为：第一，人群范围上的定位。为社会医疗保险范围之外的人群提供医疗保障，承担社会医疗保险没有能力覆盖到的社会成员的医疗保险责任。据有关部门测算，新制度全面实施后，政府主办的社会医疗保险的覆盖面有可能增至3亿人，这样，我国仍有8亿人不在社会医疗保险范围内，如一些“三资”企业、私营企业的员工以及个体户、青少年、农民等。商业医疗保险应该对这些社会成员提供包括基本医疗的医疗保险。提供的形式可以是津贴型，也可以是费用型。第二，医疗费用上的定位。用以解决社会医疗保险封顶线之上的高额医药费及职工个人负担部分。新的医疗保险制度规定，基本医疗保险费用由单位和个人共同负担，且实行社会统筹和个人账户相结合的制度，即基本医疗保险参保职工的门诊和住院费用分别由个人账户和统筹基金支付，统筹基金在支付职工的住院医疗费用时每次均有一定的起付线和自付比例，统筹基金每年还有一个支付限额，俗称“封顶线”。因此，对职工来讲，除了在职职工要缴付本人工资2%的保险费外，职工个人可能发生的医疗费用支出还包括：(1)个人账户不足以支付当年的门诊医疗费造成的额外支出。(2)住院费用中的免赔额和20%的自付比例造成的医疗费支出。(3)住院费用超过支付限额部分造成的职工个人自付。因此，商业医疗保险可以为基本医疗保险的参保职工提供最高限额以上医疗费用及个人负担的费用比例的保险服务，以便进一步减少或转嫁单位和职工个人的风险。第三，医疗服务内容上的定位。扩大医疗保险的保障项目范围，提供社会医疗保险规定范围之外的检查、治疗、服务、用药和病种保险。商业医疗保险可以针对社会医疗保险的不保项目，如核磁共振、伽玛刀、特殊病种等提供服务。此外，商业医疗保险还可为已参加社会医疗保险的社会成员患病时提供社会医疗保险以外的额外津贴，使其有足够的经济能力享受更高档次的服务和治疗，如专家诊疗、高档次病房、贵重药物和高新尖诊疗技术等。商业医疗保险提供的保险金额比社会医疗保险更高(如更高的床位标准和人均费用标准、更长的住院天数、额外津贴等)、提供的医疗服务比社会医疗保险更好(如优先就诊、连锁式的在一地投保在全国都能就诊等)、提供的医疗水平(如专家诊治、高档次病房、贵重药物和高新尖诊疗技术等)也会比社会医疗保险更高。总之，商业医疗保险可以提供更高的医疗保险，以满足人们日益增长的医疗需求。提供的形式可以是津贴型或费用型险种，可以是“补充保险”，也可以是“再保险”。, http://www.100md.com