好好赚钱

    简七 著

    中信出版社序

    我们的故事，始于2013年。

    我毕业于财经院校，之后一直在金融机构工作。工作一段时间之

    后，我陷入了工作和生活无法平衡的状态，每天辛苦工作，却与理想中

    的自由生活渐行渐远。

    由于行业和就读专业的关系，我开始关注理财与投资，却发现市面

    上已有的内容，即使对于有基础的我来说，也很难立刻学习与吸收。

    于是，我与朋友一起，开始利用业余时间，尝试用简单有趣的方式

    阐述金融理财知识，创作关于个人理财的科普内容，立志打造最有爱的

    小白(新手)理财互助社区。

    短短几年间，我们通过豆瓣小组、简七论坛、“简七读财”公众号、各大网络电台、阅读平台等，认识了上百万个小伙伴，获得了很多人的

    支持与信任。

    我们发现，通过小小的坚持与努力，能产生帮助别人的力量，进

    而，我们希望帮助更多的人。

    其实，我想要出一本书的念头由来已久，早在两三年前，就与很多

    出版社商谈过出书的想法。我们写了多个版本的文稿，尝试了多次策划

    方案，却始终未能付梓。究其原因，想必是我们心中理想书籍的样子还

    未成形，不愿仓促地把它交到读者手中。

    2017年，经过4年的探索与尝试，历经生死存亡与起起伏伏，凭借

    在网易云和十点读书上推出的付费课程，我们的团队终于从一个草根公益理财科普论坛开始自负盈亏、自由生长。

    从创建“简七读财”的第一天开始，我们就想做个“说人话”、站在自

    己的立场讲理财知识的平台。现在，我们还是相信这件事的价值。因此

    在这4年间，我们坚持原创，立足小白理财教育，始终坚持用最简单生

    动的语言，深入浅出地将理财知识讲给用户听。赚钱并不是一件容易的

    事，学会理财、培养经济头脑对每个人来说都是非常重要的。

    经过课程制作的再次梳理与打磨，我们积累了更丰富的知识库和更

    严谨的体系，书的轮廓逐渐清晰。

    第一，它应该是一本经得起时间考验的理财宝典。

    运用“第一原理思维”而不是“比较思维”去思考问题是非常重要的。

    我们在生活中总是倾向于比较——别人已经做过或者正在做这件事情，我们也就去做。

    我希望本书中，没有无法复制的炫耀式的成功经验，没有博眼球、马后炮式的趋势判断。一如既往地，我更喜欢说的是，这是什么、为什

    么，剩下的让读者自己去判断。

    我们试图运用“第一原理思维”的思考方式进行解析，也就是说，一

    层层剥开事物的表象，看到本质，看到不变的东西，然后再从本质一层

    层往外走。

    如同我们希望能把正在做的事情一直做到老一样，我们也希望在多

    年以后，你依然愿意翻阅这本书。

    第二，它应该是一本好用的理财工具书。

    我们用了4年时间，终于从浩如烟海的信息中找到一条普通人的理

    财必经之路。本书里没有一夜暴富的诱惑，没有读起来顺口的“鸡汤”，更多的是切己体察、知行合一的分享。本书想以财务作为切入点，有步

    骤、有工具、有实践地去帮你理财，进而理出清晰的理想生活的模样。

    第三，它应该是生动有趣、简单易读的理财入门书。

    我想把这个纷繁复杂的金融世界，读成一本言情小说，情节简单，结局明了。

    我写下这本书，只希望打开这本书的你，会有收获。第1章 投资的本质是认知

    本质上，投资其实是我们整体认知的财务变现，能够把我们对于政

    治、宏观经济、中观行业、微观商业、人性，甚至是对于自己的认识投

    射于损益这一维度上。

    本书讲的是好好赚钱。

    我有位朋友说过一个有趣的观点，他认为，大学毕业前我们都缺了

    两门课，一门是爱情课，一门是财富课。

    上学的时候，家长、老师就是A面，生怕我们早恋。可一毕业，他

    们立马翻到B面，恨不得一键为我们生成个完美对象。如果我们迟迟不

    谈恋爱，就要被七大姑八大姨考问。

    什么是好好赚钱

    关于金钱也是如此，当我们还在象牙塔里的时候，想着赚钱俨然是

    不务正业，耽误学习。可是一旦毕业，车子、房子的话题你躲都躲不

    开。

    仔细想想，这样巨大的反差真的非常普遍，几乎每个人都经历过这

    样A面、B面迅速切换带来的煎熬。财富课的缺失，让我们很难正确理

    解好好赚钱这件事，也总让我们与金钱的关系处于不安与焦虑中。好好工作等于好好赚钱吗

    第一眼看到本书的书名，也许你会认为这是一本关于职场发展的

    书。很多人对于赚钱的理解，就是工资。他们认为只要随着年龄增长，工资不断上涨，财务自由自然就会发生。

    2015年，我收到了读者的一封信，在信中她提出这样一个问

    题：“年薪35万元，为什么我还是没存下钱？”写信的姑娘叫迪娜，两年

    前从名校毕业，一毕业就进入了北京一家不错的事务所。关于两年花掉

    大部分工资这件事，她是这样分析的：

    在高端写字楼办公，身边都是打扮入时、财富值爆棚的同事和客

    户，为了融入环境，我开始学习用“贵”的东西来堆砌和打扮自己，并

    且越来越熟练。我开始习惯吃100多元一份的沙拉，来个人均800元的聚

    餐，买个四位数、五位数的包包……因为工作实在太忙，我几乎没有周

    末，也没有节假日，所有的时间都花在了出差、加班、通宵和睡觉上，所以自己的生活犹如一团乱麻。

    随后，一件事给了迪娜极大的触动。她的领导早已属于金领人群，年薪超百万元，每天开着豪车上下班，名牌包包不重样，生活富足。

    迪娜一直觉得，再过几年，等自己到了领导的年龄，一定能像领导

    一样有不少存款，在不错的地段有一套属于自己的房子。

    但有一天晚上，她看到有些狼狈和尴尬的领导，拖着几大箱行李来

    到办公室。后来她才知道，领导竟然被房东临时退租了。

    这就是为什么很多职场“白骨精”年收入以百万计，却依然生活得焦

    虑而慌张。因为一旦发生意外或者工作有变化，收入就会戛然而止或严

    重缩水。并不是有好的工作、好的收入，未来就会有钱，生活就一定很好。

    建立适合自己的思维系统

    10年前，我刚从西南财经大学毕业，拿到了四大会计师事务所之一

    的工作邀请函。面对未来，我很兴奋，但更多的是忐忑。到了上海之

    后，这种忐忑很快变成了焦虑。

    上海是一个节奏很快的城市，身处的行业与周围优秀的同事，更令

    我手足无措。

    大部分人以为读会计、金融学科的学生，一定能够做好理财。可实

    际上，有很多像我一样在会计师事务所、银行工作的人，压根儿就没有

    思考过“自己怎么理财”这个问题。

    工作中，虽然天天和钱打交道，但是我们只把理财当作工作，很少

    能够将理财与自己的生活建立息息相关的联系，尤其是工作前几年，更

    容易陷入纠结数字本身的怪圈。于是，我开始阅读有关理财的书籍，开

    始学习并尝试理财。

    很多人在讲理财的时候，通常会提到一个词，叫“财务自由”。大家

    还会把它自动转化成一个问题：“我们得有多少钱，才能实现财务自

    由？”

    胡润最新的报告认为，财务自由的门槛，一线城市是2.9亿元，二

    线城市是1.7亿元。

    我把这样的数字称为“刻舟求剑式”的财务自由，除了给我们更多的

    焦虑以外，无法指导我们做任何改变。真正的安定，是拥有对于金钱的把控力。当我们建立起一套适合自

    己的思维逻辑系统，能够将金钱、智慧、经验、人脉等因素综合起来加

    以活用时，才会真正体会自由。

    所以，我们要讲的好好赚钱，指的是理财。或者更准确地说，是建

    立属于自己的理财逻辑系统，通过打理我们的财务，实现被动收入，走

    上真正的好好赚钱之路。

    投资大师查理·芒格说过这样一段话：

    当走到人生的某一个阶段时，我决心成为一个富有之人。这并不是

    因为我爱钱，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说

    出自己的想法，而不是受他人意志左右。

    理财等于节约、省钱吗

    提到理财，不知道第一个映入你的脑海的概念是什么。

    我看过泰国的一则广告。一个小男孩看了宇航员登月的电视新闻，内心对天文产生了强烈的憧憬。因此他的梦想就是买一台天文望远镜，然而望远镜价格不菲，需要2500泰铢。这对于一个小学生来说，简直是

    天文数字。于是小男孩开始了艰难的存钱之旅。他需要抵御同学们吃冰

    激凌的诱惑，克制住自己买玩具的欲望，每天只吃咸蛋与白饭。他每天

    抱着存钱罐睡去，梦中的他，当上了宇航员，登上了月球。

    聪明的读者，你们猜到结局了吗？你们是不是以为，小男孩通过省

    钱，最终得到了自己想要的奖赏？

    你错了。广告的结局是，小男孩终于存够了2500泰铢，他激动地跑

    到商店购买梦寐以求的望远镜。然后，广告画面在观众的猝不及防中伸出一只手，把望远镜的价格从2500泰铢改为3500泰铢。

    货币每天都在贬值，仅仅存钱是不够的，让你的财务增长突破过往

    的限制，从现在开始投资吧!

    为什么货币越来越贬值？这就涉及通货膨胀的概念。

    假设张三家是卖苹果的，李四家是卖雪梨的，每年他们都只进行物

    物交换。第一年，两家产量差不多，所以一个雪梨可以兑换一个苹果。

    第二年，李四家的雪梨产量翻倍。可是张三家的苹果还是那么多，李四的雪梨留着也没用，只能拿来兑换苹果。于是，变成了两个雪梨兑

    换一个苹果。

    这个简单的比喻，其实就是货币和商品的关系。当市场上流通的货

    币超过交易商品需要的量时，便会像多了的雪梨一样，只能兑换更少的

    苹果(也就是商品)。这就是通货膨胀。

    通货膨胀，是吞噬资产的沉默凶手。你应该去投资，从工作之外获

    取收入。投资的方式多种多样，我们该怎么选择？我们可以试着从历史

    中寻找答案。

    美国金融市场的历史最悠久，也最成熟，让我们坐上时光机，回到

    200年前的美国。如果你在那时有100美元，投资不同类别的资产会有什

    么差别呢？

    美国学者西格尔在《股市长线法宝》中给了我们一个惊人的答案：

    如果你把这100美元揣在兜里，考虑通货膨胀等因素，200年后的今

    天你实际只剩下5美元左右的购买力……

    如果你买了债券、国库券或黄金，这100美元会分别变成约15万美元、2.8万美元和321美元。

    如果你买了股票，200年后，你会拥有近1亿美元。

    20世纪20年代，有个美国人为了证明买债券比买股票好，统计了过

    去几十年股票和债券的表现。几年后，他得出的结论正好相反。因为他

    在研究后发现，债券对通货膨胀无能为力，而股票则可以转移通货膨

    胀。他把这个研究写成了一本书——《用普通股进行长期投资》。

    理财的最后一步是什么

    开始做理财教育后，有很多人问我：“理财的第一步是什么？我没

    有钱理财怎么办呢？理财了，我就真的能赚到钱吗？”有时，我甚至想

    反问他们：“你们知道理财的最后一步是什么吗？”

    我们曾在“简七读财”公众号发布过这样一个问题：“如果你有1亿

    元，会如何安排自己的生活？”当时人们给出的答案五花八门，甚至有

    人给出了配置1亿元的详细方案。有一个答案我一直印象深刻——“如果

    我有1亿元，和现在过的生活并不会有什么差别，因为我正活在自己想

    要过的人生里”。

    其实，问这个问题背后的用意是，让大家跳出金钱的限制去思考自

    己的人生。当钱不再是困扰我们的问题时，你要的是什么？也就是说，理财的最后一步，要走到哪里呢？

    这也是我写《好好赚钱》的初衷。本书是结合我们4年理财教育的

    实践经历，总结了近万个用户的实际财务问题，结合我们在十点课堂上

    推出的《专为理财小白定制的极简理财课》，为读者量身定制的入门级

    的第一本理财书。在本书中，我们会告诉你关于理财的每一步，把好好赚钱的奥义都

    讲给你听。当你读完本书后，能够根据自己的情况与需求，建立属于自

    己的理财逻辑系统。

    在我们看来，好好赚钱分为两部分。

    第一部分是思维升级。

    所有的问题，都和思维有关。猎豹移动的CEO(首席执行官)傅盛

    说：“认知，几乎是人与人之间唯一的本质差别。技能的差别是可量化

    的，技能再累加，也只是熟练工种。而认知的差别是本质的，是不可量

    化的。”

    对于“投资应该是人生最后一份职业”这句话，不知道你怎么理解。

    有的人认为，这大概是很多人理想的状态吧，不用上班，不用为别人打

    工，可以躺着把钱赚了，多爽!也有人调侃道，如果真的找不到工作，不知道去哪儿上班，最后还能试试投资。

    看过《三体》就会知道，投资有点像“二向箔”，高度抽象和降维攻

    击。摧毁人类、地球和太阳系，在我们眼中是难以想象的复杂工作，但

    是歌者文明可以通过“二向箔”将三维空间瞬间变成二维如纸张般的存

    在，一切都“不攻自破”。

    要想抓住多个行业的大机遇，十分困难，但是通过投资，你可以轻

    而易举地参与到各行各业中，而且突破地域、体力等常见的限制。如此

    看来，这是不是完全不同的视角和财富逻辑？

    本质上，投资是我们整体认知的财务变现，能够把我们对于政治、宏观经济、中观行业、微观商业、人性，甚至是对于自己的认识投射于

    损益这一维度上。所以，当我们沉淀了越来越多的智慧和更加成熟的三

    观后，投资成为我们最后一份职业的好选择。我们会从两方面来助力大家升级思维：一是理清普通人对于理财的

    思维误区；二是通过分析穷人与富人之间的思维差距，来说明为什么感

    觉到缺钱的人总是我们。投资高手到底是怎么想的？我们如何能够和他

    们想的一样呢？

    第二部分是上手实践。

    我们会分别从三个维度来讲清楚理财与投资这两个模块，帮助读者

    从理财基本常识入手，进而投资生财，让理财更简单，人生更自由。

    理财前的准备

    有一段时间，我开始坚持锻炼身体，并读了很多关于跑步的书籍。

    在村上春树的《当我谈跑步时，我谈些什么》中，我发现了一个有趣的

    观点。

    村上之所以会选择跑步这项运动，是因为跑步不像游泳那样有场地

    限制，也不像羽毛球或者网球那样需要对手。而且跑步是一个人、一双

    鞋子就可以开始的运动。

    轻松的事情，才能做得长久

    这给了我一个很有趣的启发。我想理财与我们的关系，也应该如

    此。做理财教育这几年，我们收到过很多小伙伴的来信或留言。很多人

    把理财当作一件痛苦的事情，谈起来总是觉得无从下手，无形中大家把

    这件事想得越来越难，于是迟迟无法真正开始。

    不仅是理财，还有别的对自己有百利而无一害的事情，比如体检、健身、阅读、吃药等，很多人都会选择拖延着不去做。往往正是这种拖

    延，阻碍了我们过上理想的生活。经济学一直在强调追求效率，而拖延

    显然对效率无益，可我们为什么还会拖延呢？

    有个故事可以安慰到你我。多年前，美国经济学家乔治·阿克洛夫

    (George Akerlof)面对一个极其简单的任务。他当时常驻印度，有个

    同事来看他，在他的住处遗落了一箱衣服。乔治想把衣服给同事寄回

    去，可是印度当时的邮寄体系很拖沓，这件事也许会耽误他一些时间。

    于是，他一周又一周地推迟这件事，他多次在待办事项上写上要出

    去邮寄包裹，但始终没去做。猜猜他花了多久才完成这件事？8个月。

    是的，他拖延了8个月，最后因为另一位同事需要邮寄东西，他才把自

    己的包裹交付出去。

    后来，这位经济学家写了一篇著名的论文——《拖延和顺从》，从

    此将拖延症引入学术讨论范围。各位专家也从很多角度讨论了拖延症的

    原因与应对方式。

    其中对普通人比较有用的是，在行为经济学提供的双曲贴现模型

    中，有一个点叫“时间贴现”，讲的就是个人对事件的价值估计，随着时

    间的流逝会下降的心理现象。

    简单来说，就是当面对两种选择(一种是报酬较多却需要等待一段

    时间才能获得，另一种是报酬较少却能较早获得)时，人往往会不理智

    地选择后者。因此在生活中，人们会倾向于选择去做一些即时满足的事

    情，而不去做一些更重要却见效很慢的事情。于是，拖延症便形成了。

    那么，该如何解决拖延症问题，使得眼前的事情变得轻松长久？

    任务分解

    我们往往只有一个抽象的目标，比如减肥、学会开车、写完专栏等。对目标做简单的任务分解，其实能让我们更好地向目标迈进。以减

    肥为例，减掉10斤的目标太抽象，我们往往没过几天就会放弃，不如改

    成每顿吃到23饱、每天走12000步这样切实可行的分解任务。

    设立补给站

    跑过或者看过马拉松比赛的人都知道，在漫长的42.195公里的赛程

    上，会有补给站。我们在实现长远目标时，也可以给自己一些即时反馈

    作为奖励。例如优秀的健身教练会告诉我们，减肥过程中适当地给自己

    设置“欺骗日”[1]

    ，会更有效地帮助我们达成目标。

    分清目标和愿望

    最后，要提醒大家的是，目标是可执行、可达到的。而愿望，往往

    可以天马行空。别把心里的愿望当成目标，那只能让你陷入沮丧，永远

    实现不了目标。

    我们往往夸大了一年时间能发生的改变，而低估了五年时间的力

    量。相信随着时间的推移，我们都能慢慢地接近自己的目标。毕竟，轻

    松的事情，才能做得长久。

    那么，理财的目标究竟是什么？你分清了目标与愿望吗？

    99%的人，都想过1%的人生。

    问到终极理财目标，多数人会回答——财务自由。以下两种生活的

    结果，都达成了财务自由。

    情况一：结果的财务自由。你勤勤恳恳工作，可眼见物价、房价飞

    涨，压力越来越大。咬咬牙，你还付得起账单，还得起房贷。终于，你

    老了，剩下的钱还够花，却没什么花钱的地方了。人生的尾巴，你终于

    给自己的财务自由打了钩。情况二：过程+结果都能财务自由。你认认真真地赚钱，始终有想

    做的事、想去的地方。你盘算一下，钱够，去做，钱不够，调整后再

    做。

    回望一下，我们都更喜欢第二种情况下的状态。可是在向前奔跑的

    人生中，我们却往往是每种情况的践行者。

    若一味追求数字，我们大多难以走出这个怪圈：99%的人，都想过

    1%的生活。可是，活在当下、摆脱财务枷锁的方法，真的不存在吗？

    关于自由，我的定义是：自由，取决于一个人能多大程度地安于不

    确定性。财务自由好像有些“自相矛盾”：拆开来看，财务带来的是安全

    感，而自由则要求我们敢于放弃安全感。我们都说财务自由，究竟什么

    是财务自由呢？

    我们把工资称作主动收入，把投资赚取利息、出书持续赚取版税、投资企业赚取分红，这些不需要付出额外劳动就能赚取的钱叫作被动收

    入。

    实现财务自由的一个最基本的标准，就是我们的被动收入刚好可以

    覆盖日常生活的支出费用。所以要实现财务自由，思路非常简单，那就

    是在适当管理日常支出的同时，一直不断地努力提高被动收入。

    给大家分享一个财务自由度公式：

    财务自由度=投资净收益总支出

    建议值：≥15%。随着年龄的增长，我们需要不断地提高这个比

    例。当这个比例达到100%时，恭喜你，你实现了真正的财务自由，可

    以不再为钱担忧了。

    对于大多数人来说，最适用的方法，就是通过投资理财来获取被动收入。

    实现财务自由的三个阶段

    在这里，我想跟大家分享自己在努力实现财务自由的过程中经历的

    三个阶段。

    第一个阶段：觉醒。

    我原本就是财经院校出身，所以从很早开始就建立了投资理财的概

    念。真正对我有所触动，让我意识到自己必须尽早开始储蓄和投资的契

    机，就是前面和大家分享的那个朋友的故事。

    刚认识那个朋友的时候，我看到的是她光鲜体面的生活，不由自主

    地想向她的消费水准靠拢。我至今还记得，当时有一个月刚发完工资，交完房租，我用剩下的13的工资去做了头发。当时看着镜子里的自

    己，感觉特别好。事实是，身边的人并没有把我的新发型放在心上，我

    却在后半个月省吃俭用，连聚会都无法参加。

    当我了解到那位朋友的生活状态时，有些后怕，意识到自己差点陷

    入同样的困境。从那时起，我开始认真地对待自己的财务。

    在充分了解投资理财的知识之后，我做的第一件事，是为自己买了

    意外险和重大疾病保险，首先确保如果未来不幸遇到风险，有一定的财

    务支持。

    第二个阶段：积累自己的第一桶金。

    我们在刚刚满足自己的基本生活需求的时候，很容易感到知足。这

    个阶段很容易让我们陷入一种停滞不前的状态，前面说过的那些侥幸心理，也很容易乘虚而入，比如背后有父母支持、有一个高收入的伴侣买

    单等。

    其实，在这个阶段，我们最应做的，就是积累自己的第一桶金。第

    一桶金的标准因人而异，它和你所在的地区、工作的类别，以及你对生

    活的要求有关，可能是几万元，也可能是几十万元。以我的经验来看，80%的人的第一桶金主要来自储蓄，其次才是额外所得。

    所以我们也可以认为，在这个阶段，最重要的是养成良好的储蓄习

    惯。我们可以从最基本的月收入的10%开始，在不太影响生活水平的情

    况下，逐渐提高储蓄比例。

    第一桶金的小目标一旦确立，我的建议是，越快积累到这个目标越

    好。甚至可以考虑在短时间内，把这个目标放在最优先的位置，适当把

    一些生活享受类的消费项目放到后面。

    在我们积累第一桶金的同时，也可以适当地开始尝试一些投资，开

    始逐步了解各种投资产品和它们的风险以及回报特点。

    积累阶段的资金管理，我建议以低风险投资为主，比如货币基金、低风险银行理财等，注意自己本金的安全，然后可以用少量资金做一些

    高风险投资尝试，比如P2P(个人对个人)，或者基金、股票。

    第三个阶段：建立自己的投资系统。

    完成第一桶金的积累之后，我们对各类投资产品有了比较多的了

    解。这时，可以开始着手建立自己的投资系统。

    构建理财系统是一个比较复杂的过程，在这个过程中，我给大家两

    个小贴士。

    一是用选伴侣的态度选择投资产品。我们都说在选择另一半的时候要特别注意三观一致，其实理财也一

    样，我们要确保自己买的产品、做的组合符合自己对收益和风险的要

    求。

    之所以说这两件事很像，是因为它们共同的特点是，如果你在选择

    的时候太草率、不用心、了解得不够，未来会吃大亏。

    以前就有不少用户遇到过这样的例子。听别人推荐一种产品，收益

    很高，但是投资到哪儿、可能出现的亏损却说不清楚。因为相信推荐的

    人，直接投了钱，结果到市场环境变差时，亏损了近一半，才发现那是

    一种高风险的投资产品。

    二是用经营婚姻的方式对待自己的投资。

    简单来说，就是和对的人长相厮守、和错的人趁早分手。如果你找

    到一个很棒的投资组合，那么最重要的方法就是长期持有，赚取长期收

    益，而不是频繁交易，那样不仅会付出额外的费用和成本，还会错过正

    确的市场时机。如果你发现投资的产品完全和自己想要的结果不匹配，那么最明智的做法就是干净利落地早点分手。

    看到这里，你可能会觉得，道理说起来都简单，但具体怎么判断好

    不好呢？你可以这样想一下，这个世界上，有不经过好好经营和学习，就能幸福的婚姻吗？理财投资也是一样，这不是一件简单的事情。我们

    想要踏踏实实地多赚钱，就一定要付出相应的时间和精力去了解。

    最后，我还有非常重要的一点想和大家分享，那就是我们一直以来

    都在倡导的——理财就是理生活，投资自己是最好的投资。

    这里说的投资自己，并不是说要去买什么奢侈品，而是把钱投在可

    以提升我们的工作技能或竞争力的项目上，比如培训、课程、工作、健

    身等。因为无论健康，还是我们学到的技能，都会一直跟随我们，可以为

    我们创造财富。这些早期的投入，很可能会在未来给我们带来成倍的收

    益。

    [1] 欺骗日是指在健身过程中，每隔一个锻炼周期(通常为7至10天)抽出一天，进食远远

    超过日常所摄入的食物量，增加蛋白质、碳水化合物和整体卡路里的摄入。——编者注第2章 关注财富的反面

    知道了四个致贫因素，就可以从反面来看如果我们想努力变得富

    有，需要做的事。本章会非常系统地介绍这四个致贫因素。

    微信朋友圈的文章中，有些标题特别刺眼和扎心——“贫穷是一种

    病，而且还会遗传”“你凭什么穷得那么心安理得”。带有类似标题的文

    章通常会被大量转发，造就一篇篇刷屏的“10万+”爆款文章。

    为什么缺钱的总是我们

    为什么我们会觉得自己缺钱呢？其实对于金钱，我们有着自己想象

    不到的误解。甚至很多时候，正是我们阻止了自己变成一个有钱人。

    这是真的吗？也许你会这么问自己。我们不是每天都在努力学习与

    工作，就为了自己与家人过上幸福的生活吗？我真的在和钱作对吗？我

    们之所以会对有钱人有一些误解，往往是因为我们和有钱人的思维方式

    不一样。

    巴菲特几十年的好搭档——查理·芒格的投资理念和智慧影响了很

    多人。芒格说过两句非常著名的话。

    第一句，“如果我知道自己会在哪里死去，一定不会去那个地方”。

    第二句，“如果我想帮助某个国家，比如印度，我应该怎样帮助它

    呢？我应该先考虑什么会伤害它，只要不去做那些会伤害它的事情，就

    是帮它了”。这两句话说明了投资中的逆向思维。我们想要变得富有，不妨先用

    逆向思维想清楚什么会让自己变穷，然后避免这些问题。

    先来看一道算术题，这道题能非常直观地告诉我们为什么要特别关

    注财富的反面——那些会让我们失去财富的因素。

    假设你拿1万元去投资，投了一只股票，今天就能涨停，但是第二

    天它的表现正好相反——跌停。那么，经过一次涨停、一次跌停，你是

    赚了还是亏了呢？稍微算算，我们就知道亏了。反过来，先跌停再涨停

    也难以弥补跌停带来的损失，事前的亏损同样影响财富的增长。

    应该这样说，不管你通过投资赚了多少钱，只要有一次规模相当的

    失误，很有可能前面的积累就会功亏一篑。

    丹尼尔的故事

    我们来看生活中的一个例子，它有点极端。

    丹尼尔23岁，刚刚大学毕业，他希望在30岁时能攒够30万元作为创

    业基金。目前，他入职上海一家互联网企业，月薪1万元，行业的平均

    工资增幅是10%。工作之后，他基本实现了财务独立，觉得未来触手可

    及。

    这时，他就开始有了各种享受的需求，导致“月光”。大部分年轻

    人在这个阶段都跟他差不多。

    24岁，他开始谈恋爱，为了让女朋友开心，开始用信用卡，循环借

    贷，钱都没了。

    25岁，他们的关系稳定了，女朋友说不如一年旅行一次。可是他在旅行时发生了一个意外事故，以致6个月都没有收入。这时，丹尼尔只

    能把自己投资的钱全部取出来，由于还在亏损中，于是原来的5万元变

    成4万元。当丹尼尔拿着这4万元度过6个月后，身上又一分钱也没有

    了。

    27岁，他们谈了三年恋爱。女朋友说：“我们结婚吧!”两人办了

    温馨的婚礼，收到的礼金和花出去的钱持平。结婚以后，他们发现周围

    的同事买了不错的车子，自己也觉得买辆好车很有必要。他们看上了奔

    驰的CLK，发现首付得十几万元，月供8000多元，一咬牙就买了。买车

    以后，他们发现钱没剩多少。

    29岁，他们的宝宝出生了，每年的支出多了3万元。这时，父母生

    病了，自己的身体也不太好。这一年的支出多了5万元左右。

    到这个阶段，丹尼尔还没有发现有什么事情不对。到30岁时，丹尼

    尔拿出了自己的存折，发现自己曾经立下的那个宏伟目标和现状差别非

    常大，银行卡里只有5万元。

    这是一个真实的故事。

    不知不觉就到了三十而立的年纪，虽然日子还凑合，但曾经雄心壮

    志的梦想竟然转眼间无望达成，让人在面对生活时有了很多无力感。

    导致贫穷的四个因素

    丹尼尔的例子不是个案，我们在过去的几年里帮助身边不少的小伙

    伴做财务梳理和规划，发现类似的情况很常见：

    ·生活缺乏规划，或者一些突如其来的事情让人感到非常无力。·曾经觉得时间很多、梦想很多，但是回头一看，我们手上的钱和

    资源还是不够实现曾经的梦想和愿望。

    回到最初的话题，当我们想要实现财务自由或者达到一种富有的状

    态时，要先想清楚阻碍我们成功的因素是什么。

    第一，意外。比如丹尼尔出去旅行的时候发生了意外，不能工作，没有收入。他要去医院，还有医疗支出。他要用钱，只能在投资还处于

    浮亏的时候把钱提出来。一个意外，就带来了三种损失。

    第二，疾病。因病致贫，这个不用多说，我们身边有很多这样的例

    子。

    第三，无规划的支出。人生有一个万能的四大法则——不行就分、喜欢就买、多喝点儿水、重启试试。这些都是简单直接的办法，谈恋爱

    觉得有问题不行就分，头疼、肚子疼就多喝热水，数码产品黑屏、蓝屏

    了就重启试试。而喜欢就买，其实就是无规划的支出，这是一种任性的

    生活方式。虽然当下它让你觉得轻松，其实会扼杀很多积累财富的机

    会。

    第四，脆弱的投资系统。有一套好的投资系统或者逻辑是很重要

    的，它会让你在风险可控的范围内投资。风险是相对的，比如走钢丝，对没有受过任何训练的人来说是非常危险的。然而对杂技演员来说，风

    险基本可控。

    知道了这四个致贫因素，就可以从反面来看如果我们想变得富有需

    要做什么事。在接下来的章节里，我会非常系统地介绍这四个因素。其

    中，应对意外和转移风险会在介绍风险和保障的章节中详细说明，还会

    在介绍规划的章节中教大家如何进行财务规划。关于投资系统，我会在

    后文讲解各类产品应如何进行投资和配置。在开始介绍具体的方法之前要强调一点，我们要时刻在心里有这样

    一个概念，即这四个致贫因素，是我们要努力避免的。我们也应该反

    省，自己当下有没有被它们影响。

    富人思维

    如果参加毕业后的同学聚会，你可能发现，曾经在同一个班级里学

    习的同学，生活越来越不一样。曾经看起来资质平平的人，可能成了班

    里最富有的人，而当时看起来前途无量的人，现在只是一个普通的上班

    族。

    起点差不多的人，差距是怎样拉大的

    财富是多个因素叠加的结果，有时候还需要一点点运气。什么样的

    思维方式，可以让我们离财富更近呢？

    在介绍富人思维之前，先给大家介绍一个概念，叫作“吸引力法

    则”。

    吸引力法则可以简单定义为“关注什么，就吸引什么”。也就是

    说，你关注的事情往往最有可能出现在你的生活当中，即你的意识和想

    法会吸引那些你关注的事物。

    相信每个人在生活中都有类似的体验，你关注和喜欢的东西，会帮

    助你更容易地结交那些有类似爱好的人。当相关的事物出现在周围时，你也会比别人更敏锐地感知到。举个简单的例子，大家可以仔细想想，你是怎么知道简七的，又为什么会来读这本书，是否因为你对理财或财

    富的持续关注呢？

    变得富有也是一样，我们越积极地关注和追求财富，越能提高我们变得富有的概率。可以用财富亲密度这个概念来衡量我们和财富的接近

    程度。所谓的富人思维，其实就是那些能提高我们的财富亲密度的思维

    方式。

    钱喜欢什么样的人呢？按照我们说的吸引力法则，钱自然喜欢那些

    关注和喜欢它的人。大家可能觉得不可思议，谁不想更有钱，但是我们

    的潜意识未必这么觉得。就像我们都爱自己的父母，却容易对他们发火

    一样。我们嘴上说着喜欢和渴望财富，但很有可能，当机会来临时，关

    上门的正是我们自己。

    我给大家举几个生活中常见的例子。

    ·啊!我帮朋友做这件事其实花了很多时间和精力，但是我怎么好

    意思和他谈钱。

    ·啧啧!我是搞艺术的，赚的钱怎么可能会比搞金融的人多？

    ·嗯!虽然我现在收入很少，但都是靠自己努力工作挣来的。那些

    有钱人什么也不做，像蛀虫一样躺着收钱。

    ·(当得知一些事情之后)我就说吧，有钱也不是那么好的，看看

    他们家那些破事儿。

    ·我总是有还不清的信用卡账单，但是没关系，年轻人不用存钱。

    这些想法的背后，多半是对金钱的偏见或抗拒，或者干脆是一种漫

    不经心的态度。我们越是抱有这样的态度，就越有可能在财富的机会来

    临之时，把它莫名其妙地踢开。

    动手做一做

    我们在本章附录里为大家准备了一些小训练，大家可以用来核对自己目前的财富亲密度高不高。

    拥有富人思维之所以重要，是因为正确的思维方式能帮助我们提高

    自己的财富亲密度，而不是把财富拒之门外。

    拥有富人思维的三个要点

    具体怎么做才能拥有这种思维方式呢？我总结了三个要点。

    第一步：跨越稀缺陷阱，把钱当作手段，而不是目的。

    梭罗说，一个人的富有程度跟他能够忽略的东西的数量成正比。

    当我们越缺钱时，就越容易在意钱本身而忽略其他东西。比如，为

    了保住现在的工作，我们很可能放弃自己想尝试的其他职业方向。比

    如，面对金钱诱惑，我们可能会放弃一些自我提升的机会、他人的信任

    和支持等。

    这个怎么理解呢？我给大家讲《史记》里的一个故事。

    春秋末期，有个名人叫范蠡，他的二儿子因在楚国杀人而被拘捕，眼看就要被砍头。范蠡本想派小儿子去救人，但拗不过大儿子非要去，只能同意让大儿子到楚国找一个叫庄生的人，并送给庄生千两黄金。范

    蠡告诉大儿子庄生会把人救出来，但千万不要过问其中的原委。

    大儿子照办，庄生于是进宫劝楚王大赦。当二弟眼看就要获救时，大哥不平衡了。原来天下就要大赦，那庄生岂不是白赚了千两黄金？于

    是把钱要了回来。庄生立刻进宫，让楚王取消了大赦。最后，大哥只能

    带着弟弟的尸首回家了。范蠡很伤心，但他说其实自己早知道结果会这样。因为大儿子从小

    跟着他白手起家，非常爱惜钱财，必然会斤斤计较，反而坏了大事；而

    小儿子从小生活优渥，并不吝惜钱财，反而有可能把事情办好。

    我跟很多朋友都讲过这个故事，大家的反应各不相同。虽然范家的

    小儿子不见得一定是个厉害的商人，但是在面对这件事的时候，他的做

    法可能会更接近“富人思维”，那就是不把囤积金钱本身当作金钱的价值

    体现，而是以通过金钱获取的好处来衡量它的价值。

    我们追求财富也一定要看到财富背后的东西。钱是一种资源，资源

    在流动和交换中为我们带来的长期价值才是更重要的。我们要多训练自

    己对钱的看法。

    第二步：注重长期回报。

    相对而言，富人在面对不同的选择时，更倾向做一些艰难的选择，只要这些选择能让他们享受更长期的利益。投资领域就是最好的证明，往往越注重长期回报的人，越能获得更多的收益，巴菲特就是典型的代

    表。

    但人其实天生是不擅长选择长期回报的。大脑很喜欢欺骗我们。当

    我们面对当下的好处时，大脑中更原始的奖励反馈系统开始工作，会产

    生相应的激素让我们感受到渴望。当我们想到未来可能获取的一些好处

    时，大脑的反应则较为迟钝，并不会让我们太兴奋。

    这也是哪怕很聪明的人，也会做出缺乏理性的事的原因：明明嚷着

    要减肥，却一次次选择再吃一点；明明知道应该长期投资，却总忍不住

    高买低卖；明明知道要坚持运动，却以坏天气为借口在家休息。

    应该说，当我们要在眼前的好处和未来的收益之间抉择时，需要付

    出很多努力。我们需要刻意训练自己做出更理性的选择。有一些训练的小技巧，可以参考运用。

    面对诱惑，可以使用冷却法或隔离法。

    ·冷却法：在做出任何决策或举动前等待至少10分钟。在这10分钟

    内，认真思考你是否有更好的选择、更长期的好处、等待是否更值得。

    ·隔离法：创造与诱惑的物理距离。比如远离想吃的甜点、把钱转

    出无法克制消费的储蓄账户、为了杜绝频繁交易而锁定账户等。

    面对选择，使用未来法则。

    首先，利用上述方法避免冲动选择，然后尽量在脑海中具体化自己

    未来的收益，或者能获得的奖励。必要的时候可以写下来，以便时刻提

    醒自己。

    第三步：先考虑目标，再寻找资源。

    “我想换掉现在的工作”“我想开始环球旅行”“我想……”这是很多人

    的愿望。“没钱”可能是大多数人无法付诸实践的首要原因。其实，大部

    分未完成的目标，首先是被我们自己排除掉的。

    有一种说法，如果你觉得一件事不可能，大脑就会为你想出1000个

    不做这件事的理由。如果你觉得一件事有可能，大脑会自动开始思考实

    现的方法。

    拥有富人思维的人，有一种反转目标的魄力：假设自己拥有更多的

    资源，自己到底希望实现什么样的目标，然后从目标出发，努力聚集这

    些资源。

    当具备这种思维方式以后，我们的注意力就会集中到具体的行动方

    案上。这样我们就不会轻易被阻拦，或者一味抱怨，却不做出任何改变。

    富人思维就是能提高我们财富亲密度的思维方式，具体表现为不给

    自己设限，充分利用包括钱在内的所有资源努力达成目标，而不局限于

    自己现在的处境和条件。

    令人欣喜的是，我们并不需要变成富人才能拥有富人思维。这种思

    维方式完全可以通过不断的训练去掌握。

    事实上，并非所有的富人都一定具备富人思维，穷人也未必没有富

    人思维。我们身边时常可以看到穷人变富、富人变穷的案例，其实就是

    这些富人思维在慢慢发生作用。

    不过，盲目地追求财富很可能会本末倒置。幸福的根本在于我们是

    怎样的人，投资自己是最好的投资。

    附录

    训练一：你的财富亲密度高吗？

    对于大多数人而言，小时候不会有专门的金融、财务思维训练，我们的用钱习惯和意识受家庭的影响最大。如果从小到大身边的人并

    没有传递给你看待和管理金钱的正确方式，首先要补上这一课。

    自我思考

    ·从小到大，你对钱是一种什么态度？

    ·你用钱的方式受谁的影响最大？

    ·当你做一个与钱有关的决策(尤其是大额开支)时，会从哪些

    方面考虑？

    对钱的态度的自查问题

    ·钱是丑恶的和肮脏的。·钱是邪恶的。

    ·我很穷，但是很清白。

    ·我很穷，但是很好。

    ·有钱人是骗子。

    ·我不想有钱，不想盛气凌人。

    ·我永远不会找到好工作。

    ·我永远不会挣钱。

    ·花钱比挣钱快。

    ·我总是欠债。

    ·穷人永远不会翻身。

    ·我的父母很穷，我也会很穷。

    ·艺术家不得不与金钱抗争。

    ·只有骗子才会有钱。

    ·总是别人先赚到钱。

    ·哦，我不能收费太多。

    ·我不应赚到钱。

    ·我不够好，不配获得这么高的报酬。

    ·不要告诉别人我在银行有多少钱。

    ·永远不要借给别人钱。

    ·节省一分钱就是挣回一分钱。

    ·为“不测风云”而存钱。

    ·压力会在任何时刻产生。·我憎恨别人有钱。

    ·只有努力工作，才会有钱。

    如果你认可以上的大部分观点，那么可能要警惕自己内心是否对

    金钱有一些排斥或偏见。多利用训练二来强化自己的富人思维吧。

    训练二：目标训练。

    以终为始，你真正的目标是什么(比如给你一个亿，你真正想做

    的是什么)？

    为了达到这个目标，实际需要的金钱是多少？

    我应该如何一步步聚集需要的钱和其他资源？第3章 第一桶金从哪里来

    “月光”是大多数人在理财道路上遇到的第一只拦路虎。工资一发

    下来，想存钱的时候总有各种各样要花钱的地方。

    前段时间，我跟一个朋友聊天。他叫大米，27岁，研究生毕业三

    年，现在在上海一家金融机构工作，月入2万元。他说：“3年存下50万

    元对我这种人来说应该不是什么问题。”确实，以他的工作能力来说，上升空间非常大。然后我问他：“毕业这三年你存了多少钱？”他

    说：“没存，都花了。”大米是典型的高薪“月光族”。

    大米的经历，仿佛让我看到了曾经的自己，也让我想起身边的不少

    人。20多岁时，我们最容易这样想：我还年轻，很多事情等30岁以后再

    说吧。或者会幻想：也许到了多少岁的时候，我想要的一切自然就会有

    了。

    理财先规划

    10年前，我从财经大学毕业，进入当时很多人都羡慕的四大会计师

    事务所之一工作，之后到外企做财务。后来，我遇到了职业发展瓶颈，工作内容谈不上喜欢，收入增长的速度像蜗牛一样，而消费水平则一直

    往上升。

    那时的我，感觉到了财务的重要性，也下了理财的决心，开始行

    动。和很多人一样，我首先想到了存钱。我开始很努力地省钱、存钱，一段时间后再一看，账户里存了几万元，好像有那么点效果。但是我买不起车、买不起房，又觉得自己工作这么辛苦，生活已经不易，赚的钱

    还不能花，这是何苦呢？于是，就像过度减肥后的反弹一样，这几万元

    在我年末“犒劳自己”的计划中被快速花光。我还尝试过记账，可一段时

    间后，除了收获了一堆账单和强迫症，财务状况并没有改善。

    之所以和你分享这些，既是希望你少走一些弯路，也是为了给你更

    多的信心。很多时候，理财并不难，不是有多少钱后才能开始理财，而

    在于选对切入口。

    后来，直到我认识了理财规划这个工具(见图3–1)，才意识到理

    财的起点和我之前想的完全不同。

    图3–1 理财规划

    过去，我们认为理财是追求某个具体数字，实现财务自由。但是如

    果问多少钱才能让你自由，绝大多数人都回答不上来。

    我重新问自己：“我理想的财务状况是什么？”

    我发现，答案并不是某个具体数字，而是一种状态：在每一个时间

    点上，知道现在做的所有事情给了自己什么。在金钱上，它也足够覆盖

    掉我做的这些事情，就是收入完全可以让我们独立地做这些事情。

    我发现理财的第一步不是存多少钱、投什么产品，而是先明确自己理想的生活，再思考财务如何支持我们实现这些目标。和金钱成为朋

    友，而不是被数字奴役。

    理财规划的意义

    相信你或多或少听说过时间管理，比如番茄工作法、四象限工作法

    等。其中的精髓，都在于我们要学会明确目标，然后分解目标，规划执

    行的时间，最后有效地执行计划。

    使用这样的方法，可以帮助我们实现目标。这样管理目标的思维会

    逐渐内化成习惯，在遇到其他任务时，我们也会运用这样的思维方式。

    同样，理财也需要配合我们的人生目标，再分解为可执行的财务目标。

    动手做一做

    在我们正式开始好好赚钱之旅前，我想请你拿出一张纸和一支

    笔，跟着我进行以下三个简单的步骤。

    第一步，请写下5个你近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完

    成它需要花多少钱。

    第二步，请列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都

    做了哪些准备。

    第三步，粗略地算一算，以现在的财务状况，按照计划的财富增

    长速度，能否支持你的目标。

    SMART原则回到大米的例子，我们看看他可以如何通过理财规划开启自己理财

    的第一步。我们给了他这样一份问卷。

    第一步，请写下5个你近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成

    它需要花多少钱。

    大米的答案是这样的：

    ·每年读100本书，所需金额：5000元年。

    ·健身，请私教，所需金额：2万元年。

    ·35岁前完成一次环球旅行，所需金额：50万元。

    ·30岁前买一辆代步车，所需金额：20万元。

    ·30岁时读MBA(工商管理硕士)，所需金额：30万元。

    需要注意的是，大米的回答其实非常标准，因为他给出了明确的目

    标，也确定了完成的时间。

    这里，我们向你介绍一个设定目标的好方法——SMART原则(见

    图3–2)

    为什么要写下这样明确的金额呢？因为无论是出门旅行，还是提升

    自己，甚至健身，我们的大部分生活目标对应的计划都需要一定的财务

    支持，来帮助我们更好地实现愿望。

    写完之后，大米一下子陷入了忧伤，原来自己理想中的生活需要花

    这么多钱。图3–2 SMART原则

    动手做一做

    用SMART原则，确定5个近几年你希望实现的愿望和对应的财务

    目标。

    写完你的愿望之后，你是信心满满，还是略感惆怅呢？没关系，我

    们来进行下一步。

    第二步，请列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做

    了哪些准备。

    ·是否做了预算？

    ·是否有一个可以执行的储蓄计划？有努力升职、加薪的方案吗？

    ·是否对某一个愿望已经开始做投资储蓄？

    ·出去旅行，有没有给自己买一份保险？·任何行动或者准备都可以，写下来。

    对于这个问题，大米想了半天，摇摇头说，唯一想过的问题就是自

    己职业规划中每年的加薪幅度和可能的年终奖。

    当然，别担心，后面的内容会告诉你，分别用什么样的理财工具去

    匹配不同的目标。但是，这里我们就可以发现，只有在确立目标的基础

    上，找到相应的理财方法，我们的目标才有价值，行动才有方向。

    第三步，粗略地算一算，现在的财务状况，按照计划的财富增长速

    度，能否支持你的目标。

    我建议先把刚才目标里最近的一次性大笔支出和它发生的时间写下

    来。比如大米希望在三年后有代步车和读MBA，需要花费50万元(20

    万元+30万元)。然后我们写出自己去年的净储蓄额和工资年增长率。

    大米说自己之前没有存款，但是决定2018年至少存下10万元，工资

    每年的增长率是15%。我们来算算：

    ·第一年是10万元。

    ·第二年是11.5万元[10万元×(1+15%)]。

    ·第三年是13.225万元[11.5万元×(1+15%)]。

    三年加在一起是34.725万元。当然这只是粗略的计算，没有考虑任

    何理财回报和其他收入。这个数字离大米的50万元目标，至少还有15万

    元的差距。而且，大米现在是“月光族”，他要存下10万元，就要把大手

    大脚的消费习惯改掉，这不是一件容易的事。

    上面这三个步骤，其实就是一个很简单的理财规划。从目标出发，确定对应的财务解决方案，找到现实和目标的差距。如果已经有了很明晰的目标与实现方案，那么恭喜，你已经跑赢了

    80%的人。

    奔向财务自由的三个要素

    有了以上的理财规划框架，我与大米开始一起思考如何从现在开始

    养成好习惯，顺利地在每一个人生阶段完成他的目标。他的方法，同样

    可以供你参考。

    在我帮他梳理完财务状况之后，他终于知道3年存下50万元，对他

    而言并不是轻而易举的事情，而是需要他从现在开始，每年、每月甚至

    每天都做些什么。

    那么，大米可以从哪些方面努力呢？你可以想象一下，我们坐在时

    光列车上，有三个要素调控着财富的变化。

    回归财富增长的本质，被爱因斯坦称为世界第八大奇迹的复利公

    式，可以说是“第一性”的原理：

    复利=本金×(1+利率)计息期

    从这个公式你就能直观地看出，如果想要享受复利，可以从三个要

    素上下功夫：本金、利率和计息期(时间)。

    复利计算法

    打开Office的Excel软件，利用FV函数功能，我们可以方便地计算

    复利。

    具体计算公式如下：复利=FV(rate,nper,pmt,pv,type)

    式中，rate为利率，nper为期数，pmt为每一期投入的金额，pv为

    初始投入本金，type为指定付款时间是期初还是期末，期初支付(输入

    1)或者期末支付(输入0或省略)。

    你想过自己可以成为亿万富翁吗？听起来好像是天方夜谭？其实，如果你每年拿出7万元，然后按照7%这一稳定的收益率进行投资，70年

    后你就会成为亿万富翁!

    方便的时候，你可以打开Excel，来自己验证一下，用FV这个标准

    公式来感受复利的威力。

    在任何一个空白的格子里输入=FV(7%，70，70000，0，0)，按下

    回车，你会得到一长串数字。数一数，这是一个9位数——1.13亿。

    另外，如果你把每年投入的7万元变成10万元，很容易算出70年后

    本金多付出了210万元(3万×70年)，但最终账户里会多出来4800万

    元。这就是复利的威力。

    重新看看上面的计算公式，当我们输入7%、70年、7万元这三个基

    础数据时，公式也在向我们揭示复利威力中最重要的三个因素：

    ·本金——本金的积累，建立良好的理财习惯。

    ·利率——认知升级和机遇，投资自己。

    ·计息期——尽早开始投资理财，耐心坚持。

    第一要素：本金的积累

    如何提高每年的可投资本金呢？我们可以通过一方面改善自己的收

    入和支出结构，另一方面养成良好的储蓄习惯来完成。关于本金的积累与保障，在本章中，我们会重点介绍。

    第二要素：利率的提升

    还是沿用亿万富翁的例子。如果把每年的投资收益率提升到8%，仍然是70年里每年投入7万元，我们的账户里会多出7741万元。

    这个利率，其实就是我们财富增长的速度。我们可以通过一方面投

    资自己、升职加薪，另一方面学习投资、做好资产配置来完成。关于利

    率提升，在本书第5章中，我们会重点介绍投资品类，你可以根据自己

    的情况，寻找适合自己的投资组合。

    第三要素：时间的积累

    每年投入7万元，70年后账户余额能超过1亿元，这跟我们设定的70

    年是分不开的。如果乘坐时光机去看看每一年的账户余额，会发现第十

    年我们只有不到100万元的存款。

    最后是坚持，很多人希望一下子就成功。事实上，这是做不到的。

    如果把理财比作一场漫长的战役，那就是看谁能坚持到最后，而不是看

    谁一时取得了胜利。

    很多读者在想到理财时，总觉得那样会降低生活质量，不如及时行

    乐，现在就过上享乐的生活。理财其实是教给我们一种科学决策的思维

    方式。在有限的资源里，我们应该权衡利弊，看看哪个目标更为优先，在时间上看看是否要延迟一些享受，以获得更好的结果。

    越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。事

    实上，我们的初衷是在提升生活品质的前提下，让你拥有更健康的财务

    状况、更自由的人生。

    当我们逐渐了解金钱的秘密时，那些模糊不清的财务状况、总觉得钱不够花的紧迫感，都会逐渐消失。取而代之的是清晰的行动步骤、毫

    不犹豫的决心，以及取之不尽的热情。

    读到这里，不妨马上试试回答你的调查问卷。别犹豫，迈出理财第

    一步并没有那么难。更重要的是，这一步会让你更加靠近理想的生活。

    会赚先会花：明智购物

    如果有人问：“你会买东西吗？”也许你会奇怪：“谁不会买东西

    呀？”那可未必。因为我们的钱是有限的，而能买的东西实在很多。我

    们曾经收到这样一封用户来信：

    我去年换了一份工作，参加酒会的时候才忽然发现，衣柜里有一大

    堆衣服，却没有一件适合出席正式场合。是我太省钱了吗？节俭有错

    吗？

    买便宜的衣服，看似节俭，实则是累赘。想象一下，你每天早上一

    睁开眼，拿起手机刷朋友圈，会看到广告。走出家门，坐在地铁、公交

    车上，或者在路上开车，都会看到各式各样的广告。听广播、看公众

    号、看美剧，随时随地有人向你推销东西，甚至在和朋友、同事聊天

    时，也会有人推荐你买买买。

    一些营销专家在分析了几百万条针对我们大脑的核磁共振成像数据

    之后，有一个惊人的发现：当别人向我们推荐一样东西，比如一支口红

    或者一家淘宝店时，大脑中那些负责理性的区域就关闭了，而负责“社

    交和情感”(比如欲望、骄傲、羞辱、内疚甚至爱)的区域却产生了剧

    烈的活动。

    来自朋友的推荐能够刺激我们大脑中的感官区域，造成一种和生理渴望(比如饥饿、口渴)类似的感觉，大脑会向我们发出信号：“哇!

    我想去试试!”

    没想到我们每天“过五关斩六将”，忽略了成百上千条想要向我们推

    销产品的广告，最后却败在了好友的推荐上。现在能理解为什么那些教

    你不停购买的时尚博主，都很喜欢做出一副你的好朋友的样子了吧。既

    然我们的对手如此强大且无孔不入，那么用聪明的消费观武装自己，就

    显得很必要了。

    聪明的消费者

    如何避免不恰当的消费呢？绝对不是靠省钱。接下来，我想和你分

    享四个屡试不爽的大招，希望可以帮助你提升消费意识，改变消费行

    为，成为一个聪明的消费者。

    第一招：搬家炸裂法

    “炸裂”一词来自英文单词“purge”，是清扫和清除的意思。

    设想一下，如果我们马上就要搬家，需要做一次有组织、有计划的

    大扫除。所谓的炸裂，就是在你奔向新生活前，迅速果断地把那些尘封

    已久，而且未来也几乎没有使用可能性的存货统统找出来，然后做个了

    断。

    好东西法则

    怎么判断一样东西有没有价值呢？教你一个简单的方法。

    把你对一样东西的相对喜爱程度从1分到5分划分个标准，然后用这

    个分数乘以你每月使用的频率，所有低于10分的，都可以根据具体情况考虑丢掉。

    我们常见的错误是：

    ·购买瞬间，高估了单次购买的快感值，购买了不需要的东西。

    ·错误估计了实际使用时的场景(频率)，买了过于粗糙的日用

    品。

    如果一件东西的使用频率低而你对它的喜爱程度高，很可能这件东

    西对你来说真正的意义并不大。如果是喜爱程度低而使用频率高，那为

    什么不替换成一件更物美价廉的同类物品呢？

    我把这个方法教给我的一位朋友，她立刻发现自己用的菜刀不仅很

    钝而且很重。她果断地处理了它，换了一把小巧的知名品牌菜刀，现在

    每天做饭的效率和幸福指数飙升。

    至于那些变形的鞋子、一年也不会穿一次的衣服、半年也不会弹上

    一次的乐器，统统妥善处理掉吧。因为到最后，你可能也不会用到它。

    在搬家的时候，我们通常会扔掉一些东西。处理掉那些不必要的东

    西，会让你觉得就像搬了一次家，否则当你真要搬家的时候，会异常痛

    苦地看着那些纸箱，不明白自己为什么会攒下这么多没用又占地方的东

    西。

    减少购买“次东西”，也让我们能更理直气壮地选择好东西。如果你

    总是在淘宝上买一些廉价的衣服，那么久而久之，也许并不会觉得买一

    件得体的好衣服很必要，但是实际算一算，那些最后被丢掉的不合适的

    衣服的总价，可能要远远高于一件好衣服的价格。

    乔布斯的购物原则乔布斯曾经因为找不到满意的家具，整个客厅只放了一盏落地灯。

    这其实就是一种与其将就、不如坚持讲究的态度。我们拥有的东西不在

    于多，而在于每一件都恰到好处。

    这个方法，适合我们坚持，一方面可以提醒自己的消费是否合理，另一方面还可以为购买真正的好东西腾出更多的物理和心理空间。

    未来我们在买东西前，也可以用上这一招(见图3–3)。想象一下3

    个月或者6个月后你就要搬家了，在已经有十几个大箱子的前提下，即

    使很辛苦，你也要把这件东西带走吗？如果答案是不，那么三思之后再

    买。

    图3–3 购物决策

    第二招：10%“品质生活”基金

    你有没有一种感觉：买点好东西，有时候真的需要勇气和魄力。对于理财和消费，我们很容易产生一种矛盾——既希望改善生活，又不希

    望过度挥霍。如果你也有这样的纠结和“罪恶感”，不妨试试这个很有意

    思的方法——10%“品质生活”基金。这个方法，来自我的一位朋友。每

    月她会拿出工资的10%，买点不那么舍得买的单品，用来升级生活，比

    如将针织衫换成纯羊毛的，换一个质感更好的通勤包。

    就像穿一件喜欢的衣服会让你更自信，这样的升级，也会让你对美

    好生活更有“资格感”。这也是一种魄力消费。按计划买点有些舍不得买

    的东西，完全不同于冲动消费。有点计划，不再那么有负罪感，带来的

    幸福感也会更持久。

    第三招：多买资产，不买负债

    所谓资产，就是能为我们带来正收益的东西，而负债则是从我们的

    口袋中拿钱的东西。这原本是一个财务上的概念，也是我们在投资时会

    考虑到的。

    其实这一招就是要教你用投资的思维去消费。当我们投一笔钱出去

    时，总会想，这笔投资未来会赚多少钱。赚的少了，我们会不高兴。但

    是当我们花出去更大的金额时，却很少思考购买的这件东西在未来的回

    报是不是正的。

    我们每天都要花钱吃饭，你说花在饭上的钱是资产还是负债呢？如

    果不吃饭，我们的身体无法承受，食物能为我们补充生存的能量。这笔

    钱，自然应该花。

    更进一步考虑，在营养均衡的餐食和多油多盐的垃圾食品中间选

    择，哪怕是同样的价格，前者才能算一项明智消费，因为好的食物对我

    们的身体而言是优质资产。而垃圾食品，虽然在我们饿的时候也能救

    命，但实在不能算什么好食物。所以，无论是那些买回来只穿了一两次的衣服，还是放到过期的化

    妆品，或者是很快就被淘汰掉的电子产品，统统都是负债。大多数情况

    下，这些消费除了导致我们白白向商家付了一笔钱之外，并没有为我们

    带来太多收益。

    这一类消费，我们在花钱之前就要想到。未来会成为我们负债的东

    西，千万不要买。

    第四招：多为自己买单

    如果现在手上有1万元，你是会买一个普拉达入门包，还是会买一

    张昂贵的好床垫？这两样东西价钱差不多，但是背后的意义，却有很大

    差别。

    买名牌包，有100条理由是为自己好，但其实是为了别人眼中的自

    己。而购买一张几乎不会被别人看到的床垫，却是对我们人生13时光

    的投入，是对自己真正的贴心。

    其实，看一个人的生活品位是高还是低，不用看他穿什么、背什么

    包，看看他在自己的浴室用什么样的毛巾就可以了。在别人看不到的地

    方，你会对自己保持什么样的品位呢？

    《格调》一书里就提过，在真正看不见的上流社会的生活里，完全

    没有我们想象中的名牌奢侈品，他们会花钱去定制自己喜欢的、真正舒

    适的东西。

    所以，要想明智地为自己买单，要记得“我需要、我喜欢、我适

    合”的“三我”法则，时刻把自己真正的需求放在最核心的位置。

    郑重地向自己提问

    这件东西我需要吗？是健康需要、成长需要，还是虚荣心需要？这件东西我喜欢吗？是真正喜欢，还是因为人云亦云而喜欢？

    这件东西适合吗？是符合我的消费能力，而且适合我现阶段的生活

    状况的吗？

    一般回答好这三个问题，我们就能明白自己是否真的在为自己消费

    了。在日常生活中，我们常常忘记为自己消费的地方有很多，比如我们

    的日用消耗品、新鲜营养的食品、经常使用的家用电器，以及我们工作

    时是否有好用的电脑和其他工具等。

    这四招你都学会了吗？学了这四招，当你进行消费的时候，就会对

    消费投资有更明确的判断。最后，再送你几条黄金小贴士。

    ·永远不吝惜投资自己。我们学到的知识永远属于自己，而且很可

    能在未来会给我们带来难以估量的回报。我身边有很多这样的例子：因

    为多学习了一个技能，未来收入大幅提高了；因为投入时间、金钱去考

    取证件和执照，获得了更多的升职、加薪机会等。所以，永远不要吝惜

    为提高自己的能力而投资。

    ·一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决。时间成本更为重要，因

    为并非所有的事都有“性价比”，追求低价优质本身就是很浪费专注力

    的行为。比如从网上下载一本PDF格式的电子书，虽然是免费的，能省

    下几十元，但读书体验很可能较差，或者会花费太多的搜索时间，直接

    消耗了阅读热情。这种情况下，你应该果断选择花钱购买纸书。对于一

    些专业性较强的学习需求，比起零碎的免费课程，应该优先选择系统性

    的付费课程。付费的产品并不一定好，但至少有一定的保障，还可以帮

    助我们减少搜索成本。

    ·常规性的物品，可以提前做好年度规划。每年年初很多人都有给

    自己做计划的习惯，但很少会想到给自己的消费内容也做个规划。其

    实，这样做有很多好处：一方面会逼着我们盘点自己已经有的物品，避免重复消费；另一方面也让我们在一年开头最有决心的时候，想清楚自

    己最需要什么，避免稀里糊涂的消费。

    对于女生来说，每年最需要的，无非就是衣服、护肤品等。男生除

    了衣服，可能会考虑电子产品。这些东西，其实都会产生类似的问题

    ——买一百样没用的，不如买一件经典的，比如一套好的职业装，或者

    一个高质量的通勤包。你应提前想好使用它们的场合和搭配，省的要用

    的时候着急。如果因为投入过大，无法一年买齐，也可以分几年购买。

    ·积累自己的好物清单。我曾经组织“简七读财”的读者发起过一

    次活动，写下大家认为的过去5年里最好的消费是什么。大家给了我非

    常多的灵感(详见附录“好物清单”)。如果你能有意识地积累那些真

    正对自己有巨大好处的消费项目，以后所做的消费决策也会越来越明

    智。

    附录是一份好物清单，希望这些内容对你有所启发。

    动手做一做

    这个周末，就来做个搬家炸裂，给自己的存货评评分，丢掉负

    债，为自己列一个好物清单吧。

    附录 好物清单

    ·正版书籍。新书很少有免费的电子版，花几十元买书是性价比

    最高的投资。你获得的知识在未来可以创造更多的财富，相当于无风

    险套利。

    ·优质的化妆品和护肤品。往脸上和身上涂抹的东西一定要用最

    好的，千万不要贪便宜买劣质产品，万一把皮肤搞坏了要花的钱更多。

    ·视频网站会员。非会员看视频，每次都有一分钟以上的片头广

    告，实在是伤不起啊!充几十元年费，可以屏蔽所有广告，还能看到

    很多刚刚下映的电影，是不是感觉很爽？

    ·考研真题。与其花一个月搜集网上的考研真题，还担心找不

    全，不如花两三百元买一套真题，想要的都有了。

    ·私人健身课程。好的教练可以纠正你的错误动作，提供更专业

    的指导。比起那些不愿花钱请私教的人，你看上去是不是更健康呢？

    ·合适得体的衣服。不要再留恋几十元一件的地摊货了，花合适

    的价钱买一件得体的衣服，穿在身上自信满满，感觉真好。

    ·付费的培训课程。尽管网上有许多免费公开课，但是，如果想

    要有针对性地提升技能，这些远远不够。你只有花钱，才能买到别人

    长期积累的专业知识和视野。

    ·博物馆人工导览服务。很多人因为免费而去博物馆参观，其实

    你只要多花几十元请一个讲解员，就可以了解到很多专业知识，遇到

    不懂的地方还能问，好过一个人到处瞎逛。

    ·高质量的旅行。千万不要为了省钱而选择“穷游”，出去玩就

    是为了增长见识。与其在热门景点浮光掠影地拍几张照片，不如规划

    一次深度游，真正深入了解当地文化，这样才能开阔眼界。

    ·偶尔请大家吃饭。其实花多少钱并不重要，关键要让别人知道

    你是一个值得交往的人。

    ·结交有趣的人。和一些有趣的人交谈能突破自己的思维局限。

    ·选贵一点的餐厅。贵一点的餐厅选用的食材相对更健康，就餐

    人数又少，饿了直接进门坐下，不必把时间浪费在排队上。

    ·生产力工具。手机、平板、笔记本等不仅是娱乐通信工具，也

    是大幅提升工作效率的“生产力工具”。如果你打开一个App(应用)经常要卡很久，千万别忍，赶紧换新的吧。

    ·优秀的付费App。你有没有发现很多优质App都是收费的，尤

    其是时间管理类工具。

    ·考驾照。别以为不买车就不用考了，很多岗位优先考虑有驾照

    的人，没驾照的人在无形中失去了很多工作机会。面对驾校逐年飙升

    的学费，有没有小伙伴后悔这钱花得太迟了呢？

    ·更快捷的交通工具。为了省钱加班到很晚也不舍得打车回家是

    最浪费的行为。

    ·单反相机。为什么手机能拍照还要买单反相机呢？因为单反相

    机的拍照效果确实能秒杀手机，你用过就知道了。

    ·在线付费音乐。花几元钱，就能听到自己喜爱的歌手的最新数

    字专辑，开通包月会员还能下载更多的歌曲。打赏偶像总不差这点钱

    吧？

    ·定期保洁服务。有些工作繁忙的上班族会请保洁阿姨做家务，把自己从琐碎的家务中解放出来，多余的时间就用来休息调整、享受

    生活。

    ·面料优质的床上用品。床上用品的面料好才能睡得香，一张舒

    适的大床能保证你的睡眠质量。

    ·保险。合适的保险能够帮助我们转移不必要的风险，花小钱避

    免出现更大的损失。

    ·电动牙刷。刷完牙之后感觉牙齿非常干净和凉爽，比手动牙刷

    刷得干净多了。

    ·专家门诊号。与其在小医院治疗很久迟迟不见效，不如到正规

    医院花几百元挂个专家号，药到病除。

    ·健康的食物。炸鸡、薯条、可乐等确实很便宜，但对身体的杀

    伤力也很大。多花一点钱，你完全可以吃些新鲜、有营养的绿色食物。

    ·很久未见的朋友。想知道怎么和很久没联系的朋友寒暄吗？发

    一个红包过去，金额不限。

    ·成套精致的餐具。这可以让食物看上去更可口，增加用餐的幸

    福感。

    ·租好一点的房子。宁可多花点钱也别和素质不高的人合租，试

    过吗？

    ·买给自己的礼物。不管是成功减肥、通过考试，还是升职加

    薪，不要吝啬奖励自己。

    ·投资自己(以上所有花钱的东西，都是为了打造一个更好的你

    ——投资自己永远是最好的投资)。

    告别“月光”，先从这五步做起

    谈到理财，有些人会说：“我每个月的工资就这么一点，房租、话

    费、吃饭、交通，要花钱的地方那么多，到了月底，哪里还有钱理财

    呢？”很多年轻人在毕业后很长一段时间里，都摘不掉“月光”这个标

    签。

    “月光”是大多数人在理财道路上遇到的第一只拦路虎。工资一发下

    来，想存钱的时候总有各种各样要花钱的地方。我们要告别“月光”，可

    以通过五个步骤来实现(见图3–4)。图3–4 五个步骤，让财务进入良性循环

    别成为叶公好龙式的理财者

    大多数人爱钱的方式可以分为两类：一类是刻舟求剑式，另一类则

    是叶公好龙式。

    刻舟求剑很好理解，就是把幸福、快乐寄托在金钱的数量上，比如

    2017年1月胡润发布的报告称，财务自由的门槛比2016年上涨了50%，其中一线城市达到2.9亿元，二线城市达到1.7亿元。按这个标准，大部

    分人只能天天生活在苦闷里。

    要是一味迷恋数字的增长，就如同巴尔扎克笔下的葛朗台，积攒了大量的财富，却从未真正生活过。事实上，有很多人活成了自己喜欢的

    样子，这跟金钱的绝对数量没有那么大的关系。所以，刻舟求剑式的爱

    钱，并不可取。

    我更想讨论的是叶公好龙式的爱钱。春秋时期楚国的叶公非常喜欢

    龙，器物上刻着龙，房屋上也画着龙。有一天，真龙知道了，来到叶公

    家里，把头探进窗子，叶公一见，吓得拔腿就跑。

    那么，什么是叶公好龙式理财呢？我的朋友琳达在一家外企做行政

    主管，月薪8000多元。踏实稳重的她，有一天忽然问我有负债该怎么理

    财。原来2016年她被朋友拉进一个虚拟币的投资平台，不仅赔光了积

    蓄，还欠下了5万元的信用卡借款。可是最近一次见面，她还在跟我分

    享她过年时花1000多元买了5支口红。我很惊诧，她却说：“买口红用不

    了多少钱，年底总要犒劳一下自己。”

    你看，她是不是跟叶公很像？嚷嚷着要理财，却根本没有花时间去

    了解自己真实的财务状况。我们千万不要成为这样的人，稀里糊涂地打

    理自己的钱。所以告别“月光”的第一步，就是要诚实勇敢地面对自己，画出自己的财富水池模型。

    第一步：理解财富水池

    所谓财富水池模型，就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把

    自己的资产想象成蓄水池，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸

    发。

    我们要做的事情就是让水池的进水速度超过蒸发速度，用术语来说

    就是做投资，让钱增值的速度超过物价上涨的速度(见图3–5)。图3–5 理解财富水池

    财富水池模型：

    ·日常现金池：高频、小额的日常生活支出，例如，吃饭、交通、买衣服等。

    ·中短期目标池：低频、大额支出，例如，季度交纳的房租、每年

    交的保险费、3~6个月的生活费紧急预备金账户。

    ·长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，按照养小金鹅的心态进

    行长期投资。这是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱(见图3–

    6)。图3–6 根据用途，财富水池内部分为3个小池子

    动手做一做

    现在请你画出自己的财富水池，每个月流入多少？流出多少？剩

    下的部分，你都安置在什么池子里了？这个步骤可以用于厘清收支结

    构，优化储蓄计划，以及检查自己的钱是否被放在了正确的地方。

    如果发现自己的财富水池很难填写，别着急，跟我做下面的步骤，再回过头来看水池。

    第二步：优化收支结构

    一般来说，我们的收入主要有以下四个去处：

    ·日常的必要支出，比如保障最基本的衣食住行的开销。

    ·偶发的必要支出，比如旅行、送婚礼红包的钱，以及给父母的钱

    等。这些支出看似偶发，却难以避免。

    ·非必要支出，比如每个月随意的网购消费、购买打折的名牌包、每天喝一杯星巴克等。

    ·少量结余。

    那么什么样的收入分配比例是合理的呢(见图3–7)？

    图3–7 合理的收入分配比例

    ·日常的必要支出：占收入的50%。如果你日常的必要支出远远超

    出收入的50%，达到80%甚至90%，那么我建议你要把现阶段的重点放在

    提升自己的收入水平上。

    ·偶发的必要支出：占收入的20%。

    ·非必要支出：占收入的10%。·长期储蓄：占收入的20%。

    你可以对比一下自己的花钱结构，有没有超支的部分？

    在我们做理财教育的过程中，有很多用户信誓旦旦地表示，自己的

    每项支出都特别必要，无法削减。如果你也和他们一样，那么建议你一

    定要好好读第三步。

    第三步：消灭拿铁因子

    拿铁因子是人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出

    (见图3–8)，例如，每天午饭后的一杯拿铁咖啡、看到商场促销就买

    的衣服、付了钱却不去使用的健身卡……这个概念源于一个故事：一对

    夫妻每天早上一定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积的花

    费竟达到70万元。

    如果不知道这个概念，可能每个月除了咖啡之外，各种琐碎的支出

    会继续不知不觉地消耗你的钱包。结合上一节，你一定知道消灭拿铁因

    子的好办法就是做个聪明的消费者，买东西之前多问自己是否“需要、喜欢、适合”，时时把自己真正的需求放在核心位置。

    这也是我们要分析自己的收支的原因：越早分析自己的收入和消

    费，就能越早地发现我们赚的钱到底来自哪里且花到了哪里。图3–8 消灭拿铁因子

    第四步：培养储蓄习惯

    人们往往错误地以为，“等我的收入提高了，就都可以改善了”。然

    而事实是，我们的生活成本会增加，欲望会升级，提升生活质量的诉求

    一直存在。

    生活不受限制，随心所欲只是一种理想状态。如果我们一味追逐这

    样的自由，在前期挥霍了太多的资源，恐怕会更快进入被动的窘境。

    我们确实不该太计较金钱本身。可明明想要追求自在的生活，却陷

    入了窘迫的泥沼，这并不是我们想要的自由。

    我遇到很多年轻人，他们早已不像上一代那样，一心只想积累更多

    的财富。他们更有活力，更有想法，更有理想，更追求自由自在的生

    活。可自由自在并不是凭空而来的，生活在商业社会，我们总会遇到各

    式各样的问题。

    合理的规划，与“不想被生活拖累”并不对立。从容地生活，本身就

    是一种自由的能力。不知你有没有想过，合理的储蓄有另外一个名字：

    支付给“未来的自己”。

    既然要存钱，存多少合适呢？存钱的一个大前提是不会影响生活质

    量。越多越好吗？我们首先要对存钱的度心中有数。

    如果你现在还没有养成固定的储蓄习惯，下面有两个简单的小诀

    窍。

    第一个小诀窍：牢记“先支付自己”(见图3–9)。

    图3–9 先支付自己我们在商场消费，把钱支付给商家。还信用卡，把钱支付给银行。

    只有储蓄，是把钱支付给自己。按照这样的逻辑，你是不是更想存钱了

    呢？大部分人都想，但存不下来，其实就是因为忘记了“先支付自己”这

    个原则。

    我们拿到收入总是先支付必要支出，然后支付非必要支出，最后剩

    下多少存多少。如果能够转换为支付完必要支出以后直接强制储蓄，剩

    下的部分再用于喝咖啡之类的非必要支出，情况就会大不一样。

    千万不要小看这个简单的思维转变，很多人都因为这个转变，存下

    一笔钱。

    第二个小诀窍：1050法则(见图3–10)。

    图3–10 1050法则

    每月从10%的工资开始储蓄。10%的金额一般不会影响生活质量。

    同时，试着将意外收入、奖金、加薪的50%存下来，用剩余的50%好好

    犒劳自己，也会让人惊喜。第五步：管理财富水池

    说完储蓄，接下来就是把存下来的钱投到不同的地方。根据资金量

    的不同，我们的选择面也不同。大部分人在刚开始存钱的时候，资金量

    都是千元级别的，可以考虑购买互联网平台上千元起投的定期理财产品

    作为储蓄工具。

    再结合第一步画出的财富水池，还记得那三个账户吗？讲到这里，你可以打开手机中的记账App了。

    很多人之所以不能坚持记账，是因为记着记着就乱了。在这里，我

    建议你用最简单的方式记账，即只记账户余额，每个月在固定时间整理

    一次，比如发工资那天。这样，你只需要做好账户的初始设置，之后每

    月更新余额就可以了。

    如何设置好呢？你可以新建一个账本，我们以某个记账App为例，在资产界面上，五花八门的银行卡、基金、股票、定期理财等按照用途

    被分成了三类账户罗列出来(见图3–11和图3–12)。图3–11 三类账户图3–12 资产界面

    ·日常现金池：放入货币基金或者银行活期存款，记录现金池的资

    金进出。

    ·中短期目标池：建议每一个用途单独用一类产品来打理。对于相

    对刚性的需求，比如三个月后要付房租，提前把需要的钱存在一笔单独

    的定期理财产品中。对于有弹性的支出需求，比如旅行基金，甚至可以

    考虑放在一些波动较小的基金中，既方便记录，又好打理。

    ·长期金鹅池：用单独的投资账户来存放养鹅基金，不做短期支

    取，只用作长期投资。读完本节，我希望你能立刻开始一个小行动：为自己设定一个储蓄

    账户，从下个月发工资开始，立即存入支付给自己的第一个10%。记

    住，养成良好的储蓄习惯，可以帮助我们更好地实现理财目标。第4章 检查自己的财务状况

    如果说健康的财务是为了提供自由，那么有哪些潜在因素会阻止我

    们获得自由呢？为自己的财务做一次体检，看看你做对了哪些事，进而

    获得了哪个层次的财务自由。

    近些年，体检渐渐流行起来。很多人有了健康意识，会定期给自己

    安排体检，甚至去国外做全面体检。我们为什么需要每年进行一次体检

    呢？因为很多时候，身体的潜在问题并不会有明显的症状，而等到爆发

    的时候再治疗，就很可能错过最佳的治疗时间。我们通过体检在早期发

    现亚健康状态和潜在的疾病，就可以及早进行调整和治疗。同样，我们

    的财务状况也需要定期进行体检。

    影响财务健康的因素

    如果说健康的财务是为了提供自由，那么有哪些潜在因素会阻碍我

    们获得自由呢？为自己的财务做一次体检，看看你做对了哪些事，从而

    获得了财务上哪个层次的自由。

    第一项指标：应急能力

    应急能力(见图4–1)参考指标：

    ·活期资产每月日常支出·推荐数值：3~6

    图4–1 应急能力

    我们可以参考一部好莱坞电影，叫作《革命之路》。影片讲述了由

    莱昂纳多·迪卡普里奥与凯特·温斯莱特饰演的一对中产夫妇，住在美国

    一个叫作革命路的社区里，为了追求刺激，他们准备辞掉工作，搬到巴

    黎。在两人辞职的那一天，女主角非常焦虑地问：“我们现在没有收入

    了，该怎么办啊？”男主角信心满满地说：“即使从现在开始咱们完全不

    工作，账上的钱也够我们活6个月!”这里要为男主角的“财商”点赞。他

    这句台词中暗含的就是我们第一个要讨论的指标——应急能力。你是否

    为自己准备了一笔钱，短期内，比如2~3天，能够变成现金的金额是你

    3~6个月的生活支出。比如你每个月需要花5000元左右，那么如果你存

    下1.5万~3万元资金，应急能力指标就合格了。

    这笔钱可以存在哪里由于这笔钱是应急资金，因此可能随时需要取用，所以推荐你存放

    在可以在两三天就可以变成现金的账户里。例如，货币基金、银行活期

    存款等。

    在之后的投资章节中，我们还会更加详细地介绍如何做好活期投

    资。

    当然，银行活期存款利率太低，建议大家还是放在货币基金里。货

    币基金由基金管理人运作，专门投向风险较小的货币市场，具有高安全

    性、高流动性和稳定收益性。例如，余额宝就是一种货币基金。做好了

    这个准备，你既能底气十足地选择自己喜欢的工作，也可以来一场说走

    就走的旅行。

    第二项指标：偿债能力

    偿债能力(见图4–2)参考指标：

    ·月还款金额月收入<13

    也许有些人看到“债”这个字就认为与自己无关，自己不需要借债，负债会有非常大的心理负担。我身边确实有这样一位朋友，他到现在也

    不用信用卡，因为不喜欢有负债的感觉。下节，我们会提到如何玩转信

    用卡，这里先不展开。图4–2 偿债能力

    2010年，我有个朋友准备在老家买房，一室一厅，全新小区，全价

    是20万元。他当时手上正好有20万元左右。

    他应该一次性付清房款，还是只付30%的首付，贷款买房呢？

    不知你的心里有没有答案呢？来看看我的朋友是怎么做的。这位朋

    友也是觉得有负债就不安心，于是一次性付清了20万元的房款。到现

    在，那个小区一室一厅户型的房价已经涨到50万元。

    我们来算一笔账，如果当时他只支付首付款6万元，那就可以购买

    三套房子，到现在的资产总额就是150万元。

    这就是杠杆的魔力。杠杆的本质就是通过自己的资源和别人的资

    源，撬动更大的资源，博取更高的收益。所以，当借款成本合理时，我们一定要尽可能地使用杠杆这个工具，获得杠杆自由。

    那么，以目前不到5%的房贷利率来看，对于买房应不应该付全款

    这样的问题，答案就相当明确了。就是付最低首付款，选择最长时间的

    贷款。

    这里要检查的指标是什么呢？是不要让每个月必须还的贷款金额，包括车贷、房贷，超过你收入的13。一旦超过40%，就会对你造成很大

    的压力，而且如果发生失业、疾病等意外情况会更麻烦。因此，保持良

    好的偿债能力，对我们的财务健康非常重要。

    第三项指标：保障能力

    保障能力(见图4–3)参考标准：家庭收入的主要贡献者，要配置

    一定的保障。图4–3 保障能力

    你有没有买意外险？有没有买重大疾病险，买的额度是否足够治疗

    重大疾病？有没有买寿险，买的额度是否足够偿还家里的大额贷款？

    很多人想到保险，总是想给家里的老人和孩子买，其实保险的本质

    是爱和责任。家庭的经济支柱有没有给自己买足够的保险？一旦我们发

    生意外，可以用保险公司赔付的钱来照顾家人。

    很多人都坐过飞机，在飞机起飞之前，航空人员需要检查所有的设

    备是否正常运转，乘客有没有把电子设备关闭、放下小桌板、打开遮光

    板。乘务人员还要给乘客做好安全提示普及，然后才能确认起飞。就像

    飞机起飞前要做好各种准备一样，在投资前也要做好各种保障。所有的

    保障，都是为了确保我们在开始投资之前，处于安全平稳的状态。所以

    保障能力是否强，决定了我们能否获得责任自由，请大家务必注意。

    第四项指标：生息能力生息能力(见图4–4)参考指标：

    ·全部可赚取收益的资产量总资产≥30%

    ·总体投资收益率≥5%

    最后，可能是大家最关心的钱生钱的能力。当钱生钱的收益能够用

    来支付所有的生活支出时，我们就实现初步的财务自由了，就不需要为

    钱而工作了，而是可以选择做自己喜欢的事。怎样才能早日实现这个目

    标呢？它由什么决定呢？

    还记得在前面提到的三个要素吗？本金、利率和计息期。本金与我

    们良好的储蓄习惯有关，这里要分析的是利率(或收益率)，也叫生息

    能力。

    图4–4 生息能力·如果你去年把钱全部放在活期账户里，利率是0.35%，很抱歉，不及格，你的财富在缩水。

    ·如果你去年把钱放在货币基金里，收益率在3%左右，恭喜你，至

    少跑赢了通货膨胀，不过还有很大的提升空间。

    ·如果你去年通过简单的投资，收益率超过了6%，那么可以为自己

    点个赞，再接再厉。

    ·如果你有自己稳定长期的投资策略，收益率可以稳定在8%以上，可以说已经是很棒的成绩了，优等生。

    有人说，我去年买了银行理财、货币基金，还做了基金定投，每个

    的时间和收益都不一样，怎么知道自己去年的收益是多少呢？

    大家不要把简单的问题复杂化，“收益”简单来说，就是你财富增值

    的部分。你赚的钱除以你投入的成本的比率，就是收益率，反映了你这

    项投资活动的回报情况。

    我们会发现大体有两种不同的获利形式(见图4–5)。一种叫转让

    价差，比如你4元买的股票，一年之后涨到5元卖出，这1元就是转让价

    差收入。用1元除以成本4元，收益率就是25%。另一种是金鹅下蛋，包

    括股息、利息等，比如用10万元买了一个年化5%的一年期银行理财产

    品，到了年末会分给你5000元利息。图4–5 两种不同的获利方式

    刚才我们举的都是一年期的例子，如果你的股票用了两年才涨

    10%，或者买的是三个月的银行理财产品怎么办呢？如何比较它们谁更

    厉害呢？这时，我们就要把它们统统换算成年化收益率。

    年化收益率仅是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)

    换算成年收益率来计算。这是一种理论收益率，并不是真正的已取得的

    收益率。例如，日利率是万分之一，则年化收益率就是3.65﹪(平年是

    365天)。

    通常当你投资一些结算周期比一年短的产品时，比如35天的银行理

    财产品、7天的国债逆回购等，对方会以年化收益率来宣传收益水平。

    需要注意的是，不要误以为5%的年化收益率代表投入100元能收回

    105元，而是要按照投资期限进行换算。比如投资半年，就算实际的年

    化收益率为5%，半年后你只能拿到102.5元。

    我们在“体检”的时候提到的收益率是指把各种各样的投资都换算成

    年化收益率以后的数字。用它来衡量你的投资是否成功：有没有跑赢通货膨胀率？有没有跑赢银行一年期存款利率？这些指标都是以年计算

    的，所以方便横向比较。

    如果你的投资产品非常多，期限也比较复杂，可以在“简七读财”公

    众号回复“赚钱”，在工具包中找到有关IRR(内部收益率)公式的介

    绍，用它就能解决90%以上的收益率计算问题。

    不知道你的成绩如何。有人说：“我想要20%、30%的收益率，能介

    绍什么好产品吗？”大家一定要知道，有人统计了股神巴菲特1957—

    2010年的投资情况，也只有年化20%左右的收益率。

    比起某一次靠运气赚取的高收益，我们更应该寻找的是长期稳健的

    合理收益。年化20%的收益已经是神一样的水平，我认为普通人通过资

    产配置追求收益长期稳定在8%~12%是理想的状态。

    我们再回顾一下本节的知识点(见图4–6)，也请你动手算一算，为自己的财务健康打个分。

    首先，检查自己的应急能力，获得说走就走的自由。

    其次，检查自己的偿债能力，获得一份聪明的杠杆自由。

    再次，检查自己的保障能力，获得一份对家人的责任自由。图4–6 体检指标详细算法

    最后，检查自己的生息能力，希望早日实现财务自由。

    做完体检以后，不妨以相对不足的方面作为改进的起点。读完本书

    后，希望你能找到弥补不足的方法。

    急需用钱时，你有哪些好选择

    你会借钱给谁，需要用钱时，你是否能找到合适的渠道？

    借钱听起来是个相对敏感的话题，其实它和赚钱有一定关系。一方面，我们身处一个金融体系越来越完善的时代，学会合理地借钱，也能

    获得不少好处，房贷就是典型的例子。另一方面，了解借贷的原理，学

    会控制方向，把钱借给合适的需求方，赚取利息，是一种非常有价值的

    投资方式。之后的投资章节，我们会仔细聊聊这类投资。所以，要想好

    好赚钱，我们需要重新认识一下借钱这件事。

    首先，我想向你提个问题，下面两种情况，你更愿意借钱给谁呢？

    情况A：马上要付房租的小天，工资6000元要一周以后才发，房东

    催得紧，他只好向你求助，想借2000元。

    情况B：你的好闺密芳芳，最近又看上了一款名牌包。总是买奢侈

    品的她，自己的工资根本不够花，信用卡也一直只还最低还款额。为了

    买包，她向你借1000元。

    我想你应该听说过这个大原则：救急不救穷。所以这个问题的答案

    很明显，大部分人会借给情况A中的小天。

    讨论我们愿意借钱给谁，其实正是本章的逆向思维。当我们遇到困

    难需要借钱时，无论是向亲朋好友借，还是向专业的金融机构借，原则

    都是救急不救穷。

    为了更好地、更低成本地获得借款，我们不妨先检查一下自己属于

    哪种情况。本章会通过以下三个问题、五个渠道，让你了解如何评估你

    的借款是否合理，如何找到合适的渠道用更低的成本高效借钱。

    借钱的三个问题

    第一，你是为好东西借钱吗都准备借钱买东西了，当然得买个好东西。我们在前文的财务体检

    中提到了杠杆自由，讲的就是面对收益确定性比较高的东西，要敢于用

    杠杆放大收益。

    例如，你向邻居借1只鸡，10天后答应还他1只鸡和5个蛋。10天过

    去了，这只鸡生了7个蛋。你舔舔盘子，自己吃了两份火腿煎蛋，乐呵

    呵地把鸡和5个蛋还回去了。借鸡下蛋的买卖，就是我们说的好东西。

    扣除付出的利息，还能用多出来的两个蛋做一顿美食(见图4–7)。

    图4–7 为好东西借钱

    可是，如果你是一个正在减肥的人，嘴一馋那两份火腿煎蛋让今天

    的热量超标了，默默绕着操场跑了10圈，自己欠的“热量债”还是得自己

    还。我们都喜欢借鸡的买卖，也会为多余的热量后悔。前者让自己得到

    了好处，后者却让自己付出原本不必要的代价。

    以下是几个典型的为好东西借钱的情况：

    ·职场考证需要花2000元，一旦考下来，每个月的工资会增加800元。

    ·婚后自己住的房子。全家人都认为一定要拥有自己的房子才有安

    全感。这种情感上的需求也是我们在经济学效用里考量的一部分，虽然

    我认为租房会是未来大部分人的好选择，但是毕竟每个人的观念不一

    样，适合自己和家人的需求最重要。

    ·投资用的房产。它的租金和未来升值的速度高于你支付的房贷利

    息。

    总之，不管向谁借钱，一切借钱的本质，都是向未来的自己借钱。

    所以，是不是好东西，问问还钱时那个未来的自己，会不会同样得到足

    够的回报呢？

    第二，借完钱你会不会太累

    我们在财务体检章节里提到，偿债能力是一个重要的指标。在借钱

    之前，我们就更应该了解自己的负债情况，作为到底要不要借、借多少

    的一个重要判断标准(见图4–8)。

    公式一：

    总负债总财富G≤40%图4–8 借完钱别太累

    比如你原本就拥有100万元，借了80万元买了一套价值100万元的

    房，那么80(100+100)=40%，恰好在合理的范围内。

    公式二：

    每月还款额每月总收入G≤13

    如果你的月收入为4000元，却要还3000元的债，就很可能会感觉压

    力太大。

    分享一个真实的案例，我们曾经为杰夫做财务规划。他27岁，从事

    软件开发工作，月收入8000元，是大家眼中的“有为青年”。他的妻子在

    淘宝上开店做点小生意，收入不太稳定，一般每月能赚2000元，好的时

    候能赚1万元。

    虽然杰夫一家收入不错，但在2016年年底，他们买了一套120平方

    米的房子，7成按揭分10年还清。他们不仅把本来就不多的存款全付了

    首付，每个月还要偿还8000元左右的房贷。在那之后，杰夫的生活变得越来越拮据。不仅不能像以前那样大吃

    大喝，每天为多赚一点钱还房贷还要拼命加班。两三个月下来，曾经潇

    洒的杰夫感到压力重重，找到我们来做规划调整。

    很多人会问，要不要倾全部积蓄买房？通常上面这样的情况，我是

    不建议买的。理财是为了生活从容淡定，而不是为了为难自己。

    如果一定要买，也要记住：第一，只付最低的首付款，不要全款买

    房；第二，还贷期限越长越好。因为你读完本书，应该能够获得比目前

    房贷利率更高的投资收益率。

    公式都是套路，我们还需要更真诚的思路。面对一些足够好的机

    会，我们可能会暂时觉得压力过大，同时觉得放弃的成本太大。怎么抉

    择呢？这时，可以试试动态观察我们的负债压力。

    结合自己的收入变化，思考什么时候负债指标能达标呢？半年，一

    年，还是三年？我认为，如果你的负债比率能够在5年内回到正常水

    平，目前的负债压力只是轻度影响生活质量，那么就可以考虑负债。

    如果结合这个动态负债率的结果，这个好东西还是让我们“想想就

    有点小激动”，不妨勇敢一点。说不定，良性的压力还能激发我们的潜

    能。

    分享简七用户的一句留言：

    面对机会，你在最坏的情况下也能自己承担，就是最好的结果。

    第三，你借钱的成本够低吗

    我们在第一个问题中说，借钱的成本一定要低于带给你的收益。这

    个收益可以包括潜在的、心理上的，而成本则很明确，就是你要还多少

    利息。五个渠道

    通常来说，当我们决定要借一笔钱时，主要考虑借款额度(能借到

    多少)、放款速度(多久能拿到钱)、利率(要还多少利息)三个因素

    来决定使用哪个渠道，它们有不同的优点和缺点。

    亲戚、朋友

    首先，你会考虑向亲戚、朋友借钱，额度不确定，有很多影响因

    素。不过“放款”速度是很快的，一般答应你了就会很快把钱转给你。

    利率不确定，可能有的不要利息，有的按照月利率计算。不要忘

    了，按月计算和按天计算的利率要转换为年化利率，最简单的算法就是

    乘以12或者365，得到一个大致的数字。

    跟熟人借钱的优点是条件灵活，很多事情可以协商着来。缺点也很

    明显，如果没借成，可能会为友情减分或者略显尴尬。

    银行

    各大银行都有消费贷款，比如渣打银行的现贷派、工商银行的消费

    贷款、招商银行的消费易。

    银行的利率相对较低，通常以1%左右的月利率就可以借到资金，等额本息还款，额度从5万元到几十万元。缺点则是审核条件非常严

    格，需要提交很多材料，有的还需要把房产作为抵押，放款速度相对较

    慢。

    其中比较有名的是渣打银行的现贷派，月收入超过5000元的人可以

    申请，不需要任何抵押。测算一下，借款5万元的话，一年的总利息是

    3300元，每月还款4000多元。因为采用等额本息的还款方式，它的实际年化利率是12%。

    信用卡取现

    绝大多数信用卡都可以直接在ATM(自动柜员机)上取现，额度

    一般是刷卡额度的30%—50%。比如小风的信用卡额度是1万元，那么他

    这张卡的取现额度很可能是5000元。用这个方法拿到钱的速度很快，在

    银行柜台或者ATM上可以随时取现，但是每家银行会有每天每张卡的

    限额，比如招商银行是2000元。如果小风需要4000元，就需要分两天取

    现。

    信用卡取现的成本非常高。首先要支付一笔手续费，一般是1%—

    3%，并且有最低额度，比如招商银行是10元，这是一次性收取的费

    用，跟后续什么时候还钱无关，接着，还有每天万分之五的日利率。

    我们来看看如果小风借4000元，一个月后归还，总共要付出多少利

    息呢？首先是1%的手续费40元，然后是60元的利息，计算很简单，就

    是4000×万分之五×30天。换算成年化利率，小风这笔资金的成本达到了

    30%。所以建议你谨慎使用这个渠道。

    现金贷

    大家经常在网上、广告牌甚至路边传单上看到无抵押贷款，还有最

    近非常火的各种现金贷。

    也许它真的为很多急需用钱的人提供了周转资金，但是利率确实高

    得惊人，通常年化利率在40%—100%，本质上就是高利贷，建议尽量不

    要向这类机构借款。

    互联网大公司旗下的金融平台

    我们来看看从额度、利率和放款速度综合来看比较平衡的互联网巨头推出的借款服务，包括阿里推出的借呗、腾讯推出的微粒贷和京东推

    出的京东金条。

    目前互联网借款的利率多用日利率标示，通常日利率在0.02%—

    0.05%，实际年化利率在8%—20%，比银行贷款利率着实高了不少，绝

    不是长期借款的好选择。比起大多数银行贷款至少三五天才会放款，向

    朋友借钱还要看脸色，偶尔找“网络金主”还是不错的应急选择，但一定

    要充分考虑利率情况。

    例如，马虎的小K今晚突然想起公司的报销款还没下来，但明天就

    该还3万元的信用卡了。一时手头紧张，小K该怎么办呢？

    信用卡逾期、信用卡分期的日利率往往超过0.05%，而且逾期还会

    大大影响个人信用。这时，小K发现某个网络借款平台的借款日利率只

    有0.03%。

    动手做一做

    这个利率是根据每个人的信用情况动态调整的，你可以打开相应

    的App分析一下对应的利率。

    小K可以使用该网络借款平台，以低利率的新债偿还高利率的旧

    债。不过，千万别上瘾。现在，信用记录覆盖的行为越来越广泛，网络

    借款自然也会纳入其中。所以，珍惜个人信用，找网络金主借的钱，也

    要记得按时还款。比较好的一点是，如果提前还款，它们都没有额外费

    用，所以我一般用它们进行两三天的应急周转，很快就会还上。

    我整理了借呗、微粒贷和京东金条的比较表格，供你参考(见表4–

    1)。

    表4–1 借呗、微粒贷和京东金条的比较资料来源：根据网络公开数据整理，数据截至2017年3月。

    如何更轻松地还款

    借完钱后，借钱的自己就功成身退，还钱的自己该出现了。为了顺

    利完成还款任务，我们一起来分析一下还款计划和还款来源(见图4–

    9)。图4–9 细化还款计划和还款来源

    做了以上种种努力之后，让我们挥动魔法棒——忘记你的负债。当

    然不是说不按时还钱，而是指经过上面几步，经过思考后愿意借钱买好

    东西，且有了还款方案，就不应该把负债作为阻挡你前进的障碍。

    我的身边曾有朋友为了“稳稳地还房贷”，放弃了两个竞争更激烈但

    更有上升空间的工作机会，后悔不已。

    所以，在做任何借款决策的时候，都不要让还款的自己去“怨恨”借

    钱的自己。深入地了解了如何做个聪明的借款人，恭喜你，收获了有勇

    有谋的富人思维。

    借款途径的比较，请参考表4–2。

    表4–2 借钱途径比较资料来源：利率情况根据网络公开数据整理，仅供参考。

    信用卡是洪水猛兽吗

    一提到信用卡，你的脑海里是不是会浮现出一个令人羡慕的画面：

    拥有一张黑金卡，额度无限，象征身份，还可享受高端体检、机场贵宾

    服务、免费住五星级酒店等。

    我身边真的有这类“卡神”级的朋友。一次和“卡神”一起出去玩，我

    看到他从订机票、租车、订酒店、吃饭甚至买演出门票，各种优惠和积

    分兑换，一个环节都没有缺席，全程节省数千元。最神的是，一次我跟

    他咨询一张热门信用卡，看到他居然淡定地打开一张Excel表，里面密

    密麻麻记满了各种新出信用卡的福利对比，真是不服不行。

    但在另一种情况下，信用卡就成了洪水猛兽。如果你看过经典美剧

    《老友记》，第一集中富家小姐瑞秋刚逃婚出来，下定决心摆脱家庭束

    缚，重新开始。她做的第一件事，就是剪掉了自己的信用卡，避免无法

    克制的消费欲望让自己陷入困境。

    我们可以问自己以下6个问题，看看信用卡是否会成为你的好帮手，我们又应该如何利用好它。

    问题一：你有成为“卡神”的潜力吗

    有一句话说得很好——“小孩子才分对错，成年人只看利弊”。很多

    时候，学习理财知识，并不仅仅和本身的财务状况有关。更多的是，我

    们在学习以不同的眼光看待事物。

    如果从利弊角度分析，信用卡只不过是个金融工具。有些人会因为

    信用卡而负债累累，也有人可以通过信用卡玩转积分。这就取决于我们

    如何使用信用卡。

    使用信用卡过程中的所有便利，如果不加节制，就会变成风险。所

    以我们不妨先做个判断题，看看你是不是下面这三类人：

    ·发现经常刷卡买了一些让你后悔或者不需要的东西，甚至可能会

    刷爆信用卡，到了还款时捉襟见肘。

    ·曾经由于没有在意还款日、账单金额，到期忘记还款。

    ·对利用信用卡免息期获得收益毫无兴趣，把信用卡当储蓄卡用。

    信用卡其实很简单，只要找到适合你的用法，就可以避免上述问

    题，你也可以玩转信用卡，成为“卡神”。

    问题二：信用卡到底有什么好处

    用信用卡之前我们一定关心，它到底有什么好处？简单来说，用信用卡既能省钱，又能赚钱，还能提早累积信用(见图4–10)。

    图4–10 信用卡的好处

    这里不得不提到免息期。在解释免息期之前，我们先来了解两个概

    念：账单日和还款日。这三个概念的关系相当紧密，只要知道其中两

    个，第三个就确定了。

    ·账单日：与消费周期和还款额有关。前一个账单日后第一天起，到后一个账单日截止日，就是一个账单周期。在此期间的刷卡消费额会

    累加在一起，就是你的还款额。

    ·还款日：还款最终截止日。你需要归还上一个账单周期的最后期

    限日。

    ·最长免息期：充分用好信用卡的重要条件。前一个账单日后一天

    算起，到还款日截止。也就是说，如果在账单日后第一天消费，是最划

    算的，因为还款日相对离你最远，你充分享受了信用卡的免息期。

    假如我有一张信用卡，账单日是13日，还款日是3日，今天是11月18日。

    ·两个账单日之间，是完整的账期。向前推算，离今天最近的两个

    账单日就是10月13日和11月13日。所以10月14日—11月13日就是一个账

    期。

    ·定位未来最近还款日，及时还款。向后推算，离今天最近的就是

    12月3日了。所以，12月3日需要还上一个账期(10月14日—11月13日)

    的消费额。

    换个思路，如果我11月20日刷了卡，12月3日要不要还这笔钱呢？

    因为11月20日的消费包含在11月13日至12月13日的账期内，所以要到第

    二年的1月3日才还款。

    了解了免息期，我们就可以发现，信用卡的第一个好处是可以利用

    免息期，免费帮你周转资金。比如账单期后一天消费，要到下一个还款

    日再还款，中间一般有50天。

    当然要注意，取现、之前某个账期的账单没还清，以及罚息，都是

    没有免息期的。

    再延伸一下，我们会发现信用卡的第二个好处是能赚钱，也就是

    说，可以利用信用卡的免息期，用自己的“活钱”理财生息。

    信用卡的第三个好处是省钱，就是可以充分利用信用卡的积分和刷

    卡奖励。

    问题三：如何办理第一张信用卡

    你了解了信用卡的好处，跃跃欲试，但不知道从何下手，让我们一起了解一下如何办理第一张信用卡。

    我们要先了解信用卡的等级。目前市场上的信用卡大致分为普通

    卡、金卡、白金卡、钻石卡(见表4–3)。听名字你就能猜到，它们的

    级别和申请的难度依次升高。

    表4–3 信用卡的级别分类

    ①实际额度与月收入、职业，及银行风控政策等有关。

    怎么区分它们呢？最直接的方法是看卡片表面，卡号上面是否有对

    应等级的字样，比如金卡上常常会写有英文Gold，白金卡写有Platinum

    等。另外，就是卡片的年费、额度和权益。

    一般来说，普通卡没有年费，或者年费可以通过消费次数达标来减

    免。只要我们有稳定的工作和良好的消费记录，一般就可以申请得到这

    类信用卡。金卡的门槛和权益比普通卡稍高一点。说到高端一些的信用

    卡，就是白金卡，通常有小白金和大白金两类。

    小白金的年费一般不超过2000元，以1000元以内居多，门槛比较低的小白金卡对申请人的月收入要求一般在5000元以上。

    大白金的年费一般在3000元以上，年费大多无法减免，或者减免的

    门槛比较高，但是这类卡能提供不少像保险、机场贵宾厅、接送机之类

    的附加价值，对申请人的收入流水有比较高的要求。

    至于钻石卡及一些更高端的卡，除了年费不菲，对申请人也格外挑

    剔。不少银行这几年在高端信用卡上十分下功夫，提供了非常丰富的权

    益和服务。

    据我所知，不少银行都针对持卡人推出了无限刷卡，甚至私人管家

    式的服务。手持一张高端信用卡，除了可以无限买买买，拨个电话就能

    请专职服务人员帮你订到一张热销的演唱会门票，也并非只是小说中的

    桥段。

    如果你从来没有使用过信用卡，第一张卡片办哪种好呢？针对不同

    的收入情况，我列出了几张卡(见表4–4)。如果你没有特殊需求，可

    以根据卡片的简单描述，结合自己的情况来选择。

    建议你直接在线上申请，流程较简单，个人信息也可以得到较为安

    全的保护。

    表4–4 针对不同收入水平发行的信用卡①①仅用于分析，请以个人需求而定。

    可能你会担心：“我从来没有使用过信用卡，银行会不会不审批

    呢？”其实银行在审批过程中，主要考虑的是个人的经济情况和还款能

    力，还有生活是否稳定等。

    因此有几个小方法可以提高申请通过率：

    ·提供更多的财力证明。财力证明一般是指车产、房产、定期存款

    单、保险单、银行流水、劳动合同、收入证明等，并以指定的方式提交

    给银行。

    ·在发放工资的银行申请信用卡，一般来说，这样的银行有你的工

    资流水记录，对你的经济实力有一定的了解。

    问题四：哪类卡更适合我

    其实，大多数人应该都在用信用卡，而且往往不止一张。手里握着

    信用卡，却没有完全发挥出信用卡效用的人，可能不在少数。信用卡的

    积分和福利经常会让我们眼花缭乱，到底该如何挑选信用卡，哪种卡更

    适合自己呢？

    在挑选信用卡的时候，要先明确自己的消费习惯和偏好，明确怎么

    能充分利用信用卡的福利。挑选信用卡最重要的原则，并不是看什么信

    用卡福利多，而是分析你的高频需求和重点需求。

    简单来说，一张信用卡的福利有三种：

    ·积分福利，这个一般各大银行都有。我们在特定类别商户的刷卡

    消费可以兑换积分。积分的兑换范围一般包括飞行里程、酒店，以及一般礼品等。

    ·特色福利，比如招行的信用卡每周三到指定的餐厅用餐可享受半

    价优惠、广发曾经特别火爆的广发日星巴克买一送一等。

    ·金卡、白金卡及以上等级的信用卡会有一些常规随卡福利，比如

    机场接送、意外险、道路救援等。

    越是火爆的信用卡，往往在积分兑换的性价比和各种额外福利上越

    突出。我们以2016年市场上最抢手的浦发AE运通白金卡为例，这张卡

    无论线上线下刷卡均有积分，而且在指定刷卡渠道，比如通过支付宝或

    微信刷卡，可以享受5倍积分。除此之外，这张卡的主要福利还有：

    ·首年无条件免年费优惠。

    ·全年不限次贵宾厅权益，可携伴6人次。

    ·境内3次免费机场接送服务。

    ·5万积分兑换境内外星级酒店1间夜住宿体验。

    ·常规的全球紧急救援、国内道路救援。

    ·高达1500万元的人身意外险，以及延误险、盗刷保障等。

    如果使用得当，这张卡后续也可以通过积分免年费，相当于每年可

    以免费使用这些权益。

    针对不同的用途，我整理了一份现在市场上好评度比较高的对应信

    用卡种类(见表4–5)，包括出差、旅行、购物、保养车辆、加油等。

    表4–5 信用卡推荐问题五：如何提高额度

    在使用信用卡的时候，我们也许会产生一种困扰，刚毕业时办的信

    用卡的额度才几千元，已经不能负担日常消费支出了，如何获得更高的

    额度呢？

    关于这一点，我特意咨询了银行信用卡部门的专业人士。其实每家银行都有一套计算信用额度的模型，里面会考虑很多相关参数，比如刷

    卡商家的类别、刷卡次数、刷卡数额等。

    大多数银行会定期根据模型评估用户的额度。客观来说，银行希望

    在风险得到控制的情况下，尽可能鼓励用户刷卡，比如我就经常在节假

    日收到银行提升额度的邀请短信。

    除了坐等银行帮我们提升额度，如果有需求，也可以主动出击，向

    银行申请提升额度，这分为临时额度和固定额度两种情况(见图4–

    11)。

    图4–11 信用卡授信额度

    临时额度

    一般提升临时额度的时候需要一个适当的理由，比如出国旅游、买

    家电，这些都是比较好的理由，一般流程为：

    ·客服查看信用卡最近几个月(通常是三个月)是否有逾期。

    ·客服查看目前的可用额度是多少，再根据提供的理由，看目前额度是否够用。

    ·一般系统会有一个推荐额度。

    ·申请额度小于推荐额度，可以立即提升。

    ·申请额度大于推荐额度，客服会把这次申请的内容提交到卡部，由卡部审核。官方一般会说需要7个工作日，通常24小时内就会有结

    果。

    如果你近期大额消费较多，或者临近一些节假日，可能会收到银行

    主动提升临时额度的短信，直接短信确认即可。

    固定额度

    一般来说，银行会按照一定的频率评估你的信用额度是否需要提

    升，比如用卡记录是否良好、消费是否经常非常接近现有额度等。

    如果你单方面想要提升信用卡额度，要比提升临时额度困难得多。

    当你提出要求时，客服可能会询问下面两个问题：

    ·为什么需要提升固定额度？

    ·你有没有其他财力证明，可以证明自己的还款能力？毕竟此前的

    卡片额度是根据你申请时的综合情况确定的。

    第一个问题，一般的解释就是额度不够一个月的开销。同时，你的

    消费状况最好能够证明这一点。

    第二个问题，我们前面已经讲过，在申请信用卡时，银行会评估我

    们的财力。要提高固定额度，我们就要提供更多的证明来提升银行评估

    系统里你的综合情况。在没有足够财力证明的情况下，客服也会把你的请求提交到卡部，卡部会根据近半年的信用卡使用情况和征信记录来决定是否调整固定额

    度。

    问题六：信用卡还款逾期了怎么办

    用信用卡，很多小伙伴都会担心逾期了怎么办。我也有过到了最后

    还款日晚上11点多才想起来要还钱的紧急情况。

    如果信用卡还款不小心逾期了，怎么办？

    从最后还款日到被记录到个人征信报告，有一个过程。很多银行也

    会提供宽限期，一般为1—3天，未必一定影响征信。如果真的发生了这

    种情况，可以立即致电银行信用卡中心，说明情况，尽量不要影响自己

    的信用情况。毕竟在未来，对我们来说信用可能会比货币更重要。

    如果你担心自己的征信报告有问题，可以在中国人民银行征信中心

    网站http:www.pbccrc.org.cn上查询自己的征信报告。不过，别频繁

    地查询征信记录，因为每一次查询都会留下记录。如果你频繁查询个人

    征信，金融机构可能会认为你有频繁借款的倾向。

    回答以上6个问题后，相信你对于使用信用卡已经有所了解了。最

    后，再向你提供几个用卡小贴士。

    1.尽可能在账单日之后刷大笔的金额，因为这样免息期最长。简单

    来说，就是能更长时间地向银行免费借钱。

    2.如果你有很多张信用卡，不妨利用记账或信用卡类App，以及信

    用卡相关公众号进行管理，或者把还款日期设置在同一天。3.我们每年都有一次修改账单日的机会。如果遇到某次账单金额过

    大、还款吃力，可以充分利用这个机会，延长免息期。

    4.使用信用卡，千万不要本末倒置，为了优惠而额外消费。一句

    话，尽量不提现、不分期、不循环授信。提现、分期付款以及循环授

    信，这三项是信用卡利润来源最大的项目，也是费率最高的三项。这些

    借贷看起来费率不高，但实际年利率非常高。比如简七有个小伙伴乐

    乐，分12期买了部iPad，费率是0.66%，看起来一点也不贵。乐乐认

    为，0.66%的手续费是小菜一碟，乘以12也就是7.92%。这种想法就错

    了。

    如果1万元选择分12期还给银行，实际的年利率是多少呢？贷款本

    金10000元，每期还款额为10000÷12+10000×0.66%=899.33元，每期手续

    费=分期总金额×每期手续费费率。

    用我们在前文介绍的Excel中的IRR函数公式计算之后，你会发现实

    际的月利率为1.19%，年利率是14.31%。

    信用卡只是一个工具，用得好其乐无穷，用得不好反噬其身。在了

    解了信用卡的种种知识后，希望你首先养成良好的消费习惯，这样才能

    真正玩转信用卡。第5章 建立安全保障

    大部分人平时看似工作还不错，实际上对风险的承受能力十分脆

    弱。更重要的是，这些风险会在一个家庭中迅速“传染”，将经济压力

    传导给其他家庭成员。

    我的朋友桑迪最近辞职了，准备开始做自由职业者。休息了半年

    多，她来找我做理财规划。

    填完财务数据后，我发现她辞职以后社保就停缴了。我问她接下来

    准备怎么处理社保，才发现她对五险一金的概念基本不了解。既不知道

    停缴对自己有什么影响，也不知道到哪里去补缴，完全是稀里糊涂的状

    态。

    公司为你提供的社保

    其实，我身边的好多朋友都有类似桑迪的问题。找到工作后，并没

    有好好关心自己的五险一金，公司给缴了多少也稀里糊涂。因为换工

    作，不小心社保就停缴了，直接影响自己排队落户。换城市，忘记把自

    己的社保、公积金随迁过去，结果偶然间要用的时候，才发现吃了大

    亏。

    社保和公积金都是国家强制规定的，企业需要为每一位形成劳动关

    系的员工缴纳。这是国家给予我们的福利，也是对我们未来生活的一个

    基本保障。五险

    简单来说，五险指的是养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险

    和生育保险。其中比较重要的是养老保险与医疗保险，因为一般这两部

    分的缴费占比最大，这两项福利与我们的关系最大。

    每一种保险要缴纳的钱都等于缴纳基数乘以缴纳比例。不同城市的

    五险，规定的社保缴纳基数和比例有所不同。

    一般来说，缴纳基数以我们上一年度的所有收入的月平均额为基准

    (见图5–1)，但是有一个约束范围，一般是当地社会平均工资的60%

    —300%。也就是说，社保的缴纳基数(见图5–2)，下有保底，上有封

    顶。

    图5–1 个人上一个年度平均月收入

    也许大家感觉有些复杂，没关系，接下来我们会针对每种保险进行

    拆解。图5–2 缴纳基数

    养老保险

    顾名思义，养老保险就是等我们退休之后开始领取的福利，也就是

    退休金(见图5–5)。

    这部分钱是由我们和我们所在的企业共同缴纳的。

    ·个人：一般个人缴纳的比例是8%。这部分钱会从你的工资中扣

    除，也会全部进入你的养老账户，等退休后才能领取。

    ·单位：可别觉得这部分扣的钱很多，要知道单位需要为你缴纳

    20%。不过这部分钱统一进入统筹账户，这个账户会由国家统一进行管

    理分配。

    关心新闻的读者可能已经听说养老金要入市投资。这部分钱其实就

    是我们养老金统筹账户里的钱。所以，单位缴纳的钱多，并不代表你在

    未来拿的钱会多，而是要看整个养老金到我们退休时的投资运作情况。

    怎么领取养老保险呢？养老保险的政策有过变更，按照现在的规

    定，1997年之后参加工作的人，退休后每月的养老金由两部分相加得出

    (见图5–3)。图5–3 养老金=基础养老金+个人养老金

    ·个人养老金：根据你的养老金个人缴费金额和退休年龄计算确定

    (来源于个人账户)。

    ·基础养老金：根据退休当年所在地职工平均工资和个人缴费年限

    计算确定(来源于统筹账户)。

    在退休前需要累积缴纳养老保险满15年，才能够参与统筹账户的分

    配。否则你只能领回自己交的那部分养老保险，丧失了从国家的“养老

    金大金库”(统筹账户)分一杯羹的机会。

    有些读者可能会问，自己还年轻，离退休还有很久，而且很大一部

    分养老金还要用于投资，退休后养老保险真的可以让我们养老吗？

    经过我们的测算，养老保险可以负担我们退休后的一部分生活，对

    我们的未来起到一定的保障作用。但是经过多年的通货膨胀，对大部分

    人来说，只靠养老保险很难维持现有的生活水平。因此，在后面的章节

    里，我们会继续深入地讲解如何使用其他投资方式，来弥补养老保险的

    不足。

    医疗保险医疗保险的使用场景就相对较多了，很多人都明白医疗保险的好

    处。平时有个头疼脑热去医院看病拿药，不少费用都能通过医保卡直接

    报销。如果确实身体状况不好，需要住院，在规定范围内就医、住院的

    花费超过一定额度后，还能享受医保报销。

    先说一个重要结论，有条件的话，请尽可能为自己和家人办理社保

    中的医疗保险。医疗保险和养老保险一样，也是我们和企业共同缴纳

    的，具体比例是：个人一般缴纳2%+少量(一般每月几元)大病保险，单位一般缴纳8%—10%。其中：

    ·个人缴纳的全部医保和单位缴纳的部分医保(比如有的地方是

    30%)每年返还至个人医保卡中，可以刷卡买药、看门诊。

    ·符合一定条件的医疗消费可以统筹报销。

    医保停止缴纳3个月后不再享受医保报销待遇，如再次缴纳，需要

    连续缴纳6个月，才能享受医保报销等，所以强烈建议长时间不缴纳医

    保的人，可以自己去社保中心个人缴纳社保，或者购买一份商业医疗保

    险。

    目前，许多地区对退休之后的医保待遇做出了规定，比如退休前必

    须累计缴纳一定年限(比如20年)的医疗保险，退休后才能享受医保待

    遇。

    甚至，如果要在一些地区享受社保，还必须在该地区累计缴纳一定

    时间的医保。比如深圳就必须满足累计缴纳医保25年，且在深圳缴纳社

    保15年的条件，退休后才能在深圳享受医保待遇。

    另外，医保卡里的钱是可以留到以后使用的，也可以在开通医保卡

    支付的药店购买一些日常药品。至于异地医保的报销比例，必须到当地

    的医疗保险网站进行查询。凡事多查多问，做到心中有数，就不会慌张了。

    如何给孩子办理医疗保险

    其实，不仅我们可以办理医疗保险，孩子也可以。一般来说，父母

    可以在孩子的户口所在地为孩子办医保。通常来说，如果孩子已经上

    学，学校可以统一办理。没有上学的话，可以在街道社区相应的受理

    点完成办理。最适当的咨询方式是拨打12333，咨询当地的社保局。

    还有几个小细节值得注意：

    ·按时缴费，可以享受每年对应的医保保障。如果中途参保，往往

    要等三个月左右才能享受医保。

    ·现在不少父母离开家乡到大城市打拼，不少城市允许符合要求的

    外地户口父母为孩子办医保。

    失业保险

    失业保险的使用概率不太高，虽然字面意思上说的是在参保人员失

    业时会发放津贴，好让失业人员找到下一份工作，可是要领到这份津贴

    的条件并不容易满足，比如：

    ·失业前你和你的单位必须累计缴纳失业保险满一年。

    ·必须是被动失业，主动辞职不算。

    ·必须在失业后60天内进行失业登记。

    失业保险的费用，是由我们和企业共同缴纳的。个人缴纳0.2%—

    1%，单位一般缴纳2%，各地规定不太相同。失业保险基本参照当地最

    低生活保障水平制定，根据工作和缴纳失业保险的年限不同，可以领取

    3—24个月的失业津贴。具体的申领额度与期限，会视缴纳年限而定(以社保网站上的查询

    为准)。

    即使你一直失业，也不能一直领取失业保险，有一定的时间限制，最长能领取两年。你还会被不断地要求参加再就业培训。每个月你能领

    到的失业津贴也少得可怜，大家还是好好工作、天天向上吧。

    生育保险

    很多人会误以为生育保险只和女性有关。其实，男性也有生育保险

    与产假。而且，现在二胎放开后，可能需要使用这部分保险的读者不在

    少数。

    生育保险会发放生育医疗费、生育津贴和产假待遇。结婚生子是人

    生大事，有这样的保险保障，是很有必要的。

    这部分保险全部由企业缴纳，缴纳比例一般为0.5%—1%。

    生孩子相关的检查费、接生费、手术费、住院费和药费可以用生育

    保险报销，但是超出规定的医疗服务费和药费不能报销。此外，如果因

    生育引起疾病的医疗费也可以由生育保险报销。

    不过领取生育保险也是有门槛的，大部分地区必须在所在单位缴满

    1年生育保险才能享受这个待遇。此外，在私立医院分娩，是不能享受

    生育保险的。

    工伤保险

    这是大家最不希望用到的保障。当劳动者在工作期间，遭受意外伤

    害或者得了职业病，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至不幸死亡，都可

    以通过工伤保险获得补偿。值得注意的是，如果员工在上下班路上发生意外，也可以获得补

    偿。我有位朋友在上班路上，不小心被电动车撞伤，后来通过工伤保险

    获得了补偿。

    这部分保险全部由单位缴纳，根据行业的危险程度不同有所区别，缴纳比例在0.5%—2%，根据工伤程度有不同的报销、补偿比例。

    不同地区的五险对比

    看到这里，相信大家对社保的五险有了初步了解。我准备了一张

    图，按照税前1万元的工资，分别算了算北京青年与上海青年每个月分

    别需要缴纳的五险一金的比例与实际到手的金额。大家可以对照看看

    (见图5–4)，就会对自己的工资单中的条目更加一目了然了。图5–4 北京与上海五险对比

    注：这里只是作为一般参考，各个地区的缴纳比例和基数差别很大，需要按照不同的情况进行

    对比。

    这么看起来，老板还真是不容易，如果按照法律法规为员工缴纳五

    险一金，在我们看到的工资之外，企业付出了很多成本。

    如何查询社保缴纳比例

    最直接的查询办法，可以通过自己的工资单明细，或向本单位的人

    力资源部询问。我们也可以直接打电话向当地社保局咨询，电话是当地

    区号+12333。或者登录当地的人力资源和社会保障局网站，查询详细信

    息。另外，现在有些城市已经开通了支付宝查询社保的服务，比如上

    海。只要输入身份证号，就可以查到自己的养老保险和医疗保险月缴纳

    金额与累计金额等信息。

    三类常见的社保问题

    现在我们对于社保已经有了基本的了解，接下来，我将选取有关社

    保比较常见的三种情况做一下说明，告知大家一旦发生了这些情况，应

    该怎么办。

    社保中断

    这里要提醒大家，社保尽量不要中断。因为连续缴纳社保，不仅事

    关我们的福利，在很多城市还和买车、买房等权利有关。我的一位朋友

    因为换工作，中间社保断缴了一个月，直接影响已经排了近三年的上海

    落户资格，又要重新开始排队。而且养老保险、医疗保险这些长期保障，都必须缴纳足够的年限，退休后才能享受相应的保障，最不划算的

    就是已缴费，但是年限不够。

    如果已经发生断缴，也不用着急。

    1.养老保险和医疗保险的年限都是可以积累的，如果中断，缴够年

    限就可以。如果到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，可以依照当地

    的规定办理延期缴费

    2.医保一旦中断，医保待遇从中断当月的下个月起就停了，重新缴

    纳还是可以报销的。万一断缴，不少地方的医保卡会有一定时间的恢复

    期，在此期间只能手工报销。还有的地方规定，如果断缴超过2个月，会有6个月的等待期，这6个月中你是无法报销的。

    工作变动影响了社保缴纳

    如果遇到换工作，工作断档期间没人帮你缴费，这时候可以提前找

    个中介过渡一下。网上有不少协助缴纳社保的中介公司，按照最低基数

    缴纳即可。如果到其他城市工作，怎么办？记得一定要把自己的社保和

    公积金转到新的城市。

    记得我们前面介绍的养老保险和医疗保险的缴纳时间门槛吗？如果

    因为到其他城市工作，放弃了之前缴纳的社保，觉得没什么用，就浪费

    了已经累积的缴费年限。极端情况下，如果你已经缴了15年的社保，从

    25岁到40岁，40岁回到家没有转移社保，重新缴纳，你连医疗保险的缴

    费年限都不够，到时候连退休金和终身的医疗保险待遇都没有了，之前

    辛辛苦苦缴了那么多年的社保，岂不亏大了？

    没有单位或自雇职业怎么缴纳社保

    这可能是很多斜杠青年或自由职业者比较关心的问题。很简单，你

    可以选择自己缴纳。一般的正规渠道只能缴纳三险(养老、医疗、失业)，找代理公司可以缴纳五险一金。

    如果你是本地户口，到当地的职业介绍服务中心或人才服务中心就

    可以缴纳。外地户口如果想在本地缴纳，比如外地人在北京做自由职业

    者，只能找社保代理公司办理，通常一年交几百元服务费，它就能帮你

    缴纳五险一金。

    其实，关于社保还有不少细节问题，我们出过一本电子书，有需要

    的读者可以关注“简七读财”，在后台回复关键词“赚钱”，就可以领取

    了。

    由于各地的差异比较大，而且政策经常改变，所以如果大家还有任

    何有关社保的问题，强烈建议多咨询单位的人力部门和当地社保局，得

    到的信息最准确。

    住房公积金，只能等买房用吗

    经常和“五险”一起出现的“一金”，就是我们一直提到的公积金。我

    发现身边不少人对它真的有很多误解。

    有一次我和朋友聊天，他向我抱怨说：“在上海工作，眼看房价节

    节高，肯定买不起了，索性在老家的好地段买了套房。但是上海的公积

    金缴纳水平为7%，每个月到手的工资直接少了近1000元，加上公司缴

    纳的，将近2000元。如果不在上海买房，这些钱不就白白躺在账户里浪

    费掉了吗？也不知道公司到底是怎么想的，还不如直接把钱发给员工，还能提高我们的生活水平。”

    听他这么说，我就觉得有必要给他科普一下。

    首先，公积金和社保不同，企业缴纳的部分和个人缴纳的部分，都属于个人公积金账户，是含金量比较高的社会福利。

    另外，上海公积金管理中心施行了公积金新政后，像我的朋友的这

    种情况，完全可以在老家买房后，及时申请对上海的公积金进行提取，用于还老家的购房贷款。

    公积金不是不好，就怕我们用不好。从近年来国家以及各地的公积

    金相关政策变化来看，政府一直在努力出台更友好的政策，让公积金在

    不同的场合有更高的利用率。

    首先，我们来解释一下公积金是什么。

    公积金，也就是住房公积金，是具有保障性和互助性的职工个人住

    房储金。听起来很绕口，简单来说，就是政府为了大家买房，组织了这

    样一个福利账户。

    公积金由我们与企业同比例缴纳，各地的缴费基数都不相同。每年

    当地的公积金管理中心会公布缴纳基数，缴纳比例上，全国在5%—

    12%。

    之前北京市的缴纳比例高达15%，但是从2016年开始，全国的公积

    金缴纳比例都不能超过12%。上海的缴纳比例统一是7%。你缴纳多少，公司也会缴纳多少。

    如果公司不愿意为我们缴纳公积金怎么办？其实，根据国家规定，企业必须为员工缴纳公积金。企业如果不为员工缴纳公积金，就是违法

    行为。因此是否按时按额缴纳五险一金，也是判断一家公司是否靠谱的

    好方法。

    公积金的用法用法一：购房

    公积金的第一大用处，是用来购房。我强烈建议大家，在购房时优

    先选择公积金贷款，或者公积金加商业贷款的组合贷款方式，因为公积

    金的贷款利率一般比商业贷款的利率低不少。

    好处：按照央行最新的贷款基准利率，5年期以上的贷款利率，公

    积金贷款要比商业贷款低将近1.7%。同样贷款50万元，30年等额本息，按照现在的贷款基准利率，用公积金贷款可以比商业贷款省下近20万元

    的利息。

    使用条件：使用公积金贷款，也需要满足不少基本条件，比如在申

    请贷款前6个月连续正常缴纳住房公积金，而且此前没有未还清的住房

    公积金债务等。

    公积金的贷款额度，也受到不少因素影响。比如是否为首套房，如

    果是，那么公积金的贷款额度相对比较大，贷款利率相对也会比较低。

    同时，贷款额度会受账户余额影响，如果公积金账户余额过低，也可能

    影响贷款额度。

    不同的城市对公积金贷款的规定有所不同。各个地区的公积金贷款

    额度都有上限。以上海为例，个人贷款最高为50万元，家庭(也就是两

    个人一起)用公积金贷款的话，额度为100万元。

    公积金贷款虽然更划算，但是因为有各种额度约束，所以不少人会

    选择公积金贷款加商业贷款的组合贷款方式。如果购房需要贷款100万

    元，而根据当地公积金管理规定只能贷款60万元，那么剩下的40万元可

    以通过商业贷款的方式实现，这部分就不能享受公积金贷款较低的利

    率。

    用法二：租房我相信还有很多读者没办法用公积金购房。不过2015年出台的规定

    为大家带来了福音。对于那些无房的职工，只要连续缴纳公积金满三个

    月，无须租房发票、税票也可以支取住房公积金。

    具体提取方法：当你连续缴纳公积金满三个月后，在证明自己与配

    偶都在本地无自有住房的情况下，携带租赁合同、租赁费用申请表等，就能去当地的公积金管理中心办理提取公积金业务。

    是不是觉得这个用途很实用呢？但要提醒大家，因为公积金余额会

    影响买房时的贷款额度。因此，两类人比较适合提取公积金：

    第一类是近几年甚至更长时间都不打算买房的人。与其让公积金闲

    置，不如提取出来交房租。

    第二类则是公积金账户里已经积存了大量余额，而本身又用不上这

    些额度的人。这部分人如果将公积金提取出来，反而是一种利用资金的

    好方式。

    大家在拥有更加自由地规划公积金的权利以后，要合理利用这笔

    钱。

    用法三：自建房、翻修或大修

    第三类用法可能对大多数人来说不那么常见，就是可以提取公积金

    余额用于农村集体土地上的自建房，或者对现有的住房进行翻修或者大

    修。注意，这个和装修还是有一定差别的。

    特殊：非住房一次性提取公积金的情况

    除了这三种和房子最相关的用途，还有几个非住房的情形，我们可

    以对公积金进行一次性提取。它们属于比较特殊的情况，其中有两种比

    较常见的情况。一是如果移民到国外，可以办理公积金账户余额的一次性提取。以

    前我们帮用户做规划案例的时候碰到过这种情况，其实他的公积金账户

    里还有不少钱，但是之前没有留意，被遗忘了。

    二是当和公司解除了劳动合同，也不打算去其他城市工作或者继续

    从事其他工作时，也可以对公积金进行一次性提取。

    非住房类的公积金提取情况很容易理解，毕竟公积金是国家的强制

    性福利，而且账户里积累的资金属于个人。如果我们出于各种原因无法

    继续缴纳公积金，或者不想享受公积金可以提供的住房方面的福利，就

    可以去当地的公积金管理机构咨询一下，是否有途径进行一次性提取，避免资金浪费。

    没买保险？可别先急着投资

    一位朋友比我大三岁，很早就进入了社会。他早年退学，摆地摊挣

    钱，后来凭着自己的努力，通过自考来到北京上大学，毕业后进了一家

    互联网公司。

    他非常努力，每天加班加点工作，利用早起和加完班之后的时间学

    习。在我的印象中，早些年他的眼神中总是透着光，坚信每天努力学

    习，肯定会与别人拉开差距。

    五六年来，他的工资涨了几倍，可北京的房价涨得更快。等准备结

    婚时，他发现手上攥着的这些年的存款，都不够首付。他一直抱持的努

    力就会成功的信念，在飞涨的物价面前，不堪一击。

    失意混杂着房贷的压力，他开始加倍努力地投入工作，却进了医

    院。“压力真的好大，房子、孩子，真的不敢生病，病不起啊……”住院期间，我去看望他，他的眼神不再明亮，透出深深的无力感，躺在病床上向我诉说这次动手术花了多少钱，而病假又导致他损失了好

    几个月的工资。

    这给了我很大的触动。大部分人平时看似工作还不错，实际上对风

    险的承受能力十分脆弱，这些风险会在一个家庭中迅速“传染”，将经济

    压力传导给其他家庭成员。

    查理·芒格曾经分享过让人变穷的四个因素之一就是疾病。虽然大

    部分人都已经拥有了社会保障，但那只是非常基础的保障。所以，本节

    我们再为你加一层更有力的保障——商业保险。

    保险是财务体系中基本的一环

    我们的财富，应该首先保证有相应的保险支出安排，再参与投资。

    本节介绍的保险侧重于保障功能，它并不承担钱生钱的投资功能，而是一种像开车就要系安全带一样的基本动作。开车之前先为自己系上

    安全带，再去追求更快的速度，是不是更合理呢？

    因此，我们在构建一个健康的财务体系之前，一定要给自己配置相

    应的保障。

    保险按不同的保障对象，分成人身保险和财产保险两大类，前者保

    人，后者保物。对于普通人来说，人肯定比财产更为重要，日常需要防

    范的风险也相对多一点。因此，本节我们主要讨论人身保险。

    关于保险，请大家记住两个关键词——少量可承受的保费和无法承

    受的经济损失。如果身边有人叫你每年花收入的20%甚至30%买保险，这就超过了合理范围。正常情况下，你的保费应该控制在年收入的5%—10%。

    不是所有的损失都需要买保险，现在互联网上出现了一些“猎奇”的

    保险，比如高温险、赏月险等，从保障角度来看，就没有必要购买，因

    为保障的不是你无法承受的风险。

    目前市面上常见的人身保险，看起来是在保障意外、疾病等，实际

    上是在从经济角度进行风险补偿。

    哪些是我们要通过商业保险转移的风险呢？大家都听过苏轼的一首

    词，里面有这样一句：“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，此事古难

    全。”这个“事”，就是人生中各种会给我们带来损失或者不愉快的风

    险。保险就像一个杠杆，背后的原理是用小小的保费转移人们难以承受

    的经济损失。

    我们从带来损失的角度，把风险分为三类，分别是大事、小事和无

    事。

    ·大事，指的是对基本生活有重大影响、生命中难以承受的重大风

    险，诸如死亡、残疾、重疾。虽然死亡、残疾、重疾的发生概率很低，但是对家庭财务的影响最大。这便是极端风险，也是最需要通过保险进

    行防范和转移的。

    ·小事，指的是不影响基本生活、可承受的风险，诸如小意外、小

    毛病的门诊、住院费用等。这类风险发生的概率虽然最高，但风险本身

    并不大，对家庭财务的影响较小。

    其实，买保险并非要转移所有的风险。如果你投入了很多保费，转

    移的却是发生概率很低、损失不大的风险，就本末倒置了。

    配置保险的核心原则，还是要回归杠杆原理：投入的保费对比收获

    的保障力度，是否有足够的价值。大事和小事，并没有一个绝对的分水岭，因人而异。它会受到你的

    风险偏好、年龄、财务状况、家庭责任等很多个性化因素影响，所以你

    需要在了解一定保险基础知识的情况下，结合自己的实际情况做判断。

    ·无事。你可能会好奇，都叫作风险了，怎么会无事呢？因为，目

    前市面上有一些保险是储蓄投资型的，比如针对养老、教育等目的的保

    险，或者投资保险。这些保险，目的不再是转移人们难以承受的经济损

    失，而是为了获得更多的财富。

    你可能会在很多理财平台上看到收益率为5%左右的万能险、分红

    险，其实这些都不是本节的主角。它们本质上是保险公司发行的理财产

    品，应该从投资的维度进行分析，我们在第7章会详细介绍。

    本节讲的是保障性保险，保障和投资，一定要分开考虑。

    目前大家经常听到代理人推荐的大部分所谓又有保障功能又有投资

    功能的保险，往往并不划算。具体怎么算，我们在后面的实操部分会详

    细解释。

    其实，真正需要我们通过保险转移的是大事，也就是重大风险。普

    通人常见的重大风险包括死亡、重疾、残疾、高额医疗费用等带来的经

    济损失。

    了解了保险的本质和基本概念后，接下来我们进入实操环节，为自

    己和家人买对保险。

    买对人、买对险、买足额

    买保险，是一件非常个性化的事情。不同的人生阶段，保险需求有

    很大差别(见表5–1)。单身期，建议尽早配置意外险和重疾险，并且补充医疗险。家庭形成期，尤其是买房以后，随着家庭经济责任大大增

    加，应该增加寿险。年纪渐长，步入老年后，则以意外险为主，根据身

    体状况还可以适当补充医疗险、防癌险等。

    第一原则：买对人

    很多人一上来就先考虑为孩子或者父母购买保险。孩子和年迈的父

    母是我们最关心的人，这样的想法可以理解。

    保险的实质是转移无法承受的风险。对于一个家庭来说，家庭经济

    支柱遭受重大风险，对于整个家庭的打击会很大。

    家中的孩子，首先不承担家庭的经济责任，同时一旦发生风险，父

    母应该是他们的第一层保护。所以，孩子的保险购买需求低于家庭经济

    支柱的需求。

    针对父母，从经济角度来看，未来我们赚的钱比父母赚的会多，被

    保险保障的价值更高。另外，老年人购买重疾等一些健康类保险，要交

    的保费比年轻人多得多，可能会出现保费和保额差不多，甚至超过保额

    的情况，往往不太划算。

    所以，最需要购买保险的，首先应该是家庭收入的主要贡献者——

    我们自己。

    表5–1 人生各阶段保险规划①①仅供一般保险需求参考。

    第二原则：买对险

    目前市面上的保险五花八门，如果单纯地比较产品，就容易陷入迷

    茫。

    因此，我们买保险的出发点不应该是产品本身，而要回归风险，根

    据你的实际需求辨别轻重缓急。

    俗话说，万事要做最坏的打算，抱最大的希望。我们担心的风险不

    外乎健康、意外和死亡。根据目前市面上的主流保险类型，一个较全面

    的保险组合可以这样搭配：意外险+寿险+重疾险(健康险之一)+医疗

    险(健康险之二)。

    看到两种健康险，你可能会有点疑惑：“为什么买了重疾险，还要

    配医疗险？重疾险和医疗险该如何选择？”我举个例子，你就能很直观

    地感受到两种保险产品的区别了。

    小A和小B不幸都患上了重大疾病，都花掉40万元左右的治疗费用。不同的是(假设不考虑社保报销因素，费用都符合报销要求)：小

    A买的是一份50万元保额的重疾险，在确诊后不久，就按照理赔流程通

    过申请，获得了50万元的全额赔付；小B买的是一份100万元保额的医疗

    险，治疗期间的费用只得自己先行垫付，治疗后，才能通过医疗险来报

    销40万元的费用，没有额外补偿。

    所以，简单来说，重疾险就是一旦确诊重大疾病，就可按照合同约

    定向保险公司申请赔付。不管之后会花多少钱治疗，这笔赔偿金已经全

    额给付，不会增加或减少。

    医疗险，主要用来报销医疗费用。无论是重疾，还是意外，只要发

    生医疗费用，就按照规定对医药费用进行报销，没有额外补偿。

    我们买保险，最主要的目的就是预防重大风险，转移极端条件下无

    法承受的经济损失。一旦患上重大疾病，我们的经济损失会有哪些？

    ·治疗期的医疗费用。

    ·长期不能工作带来的收入损失。

    ·治疗结束后，康复阶段的各项花费。

    这两种保险，如何补偿我们的经济损失？

    重疾险更偏向于“雪中送炭”，确诊后即可按合同约定，一次性赔付

    全额。如果你提前配置了重疾险，一旦确诊患有重疾并及时理赔，顺利

    的话两周左右就能收到保险公司的全额赔付。说是“雪中送炭”，一点也

    不为过。

    赔付金额根据保额而定，可用于治疗，还可做其他补偿。赔付的这

    笔钱还能用于收入补偿，作为治疗后的康复费用等，保障更全面。购买

    长期重疾险，每年保费固定，不会随未来身体变化而提高费用。无论是重疾险，还是医疗险，都对被保险人的身体状况有要求，一

    旦身体状况不符合条件，就得加费投保甚至无法投保。

    购买长期型的重疾险，可以在身体状况良好的时候就用一开始约定

    好的保费锁定未来几十年的保障。这样，就不用担心未来身体状况变化

    而无法投保，或者保费增加。

    医疗险可以“锦上添花”，治疗后才能根据合同约定，报销医疗费

    用。不同于重疾险，医疗险要在治疗完毕后，才能去保险公司报销已花

    去的医疗费用。

    目前，市面上不少医疗险都有几千元到1万元的免赔额。请仔细看

    一看免赔条款，不超过免赔额的医疗费用是无法报销的。具体的报销范

    围，强烈建议大家仔细阅读保险合同的相应条款。

    另外，目前一些医疗险也在升级，针对一些疾病开始提前垫付医疗

    费用，越来越人性化。医疗险的赔偿只能覆盖治疗时的医疗费用，无法

    补偿我们的收入损失、后续康复费用等。在我们已经化解了财务风险

    后，报销补偿已发生的损失。

    此外，医疗险一般为短期险，保障期限通常为1年。1年之后，如果

    想继续获得保障，要重新购买。

    医疗险的投保对被保险人的健康状况是有要求的。年龄越大越容易

    生病，续保有问题的医疗险根本起不到长期保障作用。所以，续保是否

    有保障，续保有哪些条件，也是我们在购买医疗险时要关注的重点。

    重疾险和医疗险的对比，如表5–2所示。

    综合来看，面对重大疾病风险，重疾险的保障更全面。如何权衡，可以从以下几点来考虑。第一，在年轻、身体好时，我们会优先考虑配置重疾险。如果预算

    充足，再考虑补充配置医疗险，价格也不贵，一般几百元就能搞定。

    第二，重疾险的赔付、医疗险的报销互不影响。你可以用医疗险解

    决大额医疗费用，用重疾险赔付的钱更多地补偿康复期费用、收入上的

    损失等。

    表5–2 重疾险与医疗险

    第三，要是给父母配置保险，如果父母身体健康，选医疗险更合

    适。年事已高时购买重疾险，杠杆作用太小，有的保费支出甚至会超过

    保额，并不划算。

    虽然我们都想要最全面的保障配置，但是一定要注意，保险并不是

    越多越好，要紧抓重点，不要贪全。一些看似大而全的保单计划，如果

    在有限的保费预算下，每一份保障都不够充分，这样的规划就是失败

    的。

    第三原则：买足额

    买保险必不可少的选择，就是保多少钱和保多长时间。有些朋友说，既然保险这么重要，那么就买最贵、保额最高、保期最长的吧。其

    实，大可不必，我们要时刻记住保险的本质是转移风险，如果付的保费

    超过了风险带来的损失，那就本末倒置、不够划算了。

    大家可以参考以下几个计算保费与保额的方法，确定自己的保险区

    间。

    ·最简单的倍数法：双十原则，即用年收入的10%作为保险预算，做足年收入10倍的保额。

    ·补偿收入的生命价值法：未来还能工作多少年，把总收入减掉税

    收和个人消费等，得出你未来的经济价值。

    ·以家庭责任、支出补偿为导向的需求分析法：不同的保险，应对

    不同的需求。主要是从支出的角度考虑，计算当不幸发生时，会给家庭

    支出带来多大的压力，给其他家庭成员带来多大的经济压力，根据这个

    实际缺口确定保额。

    由于这三个方法是估算法，因此对个人来说可能难以应用。所以我

    们还是根据每个险种的功能，详细地说说应该如何配置保额(见图5–

    5)。图5–5 配置保额

    寿险

    参考建议：50万元起，主要看大额负债和家庭责任。

    寿险——以人的生命为保障对象的保险。简单来说，寿险保障看起

    来是在保“命”，只有死亡才会进行赔付，但寿险并不是买给自己的，而

    是买给家人的，为的是自己深爱的人可以有充足的金钱继续生活。

    如果一个家庭的经济支柱由于意外死亡了，那么这个家庭的主要经

    济来源会因此切断，财务状态会完全陷入困境，因此建议大家按照自己

    的生活水平与收入水平，配置寿险。如果有房贷，建议你购买保额至少

    能够保证家庭在归还剩余房贷等大额负债上没有压力。另外，可以补偿

    子女教育等家庭责任加上三年以上家庭成员的日常生活费会更好。意外险

    参考建议：50万元起，推荐100万元以上。

    意外险——补偿因意外事故致伤致残或死亡带来的损失。天有不测

    风云，我们并不知道明天与意外哪个先到。虽然意外发生的概率很小，但是一旦发生，危害就特别大，对家庭来说就是最突然的打击。

    意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度来看它的性价比最大。意

    外残疾的保额一般会根据伤残的程度，按所购买意外险保额的比例赔

    付。根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分八大类，伤

    残程度分为一至十级。相对应的，意外伤残的保险金给付比例也分为

    10%—100%。所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。

    寿险和意外险，其实都是为了保障一旦发生意外，家庭失去主要经

    济来源时，家庭可以继续顺利运转。意外险的保额可以说是对寿险保额

    的一种补充，因为一旦因意外死亡，可以同时获得意外险以及寿险的双

    重赔偿，保额是叠加的。

    我建议按照1∶1的比例，来安排寿险和意外险的保额，即最少50万

    元，理想保额为100万元。

    重疾险

    参考建议：50万元以上。

    重疾险——补偿患重大疾病的治疗费用以及误工损失。这个费用，其实要考虑至少三个部分。第一，诊治费用。重疾险的保额要能够覆盖大多数重疾的平均治疗

    费用。目前，一般重疾治疗的治疗费用在20万—30万元，其中医保可以

    覆盖掉一部分。

    第二，康复期费用。治疗只是第一步，术后休养还需要三五年，为

    了不影响生活质量，除治疗费用以外，还需准备休养期的生活费用。

    第三，收入补偿。身患重疾后，要继续还房贷，子女教育也要继

    续，各种日常开支照旧。因患重疾导致的收入损失，也需要重疾险来弥

    补，这对于家庭经济支柱，尤其重要。所以人们经常说，重疾险也

    是“工作收入损失险”。

    于是，重疾险保额=诊治费用+康复期费用+收入补偿。

    我们购买重疾险，是为了一旦患病，可以既有钱看病，也有钱疗

    养。所以，如果要购买重疾险，30万元可以说是一个最基本的保额。如

    果再把通货膨胀等因素考虑进去，最理想的保额无疑是50万元以上。

    医疗险

    参考建议：100万元以上。

    这两年百万医疗险非常火。市面上，保额在百万级别的医疗险，对

    于有社保的20—40岁的人群，一年的费用为几百元到1000元，价格便

    宜，撬动的保障又高，建议大家购买。

    此外，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，甚至因为身体状况的变

    化，无法购买，所以我们更应该早做配置。同时也是出于这个原因，为

    父母购买寿险、重疾险会非常贵，甚至保费高于保额。对于老年人来

    说，建议优先购买意外险，适当根据健康状况补充医疗险和防癌险。大家在为自己买保险时，如果资金有限，应该首先考虑购买意外

    险、重疾险。有了大额负债(比如房贷)以后，记得买份寿险。医疗险

    现在比较便宜，可以适当购买。

    大家可以在“简七读财”回复关键词“保险清单”，就可以收到我们不

    断更新、优选的保险资料，帮助大家挑选更适合自己的保险。第6章 投资前必须知道的事

    我一直很喜欢一句话——赚钱是最深刻的修行。其实，在投资过程

    中，我们内心一定会经历欲望和理性之间不断拉扯的战争。

    在开始介绍具体的投资方法之前，我想和你先做个“热身”，掌握投

    资的一些基本原理。开始做理财教育之后，我经常被问及以下几个问

    题：

    ·我月收入××元，或者我现在手上有××元，应该如何理财，买

    什么产品？

    ·××平台上的××基金安全吗？我可以投资吗？

    大家都有比较迫切的需求，想要现在就开始进行投资，同时，对投

    资有很多错误的认知，在没有完全理解各种产品到底把我们的钱交给了

    谁、用作什么时，就急着投入真金白银。如果大家选择这样做，最大的

    可能是赚不到钱，甚至亏钱。所以在本章，我想从5个问题(见图6–1)

    入手，梳理一下投资前需要 ......