更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载百岁人生

    ——长寿时代的生活和工作

    [英]琳达·格拉顿 [英]安德鲁·斯科特 著

    吴奕俊 译

    中信出版集团

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载目录

    名人推荐

    绪论

    第1章 生活篇 天降长寿

    第2章 财务篇 更晚退休

    第3章 工作篇 就业形势

    第4章 资产篇 专注无价之物

    第5章 情景篇 可能的自我

    第6章 阶段篇 人生新模块

    第7章 金钱篇 长寿推手

    第8章 时间篇 娱乐还是创造

    第9章 亲友篇 改变的私生活

    第10章 实践篇 期待变革

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载献给奈杰尔和戴安娜

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载名人推荐

    这本严肃而活泼的原创著作，在讨论人口统计学意义上的年龄转型方面，远远超过我们

    现有的单一维度和视角。它为我们描述了一个与现在迥异、令人兴奋和极具挑战性的新世

    界。作者综合应用经济学、心理学和社会学理论，描绘了一个引人注目的世界：随着我们的

    寿命越来越长，身体越来越健康，将来的世界与至今我们所知道的世界会迥然不同。

    ——经济学家达龙·阿西莫格鲁(Daron Acemoglu)，麻省理工学院经济系伊丽莎白与詹姆斯·基里安经济学讲座教授

    很少有人准备好迎接长命百岁这个天赐大礼。它将迫使我们所有人改变人生计划，在每

    一个人生模块上重新开始。社会也将迎来变革。格拉顿与斯科特教授创作的这本书振聋发

    聩，将迫使世界各地的领导人认真思考社会组织如何适应这种变革以及如何充分利用它。

    ——钱德拉塞克兰(N. Chandrasekaran)，塔塔咨询服务公司首席执行官

    本书恰逢其时，精彩绝伦，而且振聋发聩，充满了关于我们活到100岁会发生的事情的

    精彩信息。本书拥有绝妙的阅读体验，当政者必读，从事社会保障和医疗工作的人士也应该

    读一读。

    ——雪利·克拉默(Shirley Cramer)，大英帝国司令勋章获得者，英国皇家公共卫生协会行政长官

    琳达·格拉顿和安德鲁·斯科特创作了一本重要而且可读性极强的书，书中所分析的问

    题，绝大多数政府和企业都宁愿忽视。我们当中绝大多数人都会享受到比我们的先辈更长的

    寿命。的确，今天有超过一半的孩子将活到100岁，这关系到我们的个人财务问题。作者雄

    辩地向我们证明，我们的全部生活都将重组，以适应这破天荒的长寿。婴儿潮一代和千禧一

    代都应该好好读这本书。

    ——尼尔·弗格森(Niall Ferguson)，哈佛大学劳伦斯·蒂施历史学讲座教授格

    拉顿与斯科特创作的这本必读之作，帮助我们理解现代生活中的关键形态：我们的前

    途，我们现在能做什么以及必须做什么——无论是私人领域还是公共领域——为在世时间更

    长的人类获得更广泛的自由开辟道路。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载——斯图尔特·弗里德曼(Stewart Friedman)，宾夕法尼亚大学沃顿商学院工作生活一体化项目主席

    在一生的时光里做到正确的资产管理并非一蹴而就。《百岁人生》这本书分析有形资产

    和无形资产，对一系列人生情景的描绘，极具穿透力，也充满智慧，并且指明实践方法。毫

    不夸张地说，格拉顿和斯科特创作了一本经典之作。

    ——马丁·吉尔伯特(Martin Gilbert)，安本资产管理公司首席执行官

    这本恰逢其时、至关重要、通俗易懂、引人入胜的书会让你停下来思考，并且更好地规

    划你的人生。寿命延长是真实现象，带来无法预测的变革与挑战，也带来重要的机遇。预期

    寿命延长，你将如何发挥你的能力，同时把握好人生机遇呢？格拉顿和斯科特的这本书就像

    闹钟一样唤醒个人、组织、政府和社会。不管是对于年轻的专业人士还是成熟的领导者而

    言，本书会带领读者进入一个全新的现实世界：多阶段职业和个人生活环绕着不同的职业生

    涯和过渡期。本书饱含实践真知，能够帮助读者建立并度过一个值得过的人生。

    ——鲍里斯·格鲁斯伯格(Boris Groysberg)，哈佛商学院商业管理学教授

    在发达国家，长寿人群的比例日益增长。我们将拥有更多时间，这将怎样改变我们的生

    活——作为上班族，作为消费者，作为家庭成员——是一个基本的社会、经济和心理学问

    题。然而，我们对此思考得还远远不够。两位作者讨论了长寿对于我们生活方方面面的影

    响，做出合理的预测。同样重要的是，它迫使我们不得不思考这些至关重要的议题。

    ——丹尼尔·S.哈默费斯特(Daniel S. Hamermes)，伦敦大学皇家霍洛威学院经济学教授，得克萨斯大学奥斯汀分校苏·基兰荣誉教授

    我在这本关于百岁人生的书中发现了上百个洞见。两位作者含蓄地表明，不仅我们所知

    道的世界早已远在我们的认知范围之外，而且我们的生活方式我们也已经无力掌控。本书的

    问世可说是恰逢其时。

    ——朱利亚·霍布斯鲍姆(Julia Hobsbawm)，编辑智能有限公司创始人及首席执行官，伦敦城市大学卡斯商学院社交网络研究名誉客座教授

    活到100岁，并且在生命中的大部分时间保持高效工作，很快就将成为现实。这意味

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载着，我们所定义的人生阶段必须重新设定。格拉顿和斯科特的杰作为我们做了准备工作——

    无论是个人、组织或社会——适应这个长寿的美丽新世界，并且教导我们该如何做才能在其

    中蓬勃发展。

    ——埃米尼娅·伊瓦拉(Herminia Ibarra)，欧洲工商管理学院领导力与学习柯拉讲座教授

    格拉顿和斯科特在本书中完成了几乎不可能完成的任务：既为个人提供美妙而重要的人

    生建议，又为政府制定公共政策提供智慧。本书在长寿所带来的风险和奖赏两方面都提供了

    合理、坦率而重要的建议，并且告诉我们该如何做决策，以便我们每个人生阶段过得更加愉

    悦。这长寿比我们曾经想象过的还要长一些。本书也为政策制定者提供了依据，来重新思考

    政策和法规所带来的无意识结果如何提升或限制我们度过百岁人生。

    ——亚历克·利文森(Alec Levenson)，南加州大学马歇尔商学院高效组织研究中心高级研究员

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载绪论

    I N T R O D U C T I O N

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载我们正处于一个特别的过渡期，许多人都还没有准备好如何应对。如果我们能够采取正

    确的措施，这种过渡会成为真正的礼物；忽略这种过渡而毫无准备，它将变成一个诅咒。正

    如全球化和技术的发展改变了我们的生活方式和工作方式，日益延长的寿命也会在未来的岁

    月里越来越多地改变我们的生活方式和工作方式。

    无论你是谁，无论你身在何处，也无论你年纪多大，你现在都要认真考虑你即将做出的

    决定，从而最大程度地发挥长寿的功用。这对你所工作的公司和所生存的社会，也同样适

    用。

    我们的寿命将比任何历史时期的人类寿命都长得多，也会比我们目前做人生决定时参照

    的榜样长得多，比我们的当前经验和制度安排所假设的寿命更长。许多事情都会发生变化，而且这种转变正在发生。你需要为此做好准备，并适应这种转变，这也是我们写作本书的目

    的。

    对于我们来说，长寿可能是我们能享受到的最好的礼物之一。就平均寿命而言，我们这

    代人将比父母那代人更长寿，更不用说祖父母那代人了。我们的孩子和孩子的孩子又将比我

    们更长寿。寿命正在不断延长，这关系到我们每一个人。这种延长不是微不足道的，我们的

    预期寿命将会有实质性增长。今天，一个出生在西方国家的孩子有至少50%的概率活到105

    岁以上。与之相比，如果这个孩子出生在一个世纪以前，他活到105岁以上的机会还不到

    1%。长寿这个礼物，来得缓慢而稳定。在过去200年中，预期寿命一直稳步上升，每10年增

    加2岁以上。[1]

    这意味着，如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；如果你现

    在40岁，你有50%的概率活到95岁；如果你现在60岁，你有50%的概率活到90岁或者90岁以

    上。

    这可不是科幻小说里的情节。你可能不会活到180岁，我们也不建议你跟风吃一些奇怪

    的食物。但我们很清楚，数百万人都可以期待寿命更长，这将对他们的生活方式以及社会和

    企业的运作方式造成压力。毫无疑问，新模式和新规范将会出现，而且已经有很多证据表

    明，人类和社会都正在适应这些变化。展望未来，变化将更多更广，它们会成为公共意识和

    大众辩论中的寻常议题。

    那么，怎样才能充分利用这份礼物呢？我们曾在讲座和讨论中，向不同年龄段的人提出

    过这个问题。很多人都对长寿这份礼物感到意外，但经过讨论，他们意识到，他们需要开始

    改变自己的计划，并立即采取行动。也有人已经完全适应了长寿的现实，但他们没有意识

    到，还有多少人正以同样的方式思考这个问题。

    长寿是一个至关重要的话题，可为什么大众传媒却对这个话题置若罔闻呢？这实在令人

    困惑。毕竟，长寿影响的不是一小部分人，而是每一个人。而且，这个问题离我们并不遥

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载远，它正在发生。它也并非一个无关紧要的话题。以正确的态度对待长寿这件事可以给我们

    带来巨大的好处。那么，为什么人们很少谈论这个话题呢？

    或许，我们可以从本杰明·富兰克林(Benjamin Franklin)的名言中找到解释：“在这个世

    界上，除了死亡和税收，没有什么事情是确定无疑的。”[2]

    人们自然而然地将死亡与税收当

    作诅咒。长寿是一种诅咒，它一直是与寿命相关的讨论的中心话题。因为长寿包含了死亡与

    税收两大诅咒，它往往涉及虚弱、疾病、老年痴呆症、医疗成本暴涨以及某种若隐若现的危

    机。

    但是，本书以前瞻性的视角和超前的规划向你证明，长寿是天赐的礼物而非诅咒。这样

    的人生充满各种可能性，这个天赐礼物便是时间的馈赠。如何规划并使用这段时间，是应对

    长寿这个问题的关键。

    时间规划是本书的一大主题。20世纪的人们把人生分为三个阶段：首先是受教育期，其

    次是就业期，再次是退休期。想象一下，如果预期寿命延长，但退休年龄不变，会出现什么

    情况？这会导致一个很严重的问题：如果绝大多数人的寿命延长，那么我们根本无力负担丰

    厚的养老金。解决的方案是，要么延长工作年限，要么削减养老金。这两个选择对于我们来

    说都是避之唯恐不及，也难怪人们会觉得长寿如同诅咒了。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载温迪妮的诅咒

    我脑海中浮现出法国寓言里一个关于诅咒的图像。这是个老故事，它讲的是仙女温迪妮

    (Ondine)发现丈夫帕列蒙(Palemon)在打呼噜，他刚刚做了对她不忠的事。温迪妮在愤

    怒中诅咒帕列蒙：只有醒着，他才能存活；一旦睡着，他马上就会死亡。从那时起，帕列蒙

    每时每刻都在疯狂地活动，他害怕一旦闭上眼睛，死亡就会袭来，所以片刻也不歇息。

    延长版的三阶段人生给我们的感觉就像是温迪妮的诅咒。像帕列蒙一样，我们要无可奈

    何地永远工作下去，无论多疲惫，都知道自己承担不起停下来的代价。17世纪的政治哲学家

    托马斯·霍布斯(Thomas Hobbes)将人生描述为“讨人厌、野蛮而短暂”。这番描述很著名，而唯一可以让它更为糟糕的就是：讨人厌、野蛮而漫长的人生。工作从未停歇，无聊没有尽

    头，能量耗尽，机会错失，晚年只剩贫穷和悔恨，这便是那个诅咒。

    可我们并不这样看。毫无疑问，许多人会工作更久，但工作不一定是如温迪妮的诅咒一

    般狂乱而疲惫的活动。我们有真正的机会摆脱三阶段人生的限制，以更灵活、更积极的方式

    度过此生。那就是享受丰富职业的多阶段人生，其间可以休息，可以过渡。事实上，我们相

    信，这是使长寿变成天赐礼物的唯一途径，也是避免温迪妮诅咒的唯一方法。然而，重新规

    划人生并不简单，你个人、雇用你的企业和组织以及政府和社会，都牵涉其中，将发生巨

    变。

    重新规划人生，归根结底是一个与时间有关的主题：活100岁，我们拥有的时间就更多

    了。如果用小时来计算，一个星期有168个小时，活到70岁，一生约有61万个小时，活到100

    岁约有87万个小时。你将如何分配额外的时间？你将用这些时间来做什么？如何安排不同的

    人生阶段和活动？无论是工作日或周末，是年假或法定假日，还是三阶段人生，时间规划与

    安排实际上是一种社会结构。如果我们的寿命延长，我们将拥有不同的建构、可供选择的次

    序和重新设计的社会结构。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载这次不一样

    我们将从根本上重新设计人生。这个过程是循序渐进的，而且已经持续进行了许多年，它将以一场社会经济革命而告终。正如技术和全球化逐渐改变了我们的生活方式，为了最大

    程度地发挥百岁人生的功用而做出的改变，也会使我们的生活有所不同。以下是我们认为生

    活会随之发生的一些变化。

    ◎ 不到七八十岁不退休

    在伦敦商学院(London Business School)为攻读MBA(工商管理硕士)的学生开设的有

    关百岁人生的课程中，我们请他们设想一下自己的人生可能出现的情景。他们很快想到了财

    务问题，我们立马问：“如果你们活到100岁，将大约10%的收入存起来，并希望退休后拿到

    最终薪金的一半，你们最早可以在多大年龄退休？”答案是80多岁(我们会在第2章展开计

    算)。那一刻，所有人都沉默了。要充分利用长寿这份天赐礼物，每个人就都得面对不到七

    八十岁不退休这个真相。事实就是这么简单。

    ◎ 新职业和新技能的出现

    在接下来的几十年中，随着一些传统职业的消失和新型职业的出现，劳动力市场将出现

    大幅变动。100年前，农业和家庭服务业提供了大量的工作岗位。今天，从事这一职业的人

    数已经缩小到仅占劳动力的一小部分，而办公室工作的比例骤然上升。展望未来，随着后台

    处理、销售和市场营销、办公室管理和行政等各种工作被机器人和人工智能所取代，这种变

    动将持续下去。在人类寿命较短、劳动力市场相对稳定的时代，一个人的职业生涯只需要用

    到他在20多岁时已经掌握的知识和技能，而不需要任何重大的再投入。如果你现在得在一个

    快速变化的就业市场上工作到七八十岁，那么，要维持生产力就不再是靠重温生疏了的知

    识，而是要留出时间来重新学习和掌握新技能。

    ◎ 不是解决了财务问题就万事大吉了

    本书的两位作者，一位是经济学家，一位是心理学家，但我们的不同视角不是互相排斥

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载的。事实上，要了解百岁人生对我们有何影响，整合这两种不同的视角至关重要。过上幸福

    而高效的长寿人生，就是要做出理性的选择和动态的规划，这也和身份角色以及影响未来生

    活的社会因素有关。

    要过好这一生，我们需要仔细规划，以平衡财务与非财务、经济与心理、理性与情感。

    对于百岁人生来说，解决财务问题是必要的，但金钱远远不是最重要的资源。家庭、友谊、心理健康和幸福感都是组成百岁人生的关键部分。

    绝大多数与长寿有关的辩论都在谈论财务和养老金问题，但为百岁人生做打算不仅仅是

    要维持财务稳定。如果你的技能、健康和情感都消耗殆尽了，你的事业也不会长久，你也不

    会在财务上取得成功。同样，如果没有坚实的财务支撑，你也无法将时间投入那些财务之外

    的关键事务。要在短暂的人生中达成平衡是艰难的，尽管这在寿命更长的人生中会更为复

    杂，但我们有更多的机会实现这种平衡。

    ◎ 人生将由多个阶段组成

    虽然有些人已经对三阶段人生进行了多样化试验，但对于大多数人来说，它仍然是一种

    主导模式。我们在本书中构建了一系列未来情景，将70年的三阶段人生模式延续到80年，再

    延续到100年。在百岁人生中，三阶段人生模式想要继续有效运转，唯一的办法是把就业这

    个第二阶段大幅延长。这或许可以帮助我们实现财务平衡，但它无法帮我们在其他重要事项

    上达到平衡。随着时间拉长，这种模式真是无比艰难、无比累人，而且老实说，也无比乏

    味。

    相反，多阶段的人生将出现。想象一下你有两三个不同的职业，可能其中一个需要长时

    间工作的职业可以使你的资产最大化；在另一个阶段，你想要在工作与家庭之间实现平衡，或者让自己的生活围绕一份对社会有巨大贡献的工作运转。长寿这份天赐礼物意味着，你不

    必被迫做出这样或那样的选择。

    ◎ 过渡会成为常态

    当人生从三个阶段向多个阶段转变，人生的过渡也会更多。三阶段人生中，有两个关键

    的过渡：从受教育到就业的过渡，以及从就业到退休的过渡。随着人生可分成的阶段越多，过渡也就越多。这很重要，因为现在很少有人能够实现或是熟练地进行多次过渡。要充分利

    用好漫长的多阶段人生，意味着你要对这些过渡泰然处之。灵活变通，获取新知识，探索新

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载的思维方式，从不同的角度看待世界，妥协于权力更迭，让旧伙伴随风而去，建立新的关系

    网，这些转换技能需要我们剧烈地改变视角，还需要真正的远见卓识。

    ◎ 新的人生阶段会出现

    以前也曾经有过这样的事，在20世纪，人生出现了两个新的阶段：青少年阶段和退休阶

    段。我们相信，更多新的人生阶段会在未来几十年里被创造出来。现在，在18~30岁的人中

    就出现了一个新的阶段。正如长寿和更多的教育对青少年这个概念的流行起促进作用，青春

    期之外的年龄群体也在发生改变。这个群体已经开始对可望的更长寿命做出了回应，他们保

    留了选择的余地，并在探索新的选择。同时，他们也在摆脱过去几代人在他们这个年纪会做

    的承诺，转而追求其他的生活方式和选择。这些新的人生阶段是真正的天赐礼物，它们创造

    了一个用于尝试的机会，这个机会可以让我们建立自己想要的生活。看看你的周围，有的家

    庭或朋友也许已经在尝试新的人生阶段。

    ◎ 再创造比娱乐更重要

    有了更多的过渡期和新的人生阶段，更大的投入需求也随之而来：转变身份以扮演新的

    角色，创造不同的生活方式，发展新的技能。寿命更长的人生有更多时间，这份礼物为时间

    或精力投入创造了空间。历史上，这一投入出现在人生的第一阶段，也就是接受全日制教育

    时期。当人生变成多个阶段的时候，这种投入则贯穿整个人生，包括传统上被视为闲暇的时

    间。

    将闲暇时间用来学习技能、提升健康和增进感情，听起来或许有点儿吓人。闲暇时间通

    常被视为消费时间，人们做的不过是躺在沙发上看电影，扬帆远航，或者是玩电脑游戏。拥

    有的时间更多，闲暇时间也会更多，但把握闲暇时间中消费和投入这两者的平衡，对于寿命

    更长的人生来说至关重要。在寿命较短的人生中，把闲暇时间主要用来放松是有道理的。在

    寿命更长的人生中，闲暇也将为投入创造空间。也许百岁人生这份礼物的一部分就是重新塑

    造我们对于闲暇时光的使用方式——更少地关注消费和娱乐，更加注重投入和再创造。

    ◎ 人生不再单向度

    在三阶段人生中，首先要受教育，接着要就业，然后是退休，这是一种单向的线性发展

    方式。许多人遵循这些阶段顺序，接下来的行动都确定无疑，而且可以预测。人们没有过多

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载的机会或选择，公司和政府也不需要应对人们各种各样的需求。因此，现在很多组织机构的

    选拔、培训和升职策略都建立在三阶段人生的基础上。

    多阶段人生有全新的里程碑和转折点，为我们创造了多种可能方式，排序的方式也不再

    取决于三阶段人生的逻辑。相反，它将深受个人喜好和环境的影响。

    重要的是，当步调一致消失时，与年龄有关的推测也将消失。现在，如果有人告诉你他

    是本科生，你就知道他多少岁，因为他所处的人生阶段揭示了他的年龄。如果他是高级经理

    人，你对他的年龄和迄今为止的事业成就可以猜得八九不离十。在多阶段人生中，这种情况

    就不复存在了。你可以是本科生，但没有人可以从这一信息中准确地推断出你的年龄。“年

    龄”不再等同于“阶段”，这些新的阶段将与年龄越来越没有关系。

    它带来的影响是深刻的。社会中的很多东西都基于一个隐含假设，即年龄与阶段是等同

    的，公司人力资源实践、市场营销和政府立法等都把年龄和人生阶段紧紧地绑在了一起。我

    们要给它们松绑。

    ◎ 选择会越来越重要

    长寿的人生里会有更大的变化和更多的选择，选择也就变得更加重要。当一个人选择做

    某事时，也意味着他选择不做别的事。做出决定意味着放弃更多的选择。在金融世界中，选

    择是重要，而且可以估值。期权(option)的价值取决于期权的有效期和世界所存在的风

    险。

    关于人生的决定也是如此。随着寿命越来越长，改变的机会也越来越多，选择会越来越

    重要。百岁人生带来的一个直接影响是，寻找更多的选择并保持选择的长时段开放性。前人

    对婚姻、家庭、房屋和汽车购买的传统承诺都被进一步推迟了，这是18—30岁的人所拥有的

    一个全新人生阶段。在此期间，他们拥有开放的选择。

    选择对于我们的一生都很重要，在多阶段人生中更是如此。对这些选择的投入和保护将

    成为人生规划的重要组成部分。

    ◎ 青春更长

    人们通常认为寿命更长就是老年时光更长。有证据表明，这一传统看法将被扭转，而且

    人们的青春时光会更加长久。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载它的表现形式有三种。首先，正如我们所看到的，一些18—30岁的人的生活方式与前几

    代人不同，他们通过保持选择的开放，追求更加灵活多变的生活。其次，随着过渡越来越

    多，人们将保持更大的灵活性。进化生物学家将其称为“幼态延续”(neoteny)——青少年时

    期的特征延续到了成年时期，这有助于提高我们的灵活性和适应性，也有助于我们不受传统

    习惯束缚。最后，年龄不再与人生阶段挂钩，会使忘年交越来越多，因为追求同一个人生阶

    段目标的人所处的年龄段不再相同。当步调不再一致，年龄不同的人在一起相处会增进代际

    理解，帮助年纪更大的人保持年轻。

    ◎ 家庭与工作的关系会发生转变

    人们更加长寿，养育孩子后剩下的岁月就更多，这很可能会减少性别不平等，改变人际

    关系、婚姻和子女养育。

    传统观点认为，家庭是一个专业分工的地方——男人工作，女人照顾家庭和孩子。这种

    情况近几十年来已经有所变化。随着越来越多的妇女成为上班族，双收入家庭已是一种常态

    而非特例。然而，家庭角色虽然已发生改变，男性就业仍然是三阶段人生故事中一贯的主

    流。虽然妇女更有可能拥有多阶段的人生，但这仍然不被视为常态。

    人们的关系会因更加长寿而发生改变，部分原因是当家庭成员都在工作时，他们更容易

    实现财务和储蓄目标。而且，由于双方都在开展多阶段人生，他们必须在踏入不同的人生阶

    段时相互配合，在不同的时期相互支持。即将出现的家庭形态将远远广于传统的家庭结构，这个即将到来的事实，将给公司和政府政策带来巨大的压力。

    这将为促进性别平等提供更多动力。三阶段人生模式之下，人们对工作和事业的态度僵

    化而刻板。到目前为止，由于女性仍然是主要的照顾者，对灵活化工作模式和职业标准的呼

    吁主要是由女性领导发出的。随着三阶段人生模式的结束，男人们也要用更灵活的方式来应

    对他们的人生新阶段。

    ◎ 代际复杂性

    三阶段人生导致青年、中年和老年之间的割裂。在多阶段人生中，新式家庭关系结构，以及年龄与阶段不再挂钩这一事实，将扭转这种代际孤立模式。

    更为戏剧性的是，一个家庭中将出现四世同堂的情况。随着预期寿命的增长速度快于女

    性生育年龄的增长速度，我们将看到更为复杂的家庭结构和不断变化的代际关系。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载◎ 尝试会越来越多

    有一件事情显而易见：未来会出现许多先驱者。个人、社区、公司或政府都无法确定如

    何才能为百岁人生提供最好的支持。我们几乎没有任何榜样可以借鉴，因为即使是那些活到

    100岁的人也很少想到自己可以活到100岁。那些活着的人现在必须为可望的长寿人生做好规

    划。越是年轻，你可以尝试的就越多，重新开始和重新计划的机会也就越多。如果你已人到

    中年，你可能已经跟随着父母的脚步，完全按照三阶段人生规划在走。现在越来越清楚的

    是：三阶段人生模式让预期寿命更长的我们感到拘束。

    因此，我们所有人都在试图寻找解决的办法，以及如何才能为百岁人生提供支持。我们

    写下这本书，目的是提供一些线索和见解以应对未来可能发生的事。但事实是，没有人能准

    确地知道未来会发生什么。想明白了这一点，整个社会将看到越来越多的新尝试和多元选

    择。

    ◎ 即将到来的人力资源大战

    我们相信，百岁人生对于人类来说是一份天赐礼物。重新设计的多阶段人生为每个人提

    供了相当多的选择和相当大的灵活性，并帮助人们更好地权衡工作与休闲、职业与家庭、财

    务与健康。然而，对于企业，特别是企业中的人力资源部门来说，这一切听起来如同一场噩

    梦。企业喜欢的是老一套的、简单的、可预测且易于运行和实施的体制。所以，如果大量的

    机构抵制这些变化，你也不要惊讶。但到处都在进行尝试，最终个人对灵活性和多样选择的

    渴望，将压倒公司对体制和可预测性的需求。然而，这将是一场艰巨的对抗，它的结果也许

    要到几十年后才能见分晓。

    毫无疑问，步调一致和把年龄等同于人生阶段这两种做法都将承受很大的压力。毫无疑

    问，对于一些公司来说，吸引聪明和熟练的工人对于它们来说非常重要，它们意识到改变策

    略的商业优势。但并不是所有的公司都会意识到这一点，大多数公司都不会像个人那样渴望

    更大的灵活性。这有可能成为一个类似于工业革命时期，劳资双方为了工作时长和工作条件

    交战的战场。

    ◎ 政府要应对的挑战

    百岁人生涉及人们生活的方方面面，因此，政府就有了大量有待处理的政务。到目前为

    止，政府的注意力仅限于退休问题，但它们必须越来越多地考虑教育、婚姻、工作时间和一

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载系列更广泛的社会安排。在百岁人生中，确保财政供给很重要，但是，调整人们在一生中的

    生活和工作方式更重要，这才是政府机构需要探讨的问题。

    目前的政策是在三阶段人生模式的棱镜之下制定出来的，它过多地关注人生的最后一个

    阶段。百岁人生会影响到每一个人，而不仅仅是老年人，而且涉及的问题不仅仅是调整养老

    金水平，也不仅仅是调整退休年龄。建立一个全新的监督和立法体系是政府的首要任务，它

    们能够帮助人们更大地发挥多阶段人生的功用。

    也许，政府面临的最大挑战是健康不平等以及如何确保穷人能够保持健康长寿。预期寿

    命的增长并不是每个人的寿命都相同，各国穷人和富人之间的寿命差距正在以前所未有的速

    度拉大。很明显，我们为充分利用好百岁人生而探索出许多选择，最容易获得这些选择的是

    那些具有专业或技术背景以及高收入的人。长寿需要资源、技能、灵活性、自知之明、规划

    和受人尊敬的雇主。危险在于，长寿的礼物只会对那些收入和教育水平高的人打开，因为他

    们可以构建出改变和过渡要求他们构建的东西。因此，政府关键是要从现在开始，制定一揽

    子措施，以帮助那些不那么幸运的人实现长寿所需的过渡和灵活变通。我们不能容忍只有少

    数有特权的人享受美好的长寿人生。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载我是谁

    经济、金融、心理、社会、医药和人口都是影响寿命长短的力量。然而，从根本上说，这是一本关于“你”以及你可以如何规划人生的书。你会有更多的选择，也会经历很多变化。

    这些因素使你关注你的主张、你的价值以及你希望以什么作为自己人生的根基。

    《金融时报》周六版有一个互动板块，其中会问一些著名人士：“20岁的你会如何评价

    现在的你？”在本书中，我们想把这个问题里的两个时间换一下位置。我们不去问20岁的你

    会如何评价今天的你，我们想请你考虑一下70岁、80岁或100岁的你会如何评价现在的你。

    你能确定现在做出的决定能经得起未来的你来审视吗？

    这不仅仅是一个语言上的智力游戏，我们相信这个问题直达长寿的核心。当生命短暂

    时，你对“我是谁”的概念没有多少洞悉或改变。然而，当生命变长，是什么将一个人经历的

    转变连了起来？是什么使你仍然是你？

    身份、选择和风险问题是度过长寿人生的核心问题。长寿意味着更多的变化，更多的人

    生阶段意味着要做出更多的选择。你所经历的变化和选择越多，你的起点对你的影响就越

    小。所以，你要用与前人不同的方式思考自己的身份。你的寿命越长，你的身份就越反映出

    你的工作，而不是消极地回应你工作开始时的状态。你的前人不必有意识地考虑，要积极地

    应对如此多的明显变化，也不需要发展应对变迁的能力。长寿人生是充满变迁的人生，其中

    一些变迁还会伴随着其他东西。但对于许多人来说，他们没有任何同伴可以提供支持。随大

    流是不行的。我们的前人在某种程度上不需要考虑自己是谁，而现在我们每一个人都要思

    考“我是谁”，我们要如何构建我们的生活，以及这将如何映射出我们的身份和价值观。

    这本书是我们为那些知道无法从过去预测未来的人而写的，他们想要了解选择而不仅仅

    是约束，想要积极影响自己现在和未来的工作和生活。对于想要最大程度地把长寿人生变成

    礼物而非诅咒的人们来说，这本书是向你发出的一个邀请，它邀请你迈出享受这份礼物的第

    一步。

    [1] Oeppen, J. and Vaupel, J., “Broken Limits to Life Expectancy”, Science 296 (5570) (2002):1029–31.

    [2] From “A Letter to Jean-Baptiste Le Roy (13 November 1789)”, first published in The Private Correspondence of Benjamin

    Franklin (1817).

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载L I V I N G

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载第1章

    生活篇

    天降长寿

    THE GIFT OF A LONG LIFE

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载回忆一下你认识的小孩子——可以是你8岁的妹妹、10岁的女儿，可以是你的侄子又或

    是住在你附近的一个小男孩儿，你会发现孩童对生活有着旺盛的热情和精力。你可以想象

    到，他们不受责任和义务的约束。令人感到宽慰的是，即使世界在变，世界各地的孩子仍然

    表现出对人生的肯定。而且，他们当然也会让你想起自己的童年时光。

    然而，你也会发现他们的童年与你的童年并不相同，因为他们似乎凭直觉就理所当然地

    接受了许多使你感到震惊的技术创新。但是，你们不仅童年不同，成年也会不同。图1.1所

    示为他们成年生活的一些参数，这些是人口学家对他们可能达到的寿命进行计算得出的数

    据。如果你正在回忆的孩子出生在美国、加拿大、意大利或法国，那么他有50%的机会活到

    104岁以上。如果你想到的孩子出生在日本，那么根据推测，他竟然可以活到107岁。

    你可能很容易想到一个8岁的孩子，但是我们想请你找一下另一个年龄组的人——你认

    识多少百岁老人？也许你一个都不认识，也许你可以相当自豪地想到你已经100岁的祖母或

    外祖母。但事实是，你并不认识多少百岁老人，而且自然地对那些你认识的百岁老人感到骄

    傲，这说明百岁老人是多么罕见。要了解8岁的小孩子与百岁老人之间的差异，我们可以将

    图1.1中的未来数据与过去的数据进行对比。追溯至1914年，当年出生的人活到100岁的可能

    性为1%，这正是为什么今天你很难看到百岁老人的原因。他们活到100岁的概率太低了。

    图1.1 2007年出生的孩子有50%概率达到的最长寿命预期

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载来源：加州大学伯克利分校与马克斯·普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据

    库”(Human Mortality Database)

    但再看看图1.1，在2107年，活到100岁将不再是稀罕事儿。事实上，这将成为一个常

    态。到2107年，你认识的那些8岁孩子中有一大半都还活着。

    长寿这个不一般的转变，其背后的影响因素既不是一个简单的偶然因素，也不是突然的

    变化因素。事实上，在过去200年的大部分时间里，人类的预期寿命都在稳定增长。更准确

    地说，目前可获得的最佳数据表明，自1840年以来，预期寿命每年增长3个月，也就是每10

    年增长2~3年。图1.2显示了19世纪50年代以来这种增长所带来的惊人影响。真正惊人的是，预期寿命在这段时间的增长很稳定。如果我们重点关注世界上任何一年的最高平均预期寿命

    (人口学家称之为最佳实践预期寿命)，会发现用一条直线就可以很好地把它描绘出来。也

    许更重要的是，这种趋势没有任何趋于平缓的迹象，表明这种现象一直到不久的将来都会持

    续下去。所以，2007年在日本出生的孩子有50%的概率活到107岁。到2014年，这一概率已

    经有所提升，当年降生在日本产房的新生儿有50%的概率活到109岁，而不只是107岁。

    100年前，人们活到100岁的概率很小，而现在，8岁的小孩子活到100岁的概率很大。那

    处于这两者之间的人呢？这对于你来说又意味着什么？答案很简单，你越年轻，就越有可能

    活得更长。让我们看一下图1.2中的曲线，这个变化的轨迹表明，基本上从1840年开始，预

    期寿命每10年就增长了2~3年。因此，如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁，那么

    1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁；1987年出生的人是98~100岁；1977年出生

    的人是95~98岁；1967年出生的人可能活到92~96岁；1957年出生的人可能活到89~94岁，以

    此类推。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图1.2 不同年代最长寿命预期

    来源：根据加州大学伯克利分校与马克斯·普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据

    库”提供的数据计算得出。进一步的解释，参考吉姆·厄彭(Jim Oeppen)与詹姆斯·沃佩尔(James

    Vaupel)的《突破寿命预期的限制》，《科学》，2002年5月，第296卷

    图1.2中，预期寿命的稳步增长经历了各种不同的阶段。婴儿死亡率的下降带来了预期

    寿命的首次大幅增长。如果你现在生活在一个发达国家，你几乎想象不到婴儿死亡率在过去

    有多么可怕。英国维多利亚时期的经典作家曾描述过这些发生在年轻人身上的悲剧：在《老

    古玩店》(The Old Curiosity Shop)的结尾，小耐儿(Little Nell)死时只有14岁；而在《简·

    爱》(Jane Eyre)中，罗伍德学校(Lowood School)伤寒流行，简在最亲爱的朋友海伦

    (Helen)死亡之际，把她抱在了怀里。这些不是特殊的戏剧故事，查尔斯·狄更斯(Charles

    Dickens)和夏洛蒂·勃朗特(Charlotte Bront?)只是在叙述发生在他们周围的常见事件。如图

    1.2所示，从20世纪20年代起，儿童和婴儿死亡率的降低很大程度上提高了预期寿命。导致

    小耐儿和海伦死亡的传染病，例如结核病、天花、白喉和伤寒，都开始消失。政府鼓励在医

    疗卫生服务方面进行创新，营养标准提高，人们被教导采取更为健康的生活方式。

    预期寿命第二次大幅增长得益于中老年慢性疾病问题(特别是心血管疾病和癌症)的改

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载善。20世纪的小说家不再描述儿童的死亡悲剧，但他们本身也受到那个年龄的慢性疾病影

    响。1930年，夏洛克·福尔摩斯(Sherlock Holmes)的创造者亚瑟·柯南·道尔爵士(Sir Arthur

    Conan Doyle)死于肺炎，享年71岁。1964年，詹姆斯·邦德(James Bond)的创造者伊恩·弗

    莱明(Ian Fleming)死于心脏病，享年56岁。随着时间的推移，前期诊断、更好的治疗和干

    预，以及更好的公共教育——尤其是与健康有关的教育，比如吸烟带来的挑战——都对人们

    的健康起了促进作用。正如诺贝尔奖获得者安格斯·迪顿(Angus Deaton)教授所说，致命疾

    病的流行已经从婴儿的肠道和胸腔转移到了老年人的动脉之中。[1]

    预期寿命的下一次大幅增长将得益于老年疾病问题的解决。老年人的预期寿命的确已经

    有了很大的提高。1950年，英格兰男性80岁死亡的概率为14%，现在已下降到8%，90岁死

    亡的概率已经从30%下降到了现在的20%。以前，活到100岁十分罕见，许多国家对此都会

    有所表示，以示对百岁老人的认可。例如在日本，任何年满100岁的人都有资格获得一个酒

    器——一个银制的清酒碗。1963年推行这种做法时，日本只有153个百岁老人，但到2014

    年，发出的清酒碗已经超过了29350个。英国对百岁老人的认可方式是向百岁老人寄出来自

    女王的贺卡。10年前，只有一个人负责卡片事宜，现在则是七个人，因为要送出的卡片数量

    增加了70%。看一下图1.2，我们可以做出预测：酒器制作和信件写作者的数量将大大增加，而实际上，在日本，酒器这个传统2015年就已经停止了。

    当然，预期寿命增长的背后有很多偶然因素：健康状况改善，营养更充足，医疗更优

    质，技术更先进，卫生条件更好以及收入更高。人类学家对于到底哪个因素起了最重要的作

    用还有争论。共识在某种程度上是存在的，塞缪尔·普雷斯顿(Samuel Preston)影响深远的

    著作或许就是最好的体现。他估计，在影响寿命增长的因素中，收入增长和营养充足虽然占

    了大约25%，主要因素还是传病媒介控制、药物和免疫方面公共卫生的革新。[2]

    公共卫生和

    教育是寿命增长的关键因素，比如以吸烟和预期寿命为主题的群体运动的影响。

    ◎ 无论出生于何处，你都会更加长寿

    值得注意的是，图1.1和1.2中的所有数据都来自较为富裕的发达国家。现在，在发展中

    国家，如今出生的孩子可以活到100岁的会相对较少。然而，展望未来，提高发达国家预期

    寿命的力量正在促进发展中国家预期寿命的提高。正如西方出现了儿童死亡率下降、收入增

    加、营养更充足以及医疗保健改善等现象，世界其他地方也出现了类似的现象。较贫穷国家

    预期寿命的起点比富裕国家低，但总体上，同样受益于预期寿命的增长。

    拿印度来说，1900年，该国人口的预期寿命为24岁，而美国为49岁。到1960年，美国的

    预期寿命已经增长到70岁，而印度只有41岁，两国之间的寿命差距扩大了。然而，随着印度

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载经济腾飞，这一差距已经缩小。到2014年，印度人口的预期寿命为67岁。联合国人口预测专

    家估计，印度预期寿命的增长速度应该为每10年增长2岁左右。印度预期寿命的起点比美国

    的要低，但是它几乎在以同样的速度增长。世界上的许多国家也是如此，尽管百岁人生最早

    的亲历者是发达国家，但它正在成为一个全球现象。

    ◎ 你会永生吗？

    让我们再看看图1.2，想象一下寿命轨迹如何才能继续增长。你可能会问自己，预期寿

    命已经在以每10年2~3岁的速度增长，人的生命有没有极限呢？今天出生在西方国家的孩子

    大多数都可以活到100岁以上，但为什么到那里就止步了呢？为什么不是150岁或200岁，甚

    至更高？

    与大多数科学争论一样，很多人对这种看法持反对意见。许多讨论都集中于人类寿命是

    否有自然极限，如果有的话，会是多少。[3]

    悲观主义者认为，营养的改善以及在降低婴儿

    死亡率方面的重大突破已经十分显著，富贵病、久坐的生活方式和越来越多的肥胖症会阻碍

    预期寿命的进一步增长。

    其他人则更为乐观，他们认为公共教育将仍然是提高预期寿命的强有力的杠杆，再加上

    技术革新，两者会继续推动人类寿命的延长。在历史上，公共教育、技术成就、前期诊断和

    更有效的治疗结合在一起，有助于克服上述预期寿命的增长局限。为什么不继续这样以进一

    步延长人类寿命呢？这组乐观主义者的观点确实是近乎幻想，他们认为人类的生命是没有自

    然极限的，科学进步和技术将使预期寿命达到几百岁。

    谷歌的工程总监雷·库兹韦尔(Ray Kurzweil)就持这种观点。他领导了一个人工智能团

    队。在与他的医生特里·格罗斯曼(Terry Grossman)合著的书中，他描述了通往300岁寿命的

    三座关键桥梁。[4]

    第一座桥梁是遵守最佳实践医疗建议，以充分延长生命，从即将到来的

    生物科学革命搭建的第二座桥梁获益。然后再到第三座桥梁，它能使我们从纳米技术创新中

    受益，人工智能和机器人将对老化的身体进行分子水平的重建。这就是老年学乐观主义者的

    观点，他们认为生命的自然极限比现在想象的要高出一个数量级。

    哪一派的想法才是正确的，这个问题的答案明显有着巨大的影响。图1.2表明，如果有

    极限，我们似乎还没有接近这个极限。如果寿命确实是在接近峰值，最佳实践预期寿命将开

    始趋缓。但在过去的20年中，预期寿命仍然在以同样的速度增长。作者倾向于适度乐观主义

    者的观点：我们认为，也许到了110岁或120岁，预期寿命的增长就会开始减缓。当然，没有

    人知道哪种观点才是正确的。但对于我们来说，最重要的事实是，百岁人生的概念不是科

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载幻，也不是对未来的狂野猜测，更不是少数幸运儿才能达到的上限。这个问题之所以令人如

    此着迷，是因为有令人信服的证据表明，今天出生的婴儿，寿命将远超100岁。

    在结束长寿这个主题之前，我们还要考虑一个技术问题。如果你读了很多与长寿有关的

    文章，会注意到，人们对人类实际寿命的预测是互相冲突的，部分原因在于，计算预期寿命

    的方法不止一种。说明一下，让我们回到前面你回忆起的8岁孩子。要预测他的预期寿命，人口学家必须考虑其成长中的死亡风险。看一个8岁的孩子可以活多久时，他在55岁(本书

    作者的平均年龄)的预期年龄是多大？47年之后，当这些8岁的孩子真到了55岁时，他们的

    预期寿命与我们现在的预期寿命会是一样的吗？又或者是在这47年里公共教育和卫生技术方

    面的进一步创新让55岁的他们拥有更长的预期寿命呢？

    显然，这个问题的不同答案将产生相差甚远的预期寿命。如果人口学家认为，这些8岁

    的孩子到了55岁时的预期寿命与我们现在的预期寿命一样，此估量方法为预期寿命的时期估

    量(a period life expectancy measure)。但如果人口学家认为，这些孩子到了55岁时会受益于

    预期寿命的进一步增长，此估量方法为预期寿命的断代估量(a cohort estimate of life

    expectancy)。显然，使用断代估量得出的预期寿命会比使用时期估量得出的预期寿命长得

    多，因为断代估量考虑了未来可能的增长。我们在图1.1和1.2中显示的都是断代估量的数

    据，都假设了教育和医疗保健会继续促进预期寿命的增长。有趣而且重要的是，许多经济领

    域的预期寿命计算(例如为养老金而进行的计算)使用的是时期估量。这样，他们将未来的

    创新从寿命估算中抽离了出来。在我们看来，鉴于历史的趋势，这大大低估了未来的预期寿

    命，这就是为什么我们选择断代估量得出这样的数据。

    ◎ 你会更健康地老去

    只有人生本身是好的，更长的预期寿命才是一件好事。如果预期寿命的增长快于健康寿

    命的增长呢？这就会导致霍布斯噩梦(Hobbesian nightmare)——虚弱流行病。当然，为了

    应对不断增长的寿命，许多评论家都在哀叹，为照顾老年人而支付的医疗费用越来越高。长

    寿显然与老年痴呆症或任何其他老年疾病一样不受欢迎。

    但这并非要点。这不仅是人类会更长寿的问题。越来越多的研究人员也说，人类的健康

    寿命也会更长。换句话说，我们已经在见证病态年限的收缩。[5]

    如果死亡与预期寿命和死

    亡时间有关，病态年限则和死亡之前影响健康的生活质量有关。

    早在1980年，斯坦福大学医学教授詹姆斯·弗里斯(James Fries)就假设慢性疾病的初始

    发病时间推迟会比预期寿命的增长更快。这会将发病问题延迟到离死亡更近的时候，患上与

    衰老相关的慢性疾病(糖尿病、肝硬化、关节炎)的时间会更晚。弗里斯是一个乐观主义

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载者，他相信预防医学、养生保健和教育的力量。他的乐观主义部分来自他进行的一些研究。

    首先，他对宾夕法尼亚大学的1700名校友进行了二十多年研究，后来又对一群跑步者进行了

    研究。他得出了清晰的结论：经常运动、不吸烟和控制体重的人，病态年限一般会被大幅延

    迟。在这一具有里程碑意义的研究之后，其他研究也证实了这一结论，例如在许多国家，人

    们第一次得冠状动脉疾病的平均年龄已经推后了，老年人的行走能力也在改善。

    病态年限不仅仅关乎疾病问题，还关乎人们如何在衰老后保持照常生活的功能。人们对

    所谓的日常生活活动(ADL)做了一系列研究检测，包括对日常生活质量有重要影响的洗

    澡、控制大小便、穿衣和吃喝等。美国基于对两万人的日常生活活动研究得出的数据表明，随着时间的推移，老年人的行走能力和照常生活功能发生了相当大的变化。在1984—2004年

    的20年，85~89岁被列为残疾人士的人数从22%降至12%，而95岁以上的残疾人士则从52%降

    至31%。老年人似乎更加健康了，并且随着技术和公共服务的发展，他们的健康状况会进一

    步改善。一些研究同样表明，65岁以上残疾人的比例在长期持续下降，而且在近几十年，这

    一下降速度一直在加快。[6]

    然而，虽然有许多研究支持，病态时间在压缩，但其证据并非无可争议。[7]

    你能否健

    康地变老取决于多种因素，其中一些因素与你住在哪里以及你如何生活有关。例如在美国，有充分的证据表明人们可以健康地变老。但是，经济合作与发展组织(OECD)的研究显

    示，虽然12个国家(包括美国)中有5个国家的病态年限有所压缩，但3个国家的病态年限在

    增加，有2个国家保持不变，在其余2个国家，其病态年限一直没有增加也没有降低。[8]

    各

    国之间的变化本身就很有意思，因为这证实了弗里斯的观点，即公共卫生、教育和行为变化

    是实现健康老年的关键，这不是一个自动发生的过程。

    在想象如何度过长寿人生时，也许你最大的恐惧是自己可能在某种痴呆症中度过最后的

    人生岁月。这种担忧是情有可原的。认识百岁老人的人不多，但我们中的许多人都可能有一

    个患有痴呆症的近亲。事实上，在富裕国家，痴呆症正在成为衰老的主要风险：60岁的老人

    患痴呆症的比例为1%，75岁的老人为7%，85岁的老人中有30%患痴呆症。那么，这对于你

    来说意味着什么？加上使用核磁共振成像(MRI)扫描的脑成像技术方面的显著进步，这已

    经不可避免地成了重点研究的主题。认知增强剂(cognitive enhancers)是目前最令人兴奋的

    研究领域之一，科学家有望于20年内在该领域取得突破性进展。

    老年学作为一门科学，正在迅速地从一个被认为是有点儿古怪和神秘的学科进入主流行

    列。几个主要诊所正积极从事这方面的研究工作，大量商业资本正在进入老年学竞技舞台。

    其中最突出的是，谷歌已经建立了Calico(加利福尼亚州生活公司)，初步投资7亿美元。至

    于它的目标，用拉里·佩奇(Larry Page)的话来说，就是重点关注“健康、幸福和长寿”。

    许多此类研究都始于这样一种观点，即细胞衰老是多种疾病引起死亡和病态的基础。因

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载此，现在人们正在通过研究促进细胞存活更长时间，并继续自我修复来思索衰老过程本身，而不是专注于具体的疾病。这种做法已被证明可以大大延长酵母菌和小鼠的寿命，所以这一

    新生领域具有促进人类寿命延长的巨大潜力。但这项研究非常复杂，人体试验尚需时日，这

    是可以理解的。不可避免的是，在百岁人生中，我们需要很长的时间才能知道不同干预措施

    的影响。这是一个进展缓慢的领域，具有里程碑意义的突破可能少之又少。

    但重要的是，我们得记住：当科学、知识和大量资金都用于克服某个挑战时，我们会大

    有所成。在查尔斯·狄更斯生活的时代，创新的重点是降低儿童死亡率；在伊恩·弗莱明生活

    的时代，创新的重点是解决中年人的疾病问题；现在，创新的重点则是在与老年疾病的对抗

    中取得胜利。

    所以，当我们结束与长寿相关的讨论时，明智的做法是：不要简单地把健康生活100年

    当成目标，而应该将百岁人生当成你的预期寿命下限。

    [1] Deaton, A., The Great Escape: Health, Wealth and the Origins of Inequality (Princeton University Press, 2013).

    [2] Preston, S. H., “The Changing Relation Between Mortality and Level of Economic Development”, Population Studies 29 (2)

    (July 1975): 231–48.

    [3] 根据正式资料，有史以来寿命最长的人是法国的让娜·卡尔芒(Jeanne Calment)，出生于1875年，逝世于1997年，享年122岁。她的寿数已被收入吉尼斯世界纪录。

    [4] Kurzweil, R. and Grossman, T., Fantastic Voyage: Live Long Enough to Live Forever (Rodale International, 2005).

    [5] Fries, J., “Ageing, Natural Death and the Compression of Morbidity”, New England Journal of Medicine 303 (3) (July 1980):

    130–5.

    [6] Freedman, V. A., Martin, L. G. and Schoeni, R. F., “Recent Trends in Disability and Functioning Among Older Adults in the

    United States: A Systematic Review”, Journal of the American Medical Association 288 (24) (December 2002): 3137–46.

    [7] 近期一项聚焦于188个国家的全球研究表明，对绝大多数国家而言，寿命预期比健康生活预期增长更快。例如，过

    去20年的日本，寿命预期增加了4年，而健康生命预期只增加了3年。在韩国，这两项数据是7年和6年，而美国则是3.5年和

    2.5年，西欧则是5年和3.5年。参见“Global, regional and national Disability Adjusted Life Years (DALYs) for 306 diseases and injuries

    and Healthy Life Expectancy (HALE) for 188 countries, 1990–2013:Quantifying the epidemiological transition”, GBD 2013 DALYS and

    HALE Collaborators, The Lancet (2015).

    [8] Lafortune, G., Balestat, G. and the Disability Study Expert Group, “Trends in Severe Disability Among Elderly People: Assessing

    the evidence in 12 OECD countries and the future implications”, OECD Health Working Paper no. 26.

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载F I N A N C I N G

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载第2章

    财务篇

    更晚退休

    WORKING FOR LONGER

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载钱虽然重要，但在长寿人生中，钱不是最重要的，这是本书的主题之一。然而，大多数

    人的人生都始于解决金钱问题，所以本书也会先从金钱问题入手。我们首先对预期寿命和工

    作年限做了不同的假设，在此前提下，计算一个人要积累养老金必须存多少钱。我们这里只

    关注养老金，但在多阶段的漫长人生中，生活储蓄显然也会是关注的焦点。我们承认，只考

    虑养老金会导致我们对财务规划的观点较为狭隘。但这种观点虽然狭隘，却给予了我们一些

    清醒的见解。

    当我们和其他人分享这些计算结果时，他们常常会因为沮丧而陷入沉默。事实很明显，你的寿命越长，你需要的钱就越多。这意味着要么存更多的钱，要么工作更长时间。这个逻

    辑既不可逃避，又令人灰心丧气。预期寿命增长得越多，储蓄率越高，工作年限也可能越

    长。这些额外岁月的恩赐已迅速变成了诅咒。为了得到礼物而付钱，没几个人愿意这样做。

    这个财务现实还只是一个开始，我们的分析还没有结束。正因为这些财务计算结果如此

    令人沮丧，所以我们要摆脱三阶段人生这种主导思想。一旦你摆脱了这种思想，就像本书接

    下来对这种思想的摆脱一样，即使你仍然要存更多的钱或工作更长时间，你可以以一种对你

    的非财务资产损害更小的方式来省钱和工作，以逃脱温迪妮的诅咒。这就是把长寿人生变成

    礼物的方法。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载角色介绍

    计算储蓄率和工作年限很复杂。数学计算虽然比较简单，但计算所依据的假设可能很复

    杂。你会赚多少钱，你的收入增长有多快，储蓄的收益如何？在工作生涯中，你的收入大概

    会是多少？你会有几个孩子？什么样的收入水平才会使你觉得快乐，你想留多少钱做遗产？

    针对这些问题，不同的假设可能会导致不同的结论。

    由于这主要取决于个人情况和个人愿望，大多数大金融机构都使用专业软件来计算财务

    规划。因此，经济学家在创造极其复杂的生涯概述时，会将众多的动因纳入考量。[1]

    细节

    很重要。

    关于百岁人生的影响，我们决定绕过这些具体的个人因素，给出一些财务建议。我们叙

    述了杰克(Jack)、吉米(Jimmy)和简(Jane)这三个人的人生。他们分别出生于1945年、1971年和1998年，分别代表三代人，这让我们能够突出寿命更长分别会对他们造成怎样不同

    的影响。他们风格化的人生，旨在让你能够大体上对他们做出识别，以便你通过他们的经

    历，思考我们列出的变化会带来怎样的结果。

    杰克的例子说明了三阶段人生(教育、工作、退休)跟他们这代人之间的完美契合，他

    的预期寿命是70岁。杰克的例子很重要，不是因为它描述了现在正在发生的事，而是它说明

    了为什么他这代人三阶段人生的成功会成为后来人强大的榜样。

    吉米现在45岁左右，预期寿命为85岁，三阶段人生是他的榜样。他遵循三阶段人生的社

    会规范，但真相正在揭晓——三阶段人生对他并不适用。人到中年的吉米环顾四周，思索着

    事情如何才能好转。对于吉米来说，长寿的诅咒性质开始超过了它的礼物性质。正如下文所

    表明的，寿命更长可以是一份礼物，但吉米必须做好改变、转换和试验的准备，以增加天平

    中礼物这端的砝码。

    简是一位年轻女性，对活到100岁充满了期待。她这一代人知道三阶段人生对于他们来

    说不再适用，他们一开始就在重新设计自己的生活轨迹。这是预期寿命最长的一代人，关于

    如何设计人生，他们有着最大的灵活性。我们希望他们中的许多人能够成为社会先驱。

    我们承认，即使你很确定地识别出了其中的角色，你自己的人生却比之更为复杂和独

    特，你要根据自己的规划来考虑这些财务计算结果。写作本章内容不是意在以之替代适当的

    财务建议。虽然如此，这些程式化人物过于简化的人生也意味着我们应该谨慎对待这些精确

    的数值计算，但结果大体上是正确的。你的个人情况可能会有所不同，但总体上的影响对于

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载许多人来说是有意义的。

    ◎ 做出假设

    我们大多数人都想知道——也许是非常想知道——我们要工作多久，应该存多少钱。关

    于这两个问题的决定很重要，它们影响着你正在做出的许多日常决策。我们将说明杰克、吉

    米和简如何平衡他们的工作年限和退休年限。你可能会感到惊讶，但你要完全相信数据的准

    确性才能采取行动。为了建立这种信任，我们将详细描述我们所做的计算以及它们所依据的

    假设。

    在这些简约的计算中，重要的关键假设只有四个：你的目标养老金、你的储蓄收益、你

    的收入增长率和你的理想退休年龄。[2]

    考虑到这些假设，你可以算出在为了所需的养老金

    工作时，你需要存下多少钱。

    为了使关于杰克、吉米和简的计算结果可比性更高，我们对这四个关键假设中的每一个

    都使用了相同的值。当然，很可能因为他们出生于不同年代，各个角色的投资收益和收入增

    长也不同。但这本书的关键信息是，长寿将带来变化。许多其他变量可能会跨越世代，但是

    对这些变化做出预测是不可信的，我们的目标是找出长寿的影响。

    第一个假设与理想的养老金有关：我们假设这三个角色的目标养老金是每年达到最终薪

    金的50%。我们将在第7章回顾这个假设的合理性，但现在我们最好注意到，这是一个适中

    而保守的目标。大多数人都想要一个在此基础上大幅提高的养老金，但我们把标准设定得比

    较低，这个储蓄水平可能的确处于你的假设下限。

    第二个假设跟你期望的长期投资回报率有关。这是一个非常重要且具有争议性的金融话

    题，这个问题没有唯一的、简单的答案。你的风险偏好是其中的一个变数，为了说服投资者

    承担风险，风险资产的回报率比安全资产更高。所以投资回报率的三个组成部分是：无风险

    回报率(通常是政府债券利率，前提是政府不违约)、风险溢价(投资者从风险资产中赚得

    的钱)以及无风险资产和风险资产组合的平衡。无风险利率和风险溢价通常的变化周期是10

    年，不同的投资组合会带来差异很大的投资回报。因此，世界上没有大家都认可的唯一“黄

    金”数字，所以财务文献中对这个话题还有诸多争论。

    埃尔罗伊·蒂姆森(Elroy Dimson)、保罗·马什(Paul Marsh)和迈克·斯汤顿(Mike

    Staunton)的工作成果是一个重要的数据来源。[3]

    他们每年都会对许多国家过去100多年的投

    资回报率进行估算。他们的报告显示，根据通货膨胀率进行调整后，美国在1900—2014年的

    无风险利率为2%，风险溢价为4.4%。也就是说，每年的股票增长比无风险资产(如政府债

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载券)增长高出4.4%。因此，如果投资者的投资组合为安全资产和风险资产各占一半，则该投

    资者的投资收益率比通货膨胀率高4.2%(0.5×2+0.5×6.4)。运用同样的方法，他们计算出

    英国的历史投资回报率为3.5%。在这一时期，美国、英国、日本、德国、法国和澳大利亚的

    投资回报率比通货膨胀率平均高2.8%。

    这种情况会持续下去吗？现在，许多严肃的经济学家都预测，投资回报率将持续经历一

    段低迷期。这样，历史投资回报率的计算结果看起来还是比较乐观的。然而，鉴于我们关注

    的是百岁人生，我们更加乐意使用过去100年的历史平均值，而不是2015年的预测。否则，我们最多可以对未来10年的投资回报率做出准确预测。同样重要的是，我们要意识到这些计

    算结果没有减除税款和管理费用，而税款和管理费都会大大降低收益率。基于对多国的历史

    投资回报率进行计算得出的结果，我们把杰克、吉米和简的投资净回报率定在高于通货膨胀

    率3%。在几十年中，他们的收益率有时远远超过3%，有时大大低于3%，但假设他们漫长一

    生中的实际平均投资收益率为3%，似乎是现实的。

    第三个假设与杰克、吉米和简的年收入增长速度有关。一般来说，随着年龄增长，人们

    的工资也会增长，以适应通货膨胀。生产力会随着时间的推移有所提高，人们会获得职位晋

    升，并承担更大的责任。但收入增长显然不是稳定不变的：经济衰退时，收入甚至会下降；

    在职位大晋升时，工资会大幅增长。考虑到这一点，我们认为收入会以每年高于通货膨胀率

    4%的速度稳定增长。[4]

    这是一种乐观的估计，但对于职业生涯较为成功的人来说，这是可

    以实现的。

    最后的假设与计划中的退休年龄有关。我们的初步计算结果是每个人都希望在65岁退

    休，这也是历史上传统的退休年龄。之后，我们会调查寿命更长时，延长工作年限可以在多

    大程度上减轻经济负担。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载杰克创造的人生

    我们的角色之一杰克出生于1945年，1962年17岁时高中毕业，20岁时完成了大学教育。

    他开始就业时，发达经济体正处于所谓的“黄金时代”。他是一名职业生涯很成功的工程师，并渐渐成为一名高级管理人员，但他的职业生涯并非一直一帆风顺。发达经济体受到了全球

    化、新技术以及经济衰退的冲击，他多次失业，不得不接受工作调动，但他的职业生涯总体

    上是不错的。他的家庭结构非常传统，妻子吉尔(Jill)负责照顾孩子并做了几份兼职，但

    杰克一直是家里的经济支柱。杰克在62岁时退休，2015年遗憾去世，享年70岁。[5]

    杰克的财务状况如何？答案是：非常好。

    杰克这一代人受益于三个不同的养老金资助来源：国家养老金、企业养老金和自己的私

    人储蓄。假设杰克的收入相对较高，并获得了他有权获得的最高社会保障金，他将获得价值

    约为其最终薪金10%的国家养老金。杰克很幸运，他工作的时候，大多数大公司都会提供企

    业养老金。考虑到他的工作年限，我们认为他足以获得等于他最终薪金20%的企业养老金。

    他还要支付剩下的养老金——存储足够的钱以支付等于最终薪金20%的养老金，使总养老金

    占最终薪金的50%。

    杰克的另一个优势是他工作了42年，退休8年，所以他有5年多的时间为每年的养老金存

    钱。所以，杰克在养老金方面获得了很多帮助，他也有很多时间来为支付养老金而努力。

    图2.1所示为杰克为支付养老金所需的储蓄水平。杰克需要在他工作年间的储蓄和退休

    期间的理想养老金之间找到平衡。对于杰克来说，这种平衡实现起来比较容易。如果他在工

    作时每年都能存下收入的4.3%，那么他可以支付他所期望的养老金。当然，这并不是杰克唯

    一的储蓄目标。他还要把钱省下来去还抵押贷款，又或者是支付子女的教育费用，或建立一

    个基金以备不时之需。他还要为实际寿命比预期寿命更长这种情况做好储蓄。但就为退休而

    做的储蓄来说，每年存下收入的4%是较为适中可行的。[6]

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图2.1 杰克的财务平衡

    考虑到杰克的预期寿命以及他从国家和单位获得的资助，杰克的三阶段人生从经济角度

    来说可谓运作良好。但正如我们下文将要谈到的那样，这些养老金资助来源在吉米的时代正

    在消失。

    ◎ 正在消失的养老金

    在讨论与预期寿命更长有关的话题时，最常见的经济议题是财政支付国家养老金的不可

    持续性，发达国家尤其如此。大多数富裕国家都有一个名为“账单到期即付”(Pay As You

    Go)的国家养老金计划。根据这个计划，目前的税收被用于支付目前的养老金。与资助计

    划不同的是，这些钱从来都没有被用于投资，而资助计划会把储蓄放进一个资金会随时间积

    累起来的基金，然后根据投资表现和贡献率支付养老金。

    “账单到期即付”计划存在的问题是：人们的寿命更长了，但出生率却越来越低。当出生

    率下降时，潜在劳动力会比即将退休的人要少。这些趋势造成的结果是税收减少，但养老金

    支出增加。如果养老金政策保持不变，那么公共财政支付养老金的办法会难以为继，已经透

    支的政府债务水平预计会急剧升高。在日本这样人口预期寿命长、出生率急剧下降的国家，这个问题已经非常严重。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图2.2显示了这个问题在富裕国家的严重程度。老年抚养比率(the old age dependency

    ratio，退休年龄人数占就业人数的百分比)在许多国家至少翻了一番，日本受到的影响尤为

    严重。早在1960年，日本每10个劳动力就要抚养1个养老金领取者，老年抚养比率为10%。

    根据“账单到期即付”养老金计划，这意味着10个劳动力有效地分摊了这份养老金费用。预计

    到2050年，日本的老年抚养比率将达到70%，这意味着每10个劳动力要抚养7名养老金领取

    者。

    图2.2 老年抚养比率

    来源：经济合作与发展组织网站

    在这样的趋势下，目前的计划显然已经难以为继。“账单到期即付”计划在设计上实际考

    虑的是杰克这代人。如果国家支付相当于薪金30%~40%的养老金，每10个劳动力就要抚养

    一个领养老金的人，当前劳动力要承受3%~4%左右的税率以支付养老金。但在一些国家，养老金额度越来越高，人们的退休年龄提前而且寿命更长了，造成可以支付养老金的劳动力

    更少了。所以，采取一种复杂操作形式的“账单到期即付”成了金字塔式骗局(pyramid

    scheme)，即“庞氏骗局”或“马多夫骗局”。跟我们花出去的钱相比，我们的进账太少。和所

    有的金字塔式骗局一样，只有进入骗局的新成员数目不断增加，这个骗局才能继续。但发达

    国家出生率的下降意味着这是不可能的，这也揭示了“账单到期即付”计划的不可持续性。

    当然，政府很久以前就意识到了这一点，并采取了一系列措施来扭转这一局面。改革往

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载往是缓慢的，而且随着投票人口老龄化，养老金改革的阻力会越来越大。各个国家在改革的

    细节上有很大的差异，但其总的原则是一样的，即提高退休年龄以增加纳税年限，减少养老

    金的可申领时长，并将养老金更多地给予低收入和少资产者。

    在经济合作与发展组织中，共有18个成员国提高了妇女的退休年龄，14个成员国提高了

    男性退休年龄。然而到目前为止，退休年龄的增长速度微乎其微：2010—2050年，男性退休

    年龄增长2.5年，女性退休年龄增长4年。这比预期寿命的预期增长要慢，因此我们预计养老

    金改革的趋势将持续或加速。

    如果你是一个高收入者，意识到国家在养老金计划中将发挥更小的作用也是很重要的。

    例如，在2000年，一位富裕的英国养老金领取者可以获得价值超出最终薪金35%的国家养老

    金，这个比率到2060年将只有20%。

    国家养老金改革是缓慢的。相比之下，企业的职业方案却在快速变化。养老金计划费用

    高昂，大多数公司都不擅于此，而且寿命延长使企业养老金计划成了重大的财务负担。结果

    是，此类计划的数量急剧下降，而现有的计划则关闭了新员工的入会资格。例如，1987年，英国私有企业养老金计划中有810万名成员；到2011年，这一数字已下降到290万。[7]

    在美

    国，获得固定养老金的雇员人数从1983年的62%下降到了2013年的17%。[8]

    此外，即使是那

    些仍然运作的计划，也有许多在降低养老金额度以实现财务稳定。

    现在，企业养老金计划稀缺，国家养老金额度减少，我们知道了一条简单的压倒性信

    息：储蓄的负担正在越来越多地转移到了个人。换句话说，杰克必须支付其总养老金的

    40%，剩下的部分由国家和雇主支付。吉米和简将不得不自己支付更大比例的养老金。

    我们一直在重点关注发达国家的政府及其在“账单到期即付”计划上所面临的问题，但重

    要的是要认识到，将养老金支付转移到个人，这种潜在压力是全球性的。

    正如第1章所述，新兴市场的人口预期寿命正以发达经济体曾经的人口预期寿命增长速

    度增长，只不过这些新兴市场的人口预期寿命增长开始的基数较低。新兴市场生育率下降的

    情况也是如此，但与西方相比，其下降仍然是滞后的。随着新兴市场中人们的收入增加和女

    性受教育程度提高，其生育率也会随之下降。换句话说，新兴市场同样在经历寿命更长和出

    生率更低这样的组合，造成了“账单到期即付”计划的不可持续。

    新兴市场往往会避免使用“账单到期即付”的国家养老金模式，也就不足为奇了。这对于

    这些国家来说是个好消息，因为这意味着它们可能不必像发达国家那样消耗公共财政。然

    而，虽然它们不会经历由养老金引发的公共财政危机，但这确实意味着养老金依然必须由自

    己而不是国家来支付。不实行“账单到期即付”养老金计划，可能意味着不会发生公共财政危

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载机，但这样做的结果是许多人都得不到国家提供的养老金。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载吉米——三阶段人生的绷紧

    我们现在把注意力转移到1971年出生的吉米身上来，他的预期寿命为85岁。[9]

    我们正

    在调查三阶段人生的财务状况，所以我们假设吉米在1992年毕业时21岁，打算工作到2036

    年，退休时65岁。像杰克一样，他希望养老金等于最终薪金的50%。然而，我们会为吉米做

    出一个重大改变：我们的计算基于他无法获得企业养老金这一假设。尽管我们上面提到了国

    家养老金改革，但我们继续假定他获得了等于他最终薪金10%的国家养老金。

    图2.3所示为吉米的财务需求。杰克每年必须存下收入的4.3%，才能在65岁退休，但吉

    米每年必须节省17.2%。实现平衡对于吉米来说比较棘手。他无法受益于企业养老金，所以

    必须支付双重养老金；而且，与杰克不同的是，他的工作年限为44年，退休年限为20年。所

    以杰克的工作年限与退休年限之比大概是5:1，吉米大概是2:1。每年储蓄率达到17.2%是一

    个很高的目标，我们中很少有人某一年的储蓄率可以达到17.2%，更不用说每年了。英国方

    面的数据证实了这一点。在2000—2005年，储蓄率最高的年龄组为50~55岁，而他们的平均

    储蓄率只有其收入的5.5%。[10]

    不管你生活在哪个国家，我们为吉米的储蓄率设定的都是一

    个非常高的目标。还要记住的是，这只是为养老金做的储蓄。为了支付他的抵押贷款和其他

    重大开支，吉米还必须节省更多的钱。养老金的价值只有最终薪金的50%，也是相当保守的

    假设。这对于吉米来说显然是一种非常紧张的财务模式。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图2.3 吉米的财务平衡

    要实现这一平衡，我们还有其他的选择，而且可以通过吉米来对这些选择进行探索。你

    不必在65岁时退休，可以延长工作年限以减轻财务负担。或者你可以在65岁甚至更早的年龄

    退休，但是要大大降低对养老金的要求。在图2.4中，我们计算出吉米可以选择的整体组合

    结果，给出了基本假设。据该图表所示，假设预期寿命为85岁，在不同年龄(57岁、60岁、65岁、70岁和75岁)退休实现一定水平养老金所需的储蓄水平(最终薪金的20%、40%、60%、80%或100%)。

    例如，如果吉米渴望养老金价值为最终薪金的50%，但决定工作到70岁，给自己留下15

    年的退休时间而不是20年，情况又如何呢？在这种情况下，他只需要13%左右的储蓄率。每

    工作一年就得储蓄一年，养老金就会少一年。相反，如果他仍然在65岁退休，要实现薪金

    30%的养老金替代率(pension replacement rate)只需要储蓄收入的8%。

    然而，由于50%的薪金替代率假设已经很低，那么看图2.4，更可能实现平衡的方式就是

    延长工作年限。如果考虑将10%作为合理的储蓄率(数据显示，这对于大多数人来说仍然是

    一个雄心勃勃的目标)，并希望达到50%的替换率，那么吉米要一直工作到70岁出头。

    有证据表明，人们已经开始延长工作年限了。图2.5所示为过去30年，英国和美国64岁

    及以上人群的参与率，该参与率衡量的是经济活跃人口的比例。在这两个国家中，无论男性

    还是女性，到64岁或64岁以上仍在工作的人口比例大幅增加。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图2.4 85岁时的储蓄率和退休年龄

    在美国，64岁以上的男性中大约有14正在工作或正在找工作，而1984年的比例则为

    16。显然，参与率将继续上升，甚至涉及更高的年龄组别。

    有趣的是，退休年龄更小是一个比较流行的现象。例如在1881年的英国，65岁及65岁以

    上的男性在上班的比例为73%，这一比例到1984年下降到了8%。在1880年的美国，80岁的

    人中有近半数在从事某种形式的工作，65—74岁的人中有80%以某种形式受雇于人。这一比

    例在20世纪曾出现急剧下降，但图2.5中的数据表明，这个过程现在正在发生逆转。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图2.5 美国和英国64岁以上人口的参与率

    来源：英国国家统计局和美国劳工统计局网站

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载简——三阶段人生的崩溃

    简出生于1998年，她在2016年庆祝18岁生日，并期待自己的预期寿命可以达到100

    岁。[11]

    简的预期寿命比吉米多15年，直觉上很明显的是，简会发现三阶段人生和65岁退休

    超出了她的财务负担范围。如图2.6所示，简需要每年节省25%的收入来实现养老金达到最终

    薪金50%的目标。

    一辈子的储蓄率维持在这样的水平实在太高了。这不仅远远高于今天大多数人的储蓄水

    平，而且仅仅是支付养老金所需的储蓄水平。简将不得不存储比这更多的钱以偿还抵押贷

    款、大学学费和其他主要支出。还值得指出的是，在我们的计算中，我们假设简获得的国家

    养老金水平与吉米的相同。但正如前面的讨论所表明的，这种情况是不可能的。如果简无法

    获得国家养老金，那么她所需的储蓄率就会上升到31%。还要记住的是，因为杰克的三阶段

    人生在经济上运转良好，他可能会为他的孩子留下遗产。如果简的父母像吉米一样过着三阶

    段的人生，但在经济上并不宽裕的话，那么她不可能从遗赠中受益。很明显，65岁退休后活

    到100岁的三阶段人生在经济上是无法实现的。

    图2.6 简的财务平衡

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载当然，退休时光长达35年的三阶段人生不奏效的原因不止这一个。对退休人员的研究表

    明，长时间的不活跃会导致认知恶化和生活满意度降低，35年可以打无数次高尔夫了。

    当然，像吉米一样，简可以选择延长工作年限，缓解储蓄压力。图2.7所示为她可以做

    出的各种选择。如果她对相当于最终薪金30%的养老金感到满意，那么她在工作阶段的储蓄

    率达到10%，就可以在70岁的时候退休。但是请记住，30%的养老金替换率很低，而且在这

    种情况下，未来的30年里，简都要领取这样低的养老金。她的养老金将被固定为退休时最终

    薪金的30%，10~20年后，工资一定会大幅上涨，这样，简的收入水平和其他人的收入相比

    就很低了。养老金等于20年前薪水的30%，这跟今天的工资相比是很低的比例。所以，如果

    还是要养老金替代率至少达到50%和储蓄率在10%左右，那么简将必须工作到80多岁。[12]

    与杰克相比，她多了30多年的人生，但从图2.7可以看出，她可能要多工作20年。这算是礼

    物还是诅咒？

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图2.7 寿命为100岁的储蓄率和退休年龄

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载伴侣

    我们目前是在孤立地看待杰克、吉米和简的人生，没有把他们的家人纳入考量。很明

    显，如果他们各自的伴侣也在工作，那么解决长寿人生中的财务问题就会容易一些。使之变

    得容易的原因有两个：一个是家庭中形成了规模经济，另一个是家庭净收入也一定会上涨。

    呈现规模经济是因为：一间房子不会住了两个人就比住一个人贵一倍，一顿饭也不是两

    个人吃就比一个人吃贵一倍。经济学家在“成人等价规模”(adult equivalence scales)中描述

    了这种效应，而经济合作与发展组织认为，要达到同一生活水平，两个成年人的家庭收入只

    需比一个成年人的家庭收入高50%。因此，如果两个成年人都在工作，他们每个人存储更少

    的钱(每人25%)就可以达到靠自己一个人时的生活水准。由于家庭收入现在增加了，这也

    理所当然地减轻了他们的储蓄负担。

    我们之后会讨论伴侣的重要性，以及为何伴侣会在百岁人生中越来越重要。但这并不能

    消除在这样长的一段时间里，维持伴侣关系要应对的挑战。值得思考的是，尽管双方都工

    作，可以带来财务优势，但其中也伴随着陷阱。如果双方的收入都很高，他们面临的诱惑是

    根据目前的收入模式所养成的生活习惯。如果他们的养老金是其最终薪金的50%，这可能意

    味着生活水平的急剧下降。只有不将高收入水平时的消费习惯固定下来，两个人都工作，才

    有助于储蓄。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载别了，三阶段人生

    我们的分析表明，当寿命延长时，大多数人除了延长工作年限之外别无选择。我们说的

    延长不是指延长几年，对于简来说，她要多工作十几年。如果工作年限没有延长，积累足够

    的储蓄来支付相当于工作生涯一半长的退休生活是非常困难的。“账单到期即付”计划越来越

    难以为继，这对于那些正在缩减国家养老金的国家来说更甚。对于大多数人来说，这些计算

    结果表明我们需要储存更多的钱，工作更长的时间，这或许比我们设想的必要程度还要多，而且可能比我们愿意接受或目前能力所及的还要多。

    这个结论既不受欢迎又非常讨人厌。延长工作生涯既不吸引人，而且听起来，人生很

    累。然而，这个结论本质上不吸引人，是因为我们只凭过去推断未来，并假设这一漫长工作

    生涯的结构将遵循传统的三阶段人生模式。如果我们能够想出更好的创意，摆脱三阶段人生

    模式，那么这些选择将更有吸引力。

    这并不简单。令人惊讶的是，三阶段模式在很多职业规划和长期的财务规划中是多么根

    深蒂固。麻省理工学院的弗兰科·莫迪利安尼(Franco Modigliani)因为生命周期假说(Life

    Cycle Hypothesis)方面的工作成果获得了诺贝尔经济学奖，每本经济学教科书都在通过概述

    三阶段人生对这一成果进行解释。甚至“养老金”这个词都从原来意指“定期付款”变成了法院

    最爱用来反映三阶段模式的一个词。很明显，我们在这里讲到的寿命更长和财务结果，意味

    着三阶段人生模式已经死亡，因为三阶段人生在财务上奏效的唯一办法就是创造一个漫长的

    第二阶段用于工作，但正如我们将要说明的那样，这归根到底会对生产率和活力等非财务资

    产造成不良影响。我们稍后会更详细地思考一个残酷的第二阶段对非财务资产的负面影响，但即使是从这一简短的讨论来看，我们也知道这样做显然会带来诸多挑战。

    挑战之一是，长时间的退休期虽然听起来很诱人，但不可能给予我们所珍视和需要的刺

    激和同志情谊。但如果延长的第三阶段是有问题的，持续工作的第二阶段被拉长也是有问题

    的。

    就业格局的变化也将使三阶段模式面临越来越大的压力。正如我们在下一章中所讲的那

    样，在未来几十年，新技术将出现涨落，一些行业会发展起来，另一些则会消失，全新的职

    业将出现并取代现有的职业。杰克工作了42年，他刚刚设法把他20岁出头时接受的技术教育

    与60多岁学到的东西联系起来。我们很难想象，简如何在她80多岁的时候做这样的事情。在

    简的一生中，她将不得不把时间投入学习新技能和拥抱新技术，以回应就业市场的动态。回

    归教育贯穿了简的一生，简的人生将从三阶段模式转变为多阶段模式。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载我们还要应对非财务资产的挑战。如果简的第二个阶段是被延长了的长久工作阶段，她

    该如何保证健康和活力？她如何维护与伴侣、孩子和其他亲属的关系？在长时间连续工作的

    第二阶段，不仅是简的知识和技能会恶化，她的人际关系质量也可能会恶化。老实说，我们

    能假设，有人可以没有休息和休假，也没有机动变化，一直工作到80岁吗？你能想象得出来

    吗？

    对杰克管用的模式，吉米会觉得不好用，而简会觉得根本没法用。

    这真是妙极了。我们想要埋葬三阶段的工作和生活方式，并考虑用经过重新设计的生活

    方式取而代之，使长寿人生成为一份充满活力、创意和乐趣的礼物。对于大多数人来说，长

    寿人生的主线会是工作。我们接下来会转向就业形势的变化，然后开始构建场景，向大家展

    示吉米和简如何在长寿人生中获得比杰克更多的机会，使人生更高效、更有激情和创造力。

    [1] 可以参考我们的同事所做的研究：Campanale, C.，Fugazza，C. and Gomes，F.，“Life Cycle Portfolio Choice with Liquid

    and Illiquid Assets”， Journal of Monetary Economics 71 (2005):67–83；or Cocco，J. Gomes，F. and Maenhout，P.，“Consumption and Portfolio Choice over the Life Cycle”， Review of Financial Studies 18 (2) (2005): 491–533.

    [2] 我们这个简单模型的优势是其简约性，让我们的计算便于理解，尽管值得指出的是，这只是一个非常简单的模型。

    我们假设，你每年都会省下一笔钱，然而，经济学中的标准生命周期和永久收入假设模型会让你在收入高的时候存钱，在

    收入低的时候取钱。在你工作期间，你的收入会按照某个比率增加。实际上，经济学家所说的“收入图表”都是驼峰形，初

    期增长迅速，然后缓缓地到达顶点，接着是往下滑。忽略上述假设可以让我们的计算变得简单，也方便在这三个人之间进

    行比较。本章中，我们也完全不考虑家庭开支或其他需要重复计算的债务，原因详见第7章。毫无疑问，这种简单的假设排

    除了一些重要的数据，所以并不作为个人财务的建议。不过，我们的简单模型却能抓住要害，用以陈述我们的观点。

    [3] 资料来源：https:publications.credit-suisse.comtasksrenderfile?fileID=AE924F44-E396-A4E5-11E63B09CFE37CCB

    [4] 请注意，此处也做了简化处理。收入增长率受各种因素影响，每个时代也都不同，三位主人公杰克、吉米和简的收

    入增长速度也受他们工作所在地区的影响。参见Miles, D.，“A Household Level Study of the Determinants of Incomes and

    Consumption”， Economic Journal 107 (1997): 1–25.作者在文中估算了不同职业的收入如何受年龄的影响，我们采用他的方法

    订正了我们的计算。

    [5] 本书中的杰克是虚构人物，我们在讲述时会有所限制。据美国政府估计，1945年出生的男性，其寿命预期约为72

    岁。我们使用70岁这个数字以符合该预期。

    [6] 杰克几乎不可能每年都将收入的4.3%存下，而是将他赚得最多的年份的收入和他的孩子留给他的钱存下。显然，如

    果有几年你没有存钱，那么你就需要按照高于4.3%的比例来存钱以作为补偿。不过，职业生涯早期的收入，相比后来一般

    比较低，这并不意味着收入较高年份的储蓄率必须翻倍。

    [7] 参见美国国家统计局的“Pension Trends”, Chapter 7: Private Pension Schemes Membership 2013 Edition.

    [8] Ellis, C.D., Munnell, A.H. and Eschtruth, A.D., Falling Short: The Coming Retirement Crisis and What to Do About It

    (Oxford University Press, 2014).

    [9] 此处通过使用英国国家统计局官方数据估算，如果吉米出生于1971年，现年45岁(本书写作于2016年)，他的断代

    估量预期寿命为87岁。

    [10] Crossley, T. and O’Dea, C., “The Wealth and Savings of UK Families on the Eve of the Crisis”,Institute for Fiscal Studies

    Reports (July 2010).

    [11] 根据英国政府官方断代估量预期寿命估算，如果简出生于1998年，按照平均估算，她的预期寿命将是93岁，而更

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载乐观的估算则是99岁。这些当然是所有人的平均数据。如果简出生于一个顶尖收入家庭，她的预期寿命还会更长。

    [12] 这些简单的计算会带来一堆问题。我们假设，在你的职业生涯期间，你的收入会按照某一固定增长率持续上升。

    好消息是，这意味着你将有更多钱来应付退休后的财务问题。坏消息是，我们假设你想要的是达到相当于最终薪水一半的

    退休金收入，收入上升也意味着你必须储蓄更多的钱。你的收入上升得越快，你的最终薪水也越多(也就意味着退休金要

    求更难达到)。在我们的模拟计算中，这就是为何人们的收入上升，他们需要储蓄的钱也越多。另一项猜测可以这么说，先不管你何时退休，你想在65岁拿到相当于最终薪水一半的退休金。这就会让你在工作年限越来越长的情况下想要储蓄更

    多钱，同时切开与退休年龄的关联。应用在简的身上，如果她每年保持10%的储蓄率，她在75岁退休时可以拿到相当于她

    65岁时的薪水一半的退休金。那么，麻烦来了。如果简将她的退休金基于10年前的薪水水平(也就是她满100岁之前的35

    年)来计算，相较于其他人，那将是很低的退休金。进而言之，更好的假设可能是，65岁之后的收入会下降(现实情况中

    的收入数据确实是随年龄增加而下降)。在这种情况下，简后期的收入会变少，她这辈子不得不提升储蓄率以保证退休金

    充足。如果我们假设，她到了65岁之后，收入仍然保持不变，她想得到相当于65岁时的薪水一半的退休金，同时还想将每

    年的储蓄率维持在10%的水平，那么，她不得不工作到77岁才能实现这些。如果她在65岁之后收入下降，还想保持10%的储

    蓄率，那么她起码得工作到80岁。我们一开始已经说清楚了，我们所举的例子都是经过简化的，如果你打算做决定，得去

    寻求一些详细的财务建议。本条注释是为了说明我们的简单假设是存在局限的。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载W O R K I N G

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载第3章

    工作篇

    就业形势

    THE EMPLOYMENT LANDSCAPE

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载我们目前已经指出，很多人会更加长寿。为了支付长寿人生中的各项支出，他们的工作

    年限会更长。在这个更长的工作生涯中，就业形势将发生戏剧性的变化，要做出正确的职业

    选择，从而为更长寿的人生提供资金支持，我们需要了解这一转变的就业背景。

    这立即引出了更加长寿带来的一个主要问题。温斯顿·丘吉尔(Winston Churchill)说过

    一句很有哲思的话：“向前看永远都是明智的，但高瞻远瞩总是困难的。”我们很难对未来做

    出预测，越是遥远的未来，不确定性也越大。在百岁人生中，不确定性的范围大大增加。

    回顾过去的100年，今天的百岁老人已在他们的一生中阅尽千帆：两次世界大战，战争

    拼杀从骑兵转向了核武器；第一次全球化浪潮的结束和第二次全球化浪潮的涌现；旧中国的

    没落和后来新中国的崛起；电力、广播电视的出现；早期的福特T型车(Model T)；第一次

    商业飞行；当然还有第一次载人月球飞行以及互联网的兴起。在家居方面，他们会看到自动

    洗衣机的出现，广泛采用的室内管道以及吸尘器，更不用说拉链和胸罩的引进了!

    稍稍回顾一下这些变化，我们就知道，预测100年后的百岁老人所能看到的发展，明显

    是荒谬不可行的。处理这种不确定性是长寿人生的重要组成部分。假设变革的步伐依旧，更

    加长寿的人经历的变化将比过去的人多得多。正如许多技术专家声称的那样，变革的步伐正

    在加快，他们会更加深刻地体会到变革。实际上，对于那些更加长寿又注定要工作60年的人

    来说，他们的工作对象、工作类型和工作方式都将发生重大变化。

    但是，对未来就业形势做出具体的预测是愚蠢的，通过汲取过去的经验，考虑当前力量

    的轨迹，我们可以得出一些远见卓识。对于那些一定长寿的人来说，与未来工作有关的远见

    是至关重要的。在思考未来可能出现的行业时，我们首先通过最广的镜头对未来的就业形势

    进行探索，然后来检视一个正在发展中的现象——智慧城市(smart city)，最后详细查看工

    作和技术以及迅速转型的劳动力市场中可能的赢家和输家。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载新行业和新生态系统

    ◎ 行业改变

    我们从行业格局变化问题开始。图3.1所示为美国就业形势在过去100年间的变化。1910

    年，13的劳动力是农民或农场工人，但现在从事这些职业的人只占劳动人口的1%。再加上

    劳工和家政服务从业者，他们在1910年占美国就业人口的一半。到2000年，就业形势发生了

    巨大变化，其中一半的美国就业岗位变成了办公室工作：专业人士、文职人员和管理人员。

    展望未来，随着信息技术兴起，机器人技术与人工智能快速发展，环境问题日益突出以及人

    口老龄化的影响，经济会做出反应，就业形势会发生更多的转变。[1]

    在应对原始经济供需矛盾时，一个经济体的结构会随时间演变发生巨大变化。一些行业

    会急剧萎缩。例如农业部门，农业在1869年占美国GDP(国内生产总值)近40%，到2013年

    只有1%。这是由于技术上的改进，特别是机械和化肥方面的进步，使得农业生产力显著提

    高，潜在供应量也大大提高。但是，人口虽然增加了，他们对食品的需求与收入的增长并不

    成比例，所以供给大于需求造成了食品价格下降。价格下降的结果是农业生产总值大幅下

    跌，大量农业工人失业。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图3.1 1910—2000年的就业结构

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载来源：《20世纪就业变化》，I. D. 怀亚特、D. E. 赫克，美国劳工统计局每月劳工报告，2006年3月

    其他行业则大幅上涨。与农业相比，服务业在经济中的份额从1929年的40%上升到2013

    年的65%左右。这是因为，随着生活越来越富裕，人们就需要更多的服务。休闲行业的发展

    就很好地体现了这一点。20世纪，随着休闲时间的增加，休闲产业发展迅速，电影院、体育

    俱乐部和健身中心等设施的数量大大增加。然而，与生产率大幅提高的农业部门不同，休闲

    行业的生产力往往不会增加——一个瑜伽教练或美发师的生产力怎么会大幅提高呢？需求不

    断增加，生产力却没有相应地提高，服务价格因此上涨，吸引了更多的劳动力进入该行业。

    价格上涨，就业和产出增加，大大提高了服务业在国内生产总值中的份额。

    这种演变是历史常数，但正因为这是一个常数，新一代百岁老人会经历更多的转型和更

    替。未来会如何转变？我们的工作会是什么？

    人口对就业的影响是我们要考虑的因素之一。随着人口增长，人口会对经济产生重大影

    响。老年人口更多创造的需求效应，行业和市场价格会做出回应。所以，比如说，专注于长

    寿和生物工程的医学研究会成为重要的增长部门，服务部门将转向医疗和服务供应。

    环境和可持续问题也将对价格、资源以及不同行业的相对规模产生重大影响。我们正处

    于能源供应大幅度转变的节点，如果能源继续短缺，能源价格上涨，那么能源创造和资源节

    约方面将出现重大创新。食品供应也可能出现激进创新，特别是将基因工程和解决健康问题

    相结合的创新。日益加深的水资源短缺问题将改变定价，水资源丰缺、供应和循环利用的商

    业重要性增加。

    同样，对环境可持续性和二氧化碳排放的担忧也可能导致碳税的出现。这反过来又会导

    致价值的大幅度转变，新产业、新企业和新技术的兴起。因为减排，计算机采集和碳替代会

    成为数十亿的产业。

    ◎ 新生态系统出现

    大量的行业变革会出现，人们在掌握的技能和可能的工作地点方面更灵活。人们的工作

    对象也会发生重大变化。耶鲁大学的理查德·福斯特(Richard Foster)计算出，在20世纪20

    年代，标准普尔500指数(SP 500)公司的平均寿命是67年，到2013年已经减少到了15年。

    回望过去，1984年富时100指数(FTSE 100)榜上的100家英国企业中，只有30家仍在今天的

    指数榜上。新行业出现涨落，新公司接管成为主导力量。所以出生在1945年的杰克在选择应

    聘公司时变化不多。我们可以预测，1998年出生的简，会看到她所在公司和部门的诸多变

    化，她也不可避免地会为多家不同的公司工作。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载几位评论家还预测，人们工作的公司类型会发生巨大变化。如图3.1所示，随着大型现

    代公司的兴起，办公室就业出现了大幅增长。这些企业提供了具有系统结构的规模经济，并

    展现了经济的持久特征。有些人将这类公司视为组织时代的恐龙，并预测他们将屈服于出现

    在他们周边的小而灵活的公司。有一些信号表明，这可能是真的。技术使得工人之间的协调

    变得容易，小规模公司具有大型企业难以具备的灵活性。支持这种观点的论据是：随着技术

    的进一步发展，例如3D打印技术的兴起，大型企业的众多规模优势将消失。在撰写本文

    时，我们认为，没有证据可以证明这一点。例如联合利华和百事可乐这样的大公司有扩大和

    调动能力，使他们几乎能够将产品交付到世界各个角落，我们认为未来仍会如此。其他公

    司，例如谷歌和罗氏制药(Roche pharmaceuticals)，它们有上十亿美元的研究预算，并且具

    备吸引世界上最聪明的人来开发下一代技术或药物的能力。

    然而，大公司虽然会继续存在，但毫无疑问，它们的结构会发生改变。在未来的企业格

    局中，大型企业将越来越多地被小型企业和初创企业生态系统所围绕。这些由员工更少但通

    常更专业的企业组成的生态系统将成为增长点。事实上，一些最有趣的工作可能就出现在这

    些生态系统中。这已是一个明显的事实，因为像三星和安谋控股(ARM)这样的公司已经

    建立了非常复杂的联盟生态系统，使他们能够与数百家企业合作，提供尖端的技术和先进的

    服务。[2]

    在制药行业，有重大意义和影响的基础研究往往来自关注点非常狭隘的小型专业

    公司，这些公司有时只专门研究一个特定的领域。此类公司数量增加，并且能够参与竞争，因为技术减少了参与此类研究的障碍。我们期望这些小公司生态系统能够蓬勃发展，变得更

    有价值。这些领导者可能是为了将其发展成未来的大公司才创立了这些小企业，也有另外的

    领导者是因为对要解决的挑战充满激情才创办了这些企业。

    这些生态系统的兴起将提供各种各样的就业机会。大型企业的规模和管理机会仍然存

    在，但增长更多的，将是更小企业单位、更加集中和灵活的就业。

    在想到简可能的百岁人生时，生态系统模式的灵活性使得某些阶段的自我雇用成为可

    能。将个人与想要购买个人技能的公司联系起来的技术，正变得越来越全球化，越来越便宜

    和先进。这些连接平台正在涌现，对“零工经济”(gig economy)和“共享经济”(sharing

    economy)的评论越来越多。技术变革降低了信息成本，使买卖双方可以更容易地找到对

    方，通过独立来源确定彼此的可靠性和质量也更加容易。

    零工经济是指，越来越多的人不通过全职或兼职工作获得收入，而是通过完成多个连续

    买家的一系列具体任务获得佣金。现在可以通过Upwork(一个在线自由职业网站)等平台

    销售你的技能，或者在InnoCentive(创新中心，一家开放式、创新型研究公司)或

    Kaggle(一个数据建模和数据分析竞赛平台)上做出创造性贡献，吸引顶尖的项目工作，获

    得投资或奖项。这些平台会越来越重要，因为大型企业正日渐寻求小团队或个人洞察力和创

    新能力的帮助，而小团队则寻求相互联系，以建立规模和扩大影响范围。公司会用奖金来吸

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载引感兴趣的个人和团队，与他们在某个具体项目上进行合作或购买，就像优步公司(Uber)

    买走了卡内基·梅隆大学(Carnegie Mellon)的机器人团队一样。跟零工经济类似，作为商业

    实体的共享经济提供了灵活的收入来源。以最高调的爱彼迎(Airbnb)为例，个人可以通过

    租赁闲置房间有效地获得收入。

    除了提供收入来源，我们预计这些生态系统也将有助于人们更好地协调工作、休闲和家

    庭。随着人们在小型和集中的团队中工作更加灵活，他们把热情投入了自己正在做的事情，所以工作和休闲之间的障碍就会被削弱。同样有趣的是，在工业化兴起之前，生产主要是在

    将工作和休闲融为一体的家庭中进行。从工厂至办公室的兴起不可避免地导致了工作和休闲

    更为正式的分离。在期盼的同时，我们看到新兴工作生态系统有了更多的机会可以削弱这种

    分离，使工作和生活再次融合。

    ◎ 灵活城市和智慧城市兴起

    不只是你的工作对象会改变，你的工作地点也会改变。我们目前正在目睹人类历史上最

    令人惊叹的移民浪潮，这是人口从农村到城市的迁移。2010年，全球有36亿人居住在城市。

    到2050年，这个数字预计将达到63亿，相当于每个星期有140万人流向城市。[3]

    生活在城

    市，尤其是生活在智慧城市，会变得越来越重要，而且这种重要性似乎会继续增加。

    为什么人们会大量向城市迁移？毕竟，互联网带来的美好前景是，距离将变得不重要，人们可以生活在任何他们想要生活的地方。事实上，距离可能变得不重要，但是“靠近”却会

    变得越来越重要。向城市迁移的一部分原因是，在世界新兴市场，人们从农村和农业转向城

    市和工业。但这不是人口迁移的唯一原因。在发达经济体中，人们也正在向城市转移，这反

    映了靠近创意和高技能越来越重要。

    所以当一些工业城市衰退时，例如底特律，其他智慧城市也正在蓬勃发展，例如旧金

    山、西雅图和波士顿，它们的人口也在增加。这些智慧城市正成为拥有想法和高技能人群的

    交汇点，这些人希望接近其他拥有高技能的人士。他们知道，创新正在以更快的速度发展，他们希望靠近其他聪明的人来推动彼此的发展，互相挑战。这些集群最初由大学和专科学院

    毕业的学生团体组成。一旦这些高技能的群体成立，企业就会自然而然地向他们倾斜，因此

    更多这样的员工会搬到这一地区，因为这里的就业机会和工资比其他地方更高。这些集群就

    成了人才向往之地。换句话说，规模的收益越来越大，经济学家称之为“密集市场效应”。

    伦敦是集群现象的另一个例子。到2014年，全市高技能人口规模达140万，到2019年，估计将达到180万。[4]

    作为首都，伦敦一直对商界和政界有着吸引力，反过来又吸引了律师

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载和金融专业人士。这在历史上是强大的集群效应。然而，伦敦除了是主要的商业中心，还是

    一个吸引世界各地创意人才的全球设计中心。这表明，不仅仅是信息技术行业有能力聚集聪

    明人和创意。随着创意的经济价值增加，我们可以预测，更多的集群会出现，这些集群会出

    现在任何人想要互相提供创意、互相支持和建立初创企业生态系统的地方。

    这些创意集群的中心往往是世界级的大学。在硅谷，斯坦福大学、加州大学伯克利分校

    和加州理工学院是创意集群的中心；在波士顿，麻省理工学院和哈佛大学是创意集群的中

    心；伦敦的创意集群中心与世界上两所顶尖的设计学院——皇家艺术学院(Royal College of

    Art)和中央圣马丁艺术与设计学院(Central St Martin's)有着密切联系。随着这些集群发展

    壮大，它们急剧增长的人才库吸引了公司的到来。在伦敦，国王十字区(King's Cross)100

    万平方英尺(92903平方米)的谷歌校园距离圣马丁中央火车站(Central St Martin's)只有很

    短的步行路程，该校园人数至少会增长到4500人。

    这对智慧城市高技能工人的就业机会可能会有很大的影响。事实上，根据加州大学伯克

    利分校恩里科·莫雷蒂(Enrico Moretti)的说法，每一个智慧型岗位都创造了另外五个就业

    机会。[5]

    有些工作的技术要求很高，例如律师、会计师和顾问。其他的是低薪职业，如园

    丁、手工制造者、咖啡师或瑜伽教练。按照这个速度，智慧城市将比老制造业中心更适宜创

    造就业机会。

    智慧城市的重要性日益提高也受到一些社会现象的驱动。近几十年来，被社会学家称为

    选型交配(assortative mating)的现象显著增多。换句话说，相比过去，现在的婚姻伙伴在教

    育和收入方面的情况更加相似。这一效应也在推动城市的发展。对于这些拥有高技能的伴侣

    来说，给两个人找到有趣的工作比给一个人找到同样的工作困难得多。[6]

    过去，丈夫工

    作，妻子做家庭主妇，小镇是对传统家庭更有吸引力的地方。但是当两个人都想找到完美的

    工作时，住在一个小城镇就会让生活变得艰难。大城市开始更具魅力，因为那里机会更多。

    事实上，大城市对于还没有伴侣的人来说也很有吸引力。想象一下你要找人约会，想找到满

    足你越来越长的伴侣条件清单的那个完美对象，你能在一个小镇找到这个人吗？也许可以，但多半不能。如果你想和具有类似职业和收入潜力的人约会，那么你更可能前往城市。密集

    市场效应也体现在约会这件事上。这是一个浪漫的想法。

    我们可以期待的是，这些智慧城市会在工作场所灵活化方面起到引领示范作用。技术创

    新将使人能够更加灵活地选择工作时间和地点，人们会因此选择在家工作或利用虚拟技术工

    作。[7]

    人们可以更容易地进行匹配，例如人与工作之间的匹配，或者兴趣相似者之间的匹

    配，进入就业市场也因此更加容易。人们可以用更低的成本更加轻松地沟通，因此更多的人

    会在虚拟或全球团队中工作。这也可以使人更好地协调个人问题，人们会因此学习如何创建

    居民技能和观念相似的大型社区。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载“办公室”概念可能会变得传统，并且昂贵得可笑。事实上，联合利华的主管在测量二氧

    化碳的生成地点和时间时发现，让人们进入大型中央办公室工作生成了巨大的碳足迹。这个

    因素和其他因素会驱动更多的人在家里、当地中心或共享社区中心工作。一方面，低成本技

    术，例如全息图和虚拟会议，会为之提供支持。在管理人员能够更加熟练地管理虚拟员工并

    鼓励员工在家里工作后，这将成为一种常态。然而，转移到基于家庭的虚拟工作，始终要权

    衡相关度。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载失业的未来？

    人类的历史是技术不断进步的历史。尽管在1899年，美国专利局(the Office of Patents)

    专员查尔斯·迪尤尔(Charles Duell)已经说过，“所有可以发明的东西都已被发明出来了”，但很明显的是，知识仍然在进步。如果每一代人都像前一代一样聪明，并且继承了前一代人

    的知识库，那么通过探索和结合不同的知识，创造新的见解，我们这个世界还能在技术上取

    得进步。艾萨克·牛顿(Isaac Newton)精辟地总结道：“我们站在巨人的肩膀上。”

    然而，新技术意味着旧职业的终结，也通常意味着新任务和新角色的创造。人们在这个

    时候很清楚，有一些工作要被丢掉，但他们还没有意识到，有哪些工作会被创造出来。从英

    国工业革命时卢德主义者(luddite)破坏机器到约翰逊总统设立技术、自动化和经济进步国

    家委员会(National Commission on Technology, Automation, and Economic Progress)，人们一

    直在担忧，自动化会导致未来的失业。这样的担忧情绪在世界各地高涨。[8]

    我们在机器人

    和人工智能领域取得显著的技术创新，在60年的职业生涯中，简能否找到工作？[9]

    这是一个值得深刻讨论的问题，读一下参与者得出的结论是有益的。硅谷企业家马丁·

    福特(Martin Ford)在他发人深省的分析中表示：“对就业的整体威胁是，随着创造性破坏

    的展开，受到冲击的主要是传统领域的劳动密集型企业，例如零售和商品准备，但创造会生

    成根本不需要雇用那么多人的新企业和新行业。”[10]

    用麻省理工学院埃里克·布林约尔松

    (Erik Brynjolfsson)和安德鲁·麦卡菲(Andrew McAfee)两位教授的话来说就是：“计算机

    和其他先进数字技术正逐渐取代脑力劳动……就像蒸汽机及其后继者代替人工劳动一

    样。”[11]

    ◎ 棋盘的下一半

    1965年，英特尔公司的杰弗里·摩尔(Geoffrey E. Moore)推测，半导体的处理能力大致

    会每两年翻一番，这个预测到目前为止都非常准确。由于这个指数级增长，“第二机器时

    代”的支持者认为，我们现在正处于“棋盘的后一半”。这个提法与一个寓言中的印度国王有

    关。玩腻了现有一切消遣的国王向他的子民提出了一个挑战——找到一种更好玩的娱乐方

    式。当有人提出了一种早期的象棋时，国王非常高兴地为发明者提供他想要的任何东西。发

    明者要求国王给他大米：第一个方格上有1粒粮食，第二个方格上有2粒，第三个方格上有4

    粒，第四个方格上有8粒，以此类推。换句话说，与计算能力每两年翻一番一样，每移动一

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载格，米粒的数量就翻了一番。在寓言中，国王很快意识到，他没有足够的米粒来迎接挑战，在填满第30个棋盘格之前，也就是后一半棋盘开始之前，他的米粒就会被耗尽。

    为了满足发明者的要求，国王必须提供大约18.5×1021粒大米，其体积比珠穆朗玛峰还要

    大。棋盘第一格有1粒大米，第33格的大米数量是43亿粒。杰弗里·摩尔的定律显然与之相

    似。早在1981年，比尔·盖茨就表示，640KB(千字节)的电脑内存对于任何人来说都是够

    用的；30年以后，电脑不仅有强大的处理能力，而且未来两年的增长会远远大于过去增长的

    总和。从第32格到第35格，计算机处理能力的增加值是前32个棋盘格处理能力总和的4倍。

    换句话说，如果摩尔定律继续生效(后续会进一步讨论)，计算能力将在未来8年翻四番，并超过嵌入无人驾驶汽车中的技术水平。

    ◎ 工作中空化

    这一非凡现象将有怎样的影响？对机器人和人工智能的讨论不可避免地带有科幻味道，而且似乎会使人迅速想到《终结者》(Terminator)般的场景，或像《银翼杀手》

    (Bladerunner)那样，使人产生对意识本质形而上学的思考。在考虑这些辩论时，我们要做

    到有所依据，首先要考虑科技已经对劳动力市场造成了什么影响。从此，我们可以很容易地

    看出这么多的评论家担心人们会在未来失业的原因。

    图3.2显示了一种被称为工作中空的现象。虽然这是美国的数据，但其他发达国家的情

    况也与之相似。数据显示的是低技能职业到高技能职业的就业百分比变化。从1979年起，技

    术工人和技术水平较低的就业率均有所增加，但中等技工就业率则有所下降。劳动力市场已

    经中空，提供的就业机会多为高技能和低技能岗位，而不是中等技能水平的工作岗位。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载图3.2 各类职业就业占比年度变化

    来源：戴维·奥托，《为何工作仍然如此之多：自主工作场所的历史与未来》，《经济展望期刊》，2015年夏季卷(总第29卷第3期)，第3—30页

    要了解这种情况发生的原因，我们要把工作视为一系列任务。麻省理工学院经济学家戴

    维·奥托(David Autor)及其合著者的办法是构建2×2职业分类法：工作所需的认知程度或操

    作技能水平以及定义工作为常规或非常规的任务情况。[12]

    奥托所说的“常规”并不是指容易

    或无聊，而是指可以用一套精确的说明描述任务的执行方法。银行柜员做的就是常规的认知

    任务，装配线上的分拣员是执行常规操作任务的一个例子。

    被技术大量替代的是那些涉及常规任务的工作。由于常规任务可以通过一组特定的指令

    进行描述，因此可以将这些指令编入计算机和机器人程序，交给计算机和机器人去执行。看

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载看大部分的亚马逊仓库就知道了，机器人将存货从货架搬给亚马逊包装工，同时向中央系统

    即时发送哪些产品被订购了的数据流。这个过程在不断进行，不需要人为的干预或决策。机

    器学习和传感器精度技术的快速发展使之成为可能。劳动力市场中空化出现的原因是：许多

    只需要中等技能的工作都是常规认知工作或常规操作工作。基本上，技术能够以更低的成本

    替代人力完成这些工作。

    但这不是故事的唯一部分。要理解人们对技术如何塑造未来就业格局的争论，我们有必

    要考虑同时发生的其他事情。技术在代替人类去做中等技能水平工作的同时，也起着和高技

    能人员相辅相成的作用。软件和计算机是技能和受教育水平较高的人员占据的行业，所以当

    它们取代中等技术岗位时，也提高了高技能人员的生产力，高技能人员的收入也随之提高。

    随着这些高技能人员收入增加，他们对低技能者生产的服务需求也提高了。这些替代、补充

    和需求效应的净效应是劳动力市场的中空化。

    这里描述的是前一半棋盘，我们现在开始进入后一半棋盘，计算能力在后一半棋盘增长

    显著，人们因而担心中空化的范围会越来越大。目前，简单常规任务的执行已被技术替代，对计算能力发展的限制减少了工作机会的流失。开车属于常规任务，只不过它的指令列表很

    长而且很复杂。随着与低成本计算能力大幅增长相关创新的出现，现在开发无人驾驶汽车成

    了可能。当无人驾驶汽车成真时，物流业大量工作岗位会受到威胁。诊断医疗状况同样是一

    项常规任务，它的执行需要知识和模式识别技能的支撑。目前，计算机还未能执行此项任

    务。然而，在后一半棋盘，这种情况会发生改变。

    由IBM(国际商务机器公司)研发的著名超级计算机沃森(Watson)正在进行肿瘤诊

    断。随着计算能力的提高，劳动力市场在加速中空化。技术创新不再是高技能劳动力的补

    充，而是开始取而代之。最近一项经济研究的证据表明，这种情况正在发生。这些研究发

    现，对高技能劳动力需求的长期增长在2000年开始逆转。[13]

    在一个引人注目的研究中，牛

    津大学学者卡尔·弗雷(Carl Frey)和迈克尔·奥斯本(Michael Osborne)预计，在未来几十

    年，美国总共有47%(6000万个)的工作岗位会受到这些因素的影响。[14]

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载未来的工作

    这些问题都很复杂，但是期待长寿的人必须早早下注，选择一条他们要走的路。我们对

    他们有什么建议？未来的工作将是什么样？

    ◎ 人的独特技能

    从技术角度来看，未来工作问题的关键就在于对人工智能和机器人取代人力劳动的限

    制。在撰写本文时，人们广泛认同某些技能和能力是人类独一无二的，而且它们(目前)不

    能被人工智能或机器人复制或替代。戴维·奥托和他的合著者指出了人的两种独特技能。其

    中一种是与解决复杂问题相关的技能，此类技能依赖于专业知识、归纳推理或沟通能力。苹

    果公司的iPhone(苹果手机)就是一个极佳的例子。iPhone和iPad(苹果平板电脑)的主要

    制造者是位于中国深圳的富士康，其制造成本约为售价的5%~7%，苹果公司每台手机的利

    润都在30%~60%。此外，富士康每名员工创造的价值在2000美元左右，而在苹果公司，每

    名员工创造的价值超过了64万美元。价值创造在于创新，而不在于制造。第二种独特技能与

    人际交往和情景适应有关，这往往更多地和人工角色有关。

    第一种技能的核心是波拉尼悖论(Polyani's Paradox)，它指的是化学家和哲学家迈克尔

    ·波拉尼(Michael Polyani)发表的一个评论，即：“我们知道的，比我们可言说的更多。”换

    句话说，人类知识的一大部分都是隐藏的，因此不能以指令的形式写下来，所以无法被人工

    智能和机器人技术复制。[15]

    第二种技能与莫拉维克悖论(Moravec's Paradox)有关，它指

    出：“让计算机进行智力测试或执行检查程序时达到成年人的水平并不困难，但是让它们有

    一岁小孩般的感知和行动能力则非常困难，这几乎是不可能的。”[16]

    因此，一个机器人可以

    轻松地执行复杂的分析任务，但捡杯子和爬楼梯对于它来说则困难得多。

    然而一些技术专家认为，机器人很快就能赶上人类的优势地位。云机器人(Cloud

    Robotics)和深度学习的快速发展可以弥补人机性能之间的差距。联网机器人通过云网络可

    以获得其他机器人学到的知识，云机器人技术的发展可使机器以指数级别的速度进行学习，其速度当然远远超过人类的学习速度。技术试图模仿人类通过经验联系进行归纳推理的方式

    进行深度学习，并可能再次通过云网络利用其他机器人得到的经验。

    ◎ 职位空缺

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载从经济的角度来看，问题不仅仅是“取而代之”，劳动力供应也是问题之一。关键的人口

    因素会对就业格局的劳动力供应造成重大影响，对于发达国家来说尤其如此。这些人口因素

    包括人口减少和婴儿潮一代的退休。在许多发达国家，老龄化和出生率下降导致了人口下

    降，适龄劳动力数量减少。这种情况在日本最为显著。预计到2060年，日本人口将从1.27亿

    的高点下降到8700万。在这8700万人中，年龄在65岁以上的人口比例将达到40%。人口下降

    还伴随着人口数量庞大的婴儿潮一代的退休。即使他们会如我们的分析指出的那样，推迟退

    休，最终的结果仍然是造成大量空缺。例如，英国公共政策研究所(Institute of Public Policy

    Research)预测，职位空缺的最大推手并非新工作的出现(扩张)，而是人们从劳动力舞台

    的退场(更换)。该研究所预测，随着婴儿潮一代退休，数以百万计的工作岗位特别是低技

    能岗位将出现空缺。事实上，在未来10年，即使是需要高技能的工作，其更换需求也将超过

    扩张需求，特别是在需要劳动力具备先进技能的新技术领域。

    所以，与其担心机器人会抢走我们的饭碗，不如对它们的及时到来感到高兴，因为它们

    对促进衰减劳动人口的回升以及维持产出、生产率和生活水平起到了积极作用。

    ◎ 实施困难

    还有一种观点认为，尖端技术的发展虽然可能会很迅速，但其实施会大大滞后。例如，无人驾驶汽车在进入日常使用阶段之前，面临着大量的监管和法律障碍。我们几乎可以肯定

    在简的一生中，汽车有一天很可能会变成无人驾驶，但距离这一天的到来还有很久。

    一些技术专家也认为，摩尔定律将在50年后开始受到物质限制而不再可操作。实际上，摩尔定律的原理是不断地缩小晶体管的尺寸，从而可以使一块芯片容纳更大的数字。技术人

    员指出了这种做法的物理和经济限制。目前，我们要用先进的纳米技术来生产原子尺寸的晶

    体管，但这些纳米技术工厂的运行成本很高。当然，人们对摩尔定律已经失效的恐惧已被多

    次证明是毫无根据的，该行业正在努力避开这些限制，但它正在逼近物理极限。当然，即使

    摩尔定律即将走到尽头，这项技术仍然可以在许多其他领域获得指数级增长。例如，软件迄

    今为止还没有充分发掘出摩尔定律的硬件优势，所以未来还有几十年的进步，在等着我们去

    争取。

    ◎ 新工作岗位

    一种有力的论点是，技术取代工作会导致大规模失业。然而纵观历史，经济学家指出，这是一个相当复杂的问题。从历史得出的经验是，技术进步会提高生产力和生活水平，从而

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载鼓励人们花更多的时间去消费，因此，技术进步不会造成总体失业。例如，虽然机器确实抢

    走了工厂工人的工作，但它们也创造了一大批新的工作。这些机器需要人来制造、维护和操

    作，就业机会正是来自这些互补性的工作。

    不过，有人反驳说，这种情况仅在过去成立，它并不适用于未来，以后的互补性工作岗

    位相对较少。以Facebook(脸书)在2014年2月以190亿美元的惊人价格收购WhatsApp(一款

    用于智能手机的跨平台加密即时通信客户端软件)为例：WhatsApp当时有55名员工，但该交

    易的价值几乎等同于拥有14万名员工的索尼市值。这当然表明了技术对就业的影响，但这还

    涉及收入分配问题。WhatsApp本身的员工确实没有几个，但它拥有庞大的合作伙伴和配套生

    态系统，例如，产品需要互联网才能产生价值，互联网本身又创造了成千上万个工作岗位。

    我们真正担忧的是“赢家通吃”的行业，一些人凭此赚了大钱，但赚大钱的人仅仅是少数。

    从经济角度看，还有一个因素在影响就业。使用机器人和人工智能的工厂和办公室往往

    更有成效，其产品或服务的成本也因此下降。随着成本降低，企业要保持竞争力，就会降低

    价格。随着价格下降，对该产品或服务的需求上升，企业会雇用更多的员工来满足日益增长

    的需求。当然，每个产出单位需要的人会更少，但如果产出增加，这就可能不会造成失业。

    那些仍然在就业的人确实可以获得更多的收入，因为他们的生产力更高，而他们的收入会被

    用于其他行业的商品和服务。

    开发新产品和新服务的技术创新，是创造新工作的另一个促进因素。在接下来的几十年

    中，将出现许多现在想象不到但又不可或缺的新产品，它们的经济价值会得到证明。第三方

    支付服务商Paypal(贝宝)的联合创始人彼得·蒂尔(Peter Thiel)批判性地评论道，他们承

    诺研制出飞行汽车，而我们得到的却是140个字符。然而，这就是技术的危险之处。没有人

    可以预见到Twitter(推特)的经济价值，也没有人可以预见到人们会在Twitter上花费那么多

    的时间。

    这个争论显然非常重要，它会对未来几十年产生重大影响。从技术的角度来看，创新的

    速度急剧加快，机器将以一种人类无法与之媲美的方式展现智能。机器将取代人力进行生

    产，甚至对教育的投资也不再足以确保职业安稳、收入可观。从经济角度来看，情况会乐观

    一些：技术也将带来补充性就业，产出增加，就业也因此增加；现在还不可知的产品会推动

    经济的发展，新的行业会被创造出来。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载我们对简的建议是什么？

    简现在是一个年轻人，期待着长寿人生的展开，我们之后将建立一些情景来叙述她可以

    拥有的长寿人生。我们可以从就业形势概述中看出什么？对这些影响的实现速度和就业的连

    锁反应，人们目前没有一致意见，但人们一致同意的是，技术正在并将继续对劳动力市场进

    行彻底调整。技术专家认为，在整个社会中，要保证高薪工作将很难。经济学家认为，未来

    虽然会有很多输家，但也会有很多赢家，他们同时强调这种获益的分布并不均衡。技术专家

    和经济学家一致认为，政府必须改变政策以增加社会保障，保护技术水平低、收入低的人

    群。他们还一致同意，人们过去依赖的许多传统工作在未来会消失。

    那么，我们对简的建议是什么？技术发展后能够幸存的工作有两类：一类是人类拥有绝

    对优势的工作，一类是人类具有相对优势的工作。拥有绝对优势，意味着人类在该任务的执

    行上，比机器人或人工智能的表现更优。回到波拉尼悖论和莫拉维克悖论，我们可以想象，人类现在在创造、共情和问题解决、自由往来和大量体力劳动方面显然比机器人和人工智能

    更具优势。在未来的几十年里，随着劳动力市场进一步中空化，这些工作将继续存在。但

    是，没有人可以肯定它们能存在多久。一些技术专家认为，机器人和人工智能对这些任务的

    执行表现最终会超过人类。但即使是这样，人类仍然会在某些领域具有比较优势，这也就是

    未来产生高薪岗位的领域。

    未来还会出现补充人类技能的技术。在需要人类和机器互相配合的自动化领域，这种技

    术会继续发展。在国际象棋领域就是如此。一群象棋爱好者操控的中等水平的机器，能够战

    胜象棋大师和独立工作的超级计算机。我们可以期待这个领域的迅速发展。当前人们普遍使

    用智能产品，将来他们也有可能带着机器去上班——那些被仔细挑选并设计出来，最大程度

    增强个人独特技能的机器。

    我们已经粗略地指出了未来几十年可能对劳动力市场造成影响的一些变化。但我们要回

    顾一下在本章开头引用的丘吉尔的名言。在简的职业生涯之外的时间，这些预测几乎没有任

    何用处。这反过来又提出了一个问题：如果你不知道会发生什么，你很难做好准备。与杰克

    相比，简的工作年限更长，她会经历更多的变化，也会面临更多的不确定性。所以她必须更

    加灵活，更要意识到她要在未来重新定位和重新投资。正如美国小说家保罗·奥斯特(Paul

    Auster)所说：“要做好应万变的准备，才能兵来将挡，水来土掩。”

    [1] 关于长寿，绝大多数经济分析都关注劳动群体数量可预见的下跌以及随之而来的养老金和医疗保健费用的增长。老

    龄化和生育率下降的宏观经济效应很重要：物价的上行压力，回报率的下行压力，储蓄和投资率降低，以及经常账户赤字

    的改变。参见Magnus, G.,The Age of Aging: How Demographics are Changing the Global Economy and Our World (Wiley,2008).

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载[2] Gratton, L., The Key: How Corporations Succeed by Solving the World’s Toughest Problems (Collins Business, 2015).

    [3] 例如理查德·佛罗里达(Richard Florida)关于城市兴起的研究著作Who is your City? How the creative economy is

    making where you live the most important decision in your life and The Rise of the Creative Class (Basic Books, 2002).

    [4] Deloitte, London Futures: London crowned business capital of Europe (UK Futures, 2015).

    [5] Moretti, E., The New Geography of Jobs (Mariner Books, 2013).

    [6] Costa, D. and Kahn, M. E., “Power Couples: Changes in the Locational Choice of the College Educated 1940–1990”,Quarterly Journal of Economics 115 (4) (2000): 1287–315.

    [7] Johns, T. and Gratton, L.，“The Third Wave of Virtual Work”，Harvard Business Review (2013).

    [8] 对机器人和人工智能的恐惧不只出现在就业领域。2015年春季，琳达在达沃斯世界经济论坛上推动了一项讨论，主

    题是“机器能否比人类做出更好的决定”。小组讨论有4位来自加州大学伯克利分校的人工智能、神经科学和心理学专家。过

    了一周，英国《每日电讯报》以如下标题报道这一讨论：“反社会的机器人在一代人的时间里将超越人类”，还有一张长相

    丑陋的机器人打架的极其吓人的配图。标题并未如实反映争论的内容，却反映了人们对机器人和人工智能将要夺走他们工

    作的不安情绪。史蒂芬·霍金教授也担心人工智能的兴起是对将来人类的威胁，因此也难怪这种担忧的情绪广为流传。

    [9] 例如Ford, M., The Rise of the Robots (Basic Books, 2015); Brynjolfsson, E. and McAfee, A.,The Second Machine Age (W.

    W. Norton Company, 2014).

    [10] Ford, The Rise of the Robots.

    [11] Brynjolfsson and McAfee, The Second Machine Age.

    [12] Autor, D. H., Levy, F. and Murnane, R. J., “The Skill Content of Recent Technological Change: An Empirical Exploration”，Quarterly Journal of Economics 118 (4) (2003): 1279–334.

    [13] Beaudry, P., Green, D. A. and Sand, B.M., “The Great Reversal in the Demand for Skill and Cognitive Tasks”，NBER

    Working Paper 18901 (2013).

    [14] Frey, C.B. and Osbourne, M.A., “The Future of Employment: How Susceptible are Jobs to Computerization?” (Oxford

    University mimeo, 2013).

    [15] Polanyi, M., Personal Knowledge. Towards a Post Critical Philosophy (Routledge, 195898).

    [16] Moravec, H., “When Will Computer Hardware Match the Human Brain?”， Journal of Evolution and Technology 1 (1)

    (1998).

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载I N T A N G I B L E S

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载第4章

    资产篇

    专注无价之物

    FOCUSING ON THE PRICELESS

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载随着寿命延长，工作周期将变得更加广泛，储蓄更加集中，行业和就业随着时间的推移

    也将发生重大转变。这是百岁人生的广泛影响。但是，只考虑财务和工作，就是在否定人的

    本质。长寿的礼物从根本上讲是无形的。在本章中，我们关注的重点是无价的无形资产。

    无形资产在我们的一生中发挥着至关重要的作用。对于我们大多数人来说，金钱确实很

    重要，但金钱本身并不是我们的目的。我们赚钱是为了获得我们可以用钱买到的东西。对大

    多数人而言，美好的人生需要获得家人的支持，结交优秀的朋友，掌握过硬的技能和知识，还要有健康的身心。这些都是无形资产，在创建高效的长寿人生时，它们无疑与财务资产一

    样重要。

    但这些无形资产并非独立于有形资产，它们在有形资产的增长过程中发挥着重要作用，两者互相促进。举个例子，如果没有过硬的技能和知识，我们的职业和收入潜力可能非常有

    限。朋友也是如此，拥有一些理解并支持自己而且知识渊博的朋友，对优化转型和扩大职业

    选择至关重要。如果你身体不好或者家庭生活不幸福，那么这种压力会大大降低工作生产

    率、同情心和创造力。

    因此，无形资产是长久和高效生活的关键——无论是作为目的，还是对有形资产的投

    入。事实上，一个美好的生活需要两者兼顾。两者之间需要达到平衡和协调。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载资产管理

    也许你没有想过友谊、知识和健康也是资产。我们大多数人在日常生活中很少会用“资

    产”这个词，但把友谊、知识、健康作为资产是百岁人生的关键框架。资产就是可以在几个

    时期内产生效益流的东西。换句话说，资产具有持续性。很显然，随着寿命的延长，我们在

    这些资产的管理上面临重大的挑战。虽然资产可以持续多个时期，但它们通常会遭遇某种形

    式的贬值。也就是说，由于使用或管理不周，资产会随着时间的推移而减少。这意味着，我

    们要对资产进行细心的维护和有意识的投资。这样看来，我们会把朋友、知识和健康作为资

    产的原因就很明显了。朋友和知识不会在一天之内消失，但是如果你不通过与朋友保持联系

    或者更新知识的方式对其进行投资，那么它们最终会贬值，甚至可能消失。

    无形资产与住房、现金或银行储蓄等有形资产有明显差别。有形资产是一种物质存在，我们可以很容易地对它们进行衡量和界定。因此，我们可以很容易地对它们进行定价和交

    易，对它们的了解和监控也更为简单：检查银行账单，在互联网上查证房屋价格，密切关注

    养老金等。友谊、家庭、身心健康、技能和知识等无形资产没有明显的物质实体，对它们进

    行衡量和交易是有难度的。

    一些无形资产的衡量相对容易。衡量你是否健康，是否充满活力，是相当简单的事情。

    我们大多数人做健康检查就是出于这个目的，它能够提醒我们，在一段时间里的健康状况是

    变好了还是变糟了。某些形式的技能和知识也是如此。我们参加考试，获得证书，这是在衡

    量我们是否掌握了某些显性知识，但是，隐性知识的衡量更为困难。那么，友谊和关系呢？

    大多数人对他们最为看重的人际关系是否健康有所了解，但他们很难去量化了解的程度。社

    交网络分析师也在越来越多地尝试对个人社交网络的规模、多样性和互联性进行衡量，同时

    追踪其随时间变化的增长或消耗程度。[1]

    衡量各种日常行为(例如行走的英里数、与朋友

    聊天的时长等)的增强技术的快速发展将增加可测量无形资产的复杂性。

    因此，一些无形资产可以直接定量测量或通过代理方式进行测量，一些则只能定性测量

    (上升或下降)，还有一些无形资产无法测量。一些测量的结果可以进行客观的比较，例如

    受教育程度，而其他的测量结果，例如是否幸福，则不能进行客观比较。无形资产因其模棱

    两可、难以捉摸的特性及其常常具有主观性，我们要对它们进行定价和交易是不可能的，并

    且总是困难的。此外，正如政治哲学家迈克尔·桑德尔(Michael Sandel)所言，无形资产“无

    价”而且不可能进行交易的背后，还存在一些深层原因。这通常事关无形资产不可交易的本

    质和历史。在你80岁的时候，你根本买不到(或创造出)终身的友谊；事实上，也许友谊的

    定义就意味着在任何年龄，友谊都是买不来的。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载无形资产无法在市场上买卖的事实使得对无形资产的规划和投资更加复杂。相比之下，对有形资产进行投资的决策相对简单，这在一定程度上是因为，这些决定是可逆的。房子可

    以随意买卖，金钱可以从股票市场转到养老金支付。而且由于有形资产可以很容易地进行定

    价和买卖，它们具有易于替代的特性：我们可以把一间房屋出售，另外购买新的房屋；财富

    可以从股票变为现金。

    然而，无形资产既不可替代，也不可逆转。如果你移民了，你不能把一个朋友卖掉，在

    另一个地方购买一个新的朋友；如果你掌握的知识不再是有价值的知识，你不能简单地把它

    们卖掉，然后购买新的技能。这种不可逆性的影响是，我们必须谨慎对待与无形资产投资相

    关的选择，而且必然会担忧其价值的突然丧失。正如一场地震可以使一所房子变得毫无用

    处，外部变化也可以使无形资产变得一文不值。

    然而，无形资产之所以无价，正是因为它们不能轻易被定价或交易。[2]

    关于无形资产

    相对于有形资产的重要性是在文学和宗教中反复出现的一个主题。[3]

    以研究人生怎样才能

    愉快并且有意义的心理学研究为例：哈佛格兰特研究(The Harvard Grant Study)尤其有趣，该研究重点关注1938—1940年哈佛大学268名男本科生的各项指标。在进行了75年的追踪之

    后，研究人员发现，有形资产确实很重要，没有钱或者拥有的钱比同辈人少是导致不满的根

    源。然而，人们在生活中建立的深厚而牢固的关系，是生活满意度的关键因素之一。[4]

    用

    此项研究的先驱乔治·维兰特(George Valliant)的话来说就是，幸福有两个支柱：一个是

    爱，另一个是留住爱的生活方式。赚更多的钱，确实会使你更加快乐，但爱会使你感到幸

    福。

    许多经济学文献对伊斯特林悖论(Easterlin's Paradox)表现出了很大的兴趣，该悖论是

    指，虽然富裕的人往往更加快乐，但平均幸福度与平均收入之间并没有直接的关系。换句话

    说，人们似乎并没有随着国家越来越富裕而越来越幸福，这表明，另有其他因素在主导着人

    们的福祉。[5]

    当然，这并不意味着金钱不重要。虽然钱不能直接购买无形资产，但你仍然需要资金和

    财务安全来投资无形资产，有钱就可以买到健身房会员资格、家庭假期，可以让你放心地和

    亲人分享休闲时光。钱可以为无形资产提供支持，这反过来又可以为财务上的成功提供支

    持。这种相互联系十分重要，合适的平衡对规划百岁人生至关重要。

    ◎ 资产富裕

    鉴于无形资产的定义，可以考虑纳为无形资产的东西太多了。例如，有证据表明美貌也

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载是一种重要的资产。劳动经济学家丹尼尔·哈莫米斯(Daniel Hamermesh)在研究中发现，貌

    美的人可以更快找到工作，更快得到晋升，薪水也比长相平平的同事多出3%~4%。[6]

    个子

    更高的人获得的报酬也更多。[7]

    还有一系列研究反映了性别和种族特征对收入的影响。

    根据以前的定义，这些特征都可以算作无形资产，它们能够长时间地提供效益流，都不

    是可以被分割、定价和交易的物质实体。显然，这同样适用于大量其他个人特征，例如智力

    正常、健康的遗传基因、生于有教养和富裕的家庭，或基本个性特征，例如个性积极、情绪

    稳定或善于交际。因此，可能的无形资产范围或许很大，并且包括许多可能影响命运的先天

    或遗传因素。

    在分析中，我们删除了那些一出生时就以个人禀赋形式存在的无形资产。相反，我们重

    点关注的是选择变量的无形资产，那些个人可以实际施加影响的因素。例如，我们不能选择

    一生下来就更美丽、更聪明，或者生在书香门第，或者有更积极的个性。不可否认的一个事

    实是：人们可以通过诸如整容手术之类的改进塑造外貌等资产，或通过行为疗法来变得更加

    善于交际，等等。然而，我们的出发点是，根据这些天生的无形资产到固定性和可塑性之间

    的相对比例，我们应该认为它们是早就注定的。

    剔除这些天生的无形资产，还有一系列其他的无形资产。所以我们会对它们进行选择和

    分组，选出那些对长寿人生有意义的无形资产，将它们分成不同的三类。

    第一类是生产资产。这些资产可以帮助个人在工作中更有成效并获得成功，从而增加个

    人收入。技能和知识显然是这类资产的重要组成部分，但它还包括许多其他内容。

    第二类是活力资产。广泛地说，这类资产关乎精神和身体的健康与福祉。它包括友谊、积极的家庭关系和伙伴关系，以及个人健康。纵向研究表明，丰富的活力资产是衡量美好人

    生的关键组成部分。

    第三类是转型资产。在百岁人生中，人们将经历巨大的变化和大量的转型。这些转型资

    产是指对自我的认知、接触不同网络的能力和对新经历的开放态度。在三阶段人生中，人们

    对这组资产的利用相对较少，但在多阶段人生中，它将变得至关重要。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载第一类：生产资产

    生产资产是可以提高工作生产力、促进收入增加和职业前景发展的无形资产。当然，许

    多无形资产间接地影响了工作能力，例如当你处于一段病态或使人不悦的关系时，你的工作

    无疑会受到负面影响。但这里的重点是那些直接指向生产力的资产。这并不是说我们要以它

    们对生产力的贡献为标准去衡量其价值，它们在提升总体幸福感上无疑都起着非常重要的作

    用。

    ◎ 宝贵技能和知识的储备

    生产资产最明显的例子就是我们长时间努力获得的技能和知识。知识储备是把大量时间

    花在教育上，从事特定类型的工作和在工作中学习，或者与教练、导师和同龄人一起学习得

    来的结果。鉴于工作市场和技能习得发展速度非凡，知识储备至关重要。这给我们留下了一

    些有待思考的重要问题，例如怎样才能最有效地投资技能和知识储备，特别是投资的重点应

    该放在哪里。

    ◎ 学习和教育的回报

    在长期的生产生活中，对知识和技能的投资是重中之重。我们可以从学习和教育中获得

    的经济收益是巨大的。在撰写本书时，一名22岁的美国毕业生平均每年可赚3万美元，而没

    有受过大学教育的人则为1.8万美元。他们之间的差距会随着时间的推移不断扩大，差距会

    在他们45岁左右的时候达到顶峰，到那时大学毕业生的年收入会接近8万美元，而高中毕业

    生则为3万美元。教育的平均回报率比通货膨胀率高15%。[8]

    如果这样的回报率差距保持不

    变，那么我们绝对可以期待，长寿会使人们花费额外的时间用于接受教育。在整个20世纪，美国的平均受教育时间已经从7年上升到14年，还有可能继续增加。

    技术创新将对就业市场产生重大影响。事实上，哈佛大学经济学家克劳迪娅·戈尔丁

    (Claudia Goldin)和拉里·卡茨(Larry Katz)认为教育和技术在进行赛跑。[9]

    技术目前是对

    教育的补充。随着技术的进步，技术工作的薪水也增加了。没有受过教育的人，他们的工资

    下降了，社会上的不平等现象增多，但教育的回报显然使上大学的人数增加。结果是，现在

    有一个学位的美国劳动力比例为25%~30%，这一比例还在继续上升。

    更多电子书请到新浪博客

    http:blog.sina.com.cnpdf3221下载随着大学学位的普及和技术的进步，有些人会很自然地用额外的人生时间接受研究生教

    育。研究生学历往往与专业化技术有关，它释放了一个专心投入和为事业献身的信号，是具

    备精细知识的证明，可使人们在劳动力市场上脱颖而出。此外，随着信息技术造成劳动力市

    场进一步中空化，越来越多的人会尝试获得最高水平的技能，在研究生学历的基础上更上一

    层楼。

    不过，正如投资顾问必然会说：“过去的结果无法预测未来的表现。”教育回报率和继续

    受教育人数持续增长方面可能会出现转折。毫无疑问，获取技能和知识储备的内容、时间和

    方式将发生重大改变。

    在百岁人生中，大量的知识习得可能不再是一次性的，也不再是在生命的早期阶段完

    成。考虑到技术进步可能达到的程度，用职业生涯早期学习的专业知识维持一个人长期的工

    作生活，这似乎是不可想象的。无论是出于无聊还是技术淘汰的原因，获得新技能和新专长

    将成为人们要终身努力的一件事。我们在百岁人生里有87.3万小 ......