理财最大的误区就在于认为理的只是钱，钱不多的时候好像就和这个话题无关。其实，对于每一个年轻的家庭来讲，理财都无比重要。因为我们要理的，除了钱，还是一种积累财富的智慧以及要传递给孩子的价值观。

    年轻家庭最需要理什么

    除了存款、车房这些看得见的东西，财富还来自于一种看不见的东西——无形资产。所谓无形资产就是指年轻父母的挣钱能力。这种能力来自哪里？是由个人的素质、技能，以及自己跟别人不一样的地方决定的。能够在这个社会生存、竞争，包括在职场发展中能够领先别人一步，都需要这种无形资产的支撑。对年轻的家庭来讲，也许有形资产在目前的整体财富比例中不高，但无形的能力资产比例却是很高的，一定不要忽视。打理自己的能力资产就是非常重要的一种理财方式，比如进修、学习、更多地开发自己的潜能。这种资产是别人拿不走的东西，是完全属于个人的。存款、股票都会受资本市场波动的影响，只有自己的能力不会。世界上不确定的因素非常多，唯一能确定的就是世界是不确定的。怎样才能在不确定的状态里生存得很好，在各种突发事件以及意外发生时提高小家庭的防御能力，就要靠这种看不见的财富了。

    另外，能力资产也是需要配置的，比如丈夫可以选择从事工作压力大但同时收入较高的行业，但他受经济的影响也会比较大；太太则可以做比较稳定但收入少一些的工作。这也像债券投资，配比是最重要的智慧。

    学会看资产负债表

    理财，不光要看有多少有形及无形资产，还要看有哪些负债。对于一个三口之家来说，最直接的开销是孩子的教育，这就是我们未来的负债。另外，整个家庭的生活方式也决定着负债的情况。有的家庭比较节俭，从不去外面吃饭，买东西都是量力而行，那么它的负债就少一些；有的家庭花钱大手大脚，总是透支，那么隐含的负债就多。

    现在有很多“80后”父母本身是独生子女，将来要赡养4位老人，这个倒金字塔的沉重负担，也是隐性的负债。在年轻的时候，会觉得这些离我们很远，但其实在理财时要把这些全部归纳到计划之中。也就是说，在进行资产配置的时候就要想到，谁的父母是不能享受到单位的医疗保障的，那么也许要考虑上一些商业保险 ......