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“消费养老”真是一种社会保障新模式吗?
http://www.100md.com 2011年4月15日 《老同志之友》 2011年第8期
     家住重庆江津城区的陈厚华一家乔迁新居。在购置“新家具时,他用“积分宝”消费养老卡,获得了商家的200个返利积分。这些积分将转换成对等的货币金额,进入保险公司为他设立的个人账户作为养老金。

    “哪怕您买一斤盐,也能积攒养老钱。”像陈厚华这样通过消费积分积攒养老金的“消费养老模式”,目前已在重庆市江津、綦江等10个区县悄然展开。

    “消费养老”正在悄悄兴起

    随着更多的“421”结构家庭的出现,仅靠基础养老金很难妥善养老。养老模式亟须多样化、多渠道,以解决养老保障问题。去年12月下旬,“国家发改委消费养老模式课题启动仪式”在沪举行,大多数专家认为:将消费与养老保障相挂钩的模式具有创新性,“消费养老”很有可能会成为一种迅速发展的新型社会保障模式。

    此前,重庆市老龄工作委员会办公室、重庆老年事业发展基金、重庆消费养老发展办公室,联合银行、保险公司等,推出了一款积分消费养老保险。

    消费者购物或就餐时,商家将退返一定的资金给消费者,这些资金将直接打到消费者的银行账户,再由银行帮市民缴纳商业养老保险,购买方式是,商家返多少银行就帮消费者买多少。

    该项目负责人张子洋介绍,这种消费积分变养老保险的模式,是市民凭一张积分卡,在指定的商店、超市、餐馆、酒店消费后,商家将退返 返利给消费者。这些资金将直接打到消费者的银行账户,再由银行帮市民缴纳商业养老保险。“返利因商品的价值而有所不同,有的商品返利是价格的1%用于购置保险,有的返20%。”张子洋介绍,假设市民购买了500元的保健品,按照20%返现,就退还100元,这笔钱将直接由银行帮市民购买保险。

    消费越多养老金越高?

    全国产业经济国情调研办公室西南调研组秘书长余中明介绍说,通过重庆正在开发的这种方式购买保险,市民年轻时消费得越多,年老得到的保险金就越多。

    上海的一家电子商务公司推出一项“养生计划”,声称只要参加此计划,持续每月购物180元,25年之后可一次性领取养老金53万余元,选择每年支取一次,也有8万余元到账。表面看,很是吸引人。

    然而,一般来说,消费是花钱的,而养老是要储备钱的。那么,消费和养老如何才能统一呢?

    “消费养老”模式课题组负责人、国家发改委培训中心主任杜平表示,采取“个人消费—企业返利转为投资—消费者获得红利养老金”这一模式可将两者结合起来。杜平认为,“消费养老”的优势在于,企业可以通过对消费者的消费返点进行再投资,增强企业发展后劲,而消费者在不增加新的资金支出情况下,通过推迟兑现返点就可以为自身未来养老提供一个新的资金来源。

    许多专家指出,要真正推广应用“消费养老”的模式,还迫切需要政府部门各方面的政策支持和良好的社会舆论氛围,当然也更加需要一大批具有战略眼光的企业家及守法合规的企业。

    面对一些“消费养老”的项目,不少消费者趋之若鹜,但也有关专家对这种“消费养老”的新型模式持一定的质疑态度,希望政府部门加强监管。

    另有业内人士表示,上海那家电子商务公司推出的10年养生计划年收益率达到了24%,“一般的理财产品根本达不到这么高,预期收益率能超过10%已经相当不错。”因此,资金回报率“太高”需警惕。

    如果25年后企业不在怎么办?

    买了东西还能赚养老金,这听起来很诱人,目前已有一些企业试验“消费养老”模式。不过,根据上海那家电子商务公司推出的10年养生计划,一名消费者如果每月购买他们单价为180元的商品,连续购买25年后,即可获得80181.62元的养老金,实际上基本与他消费所花的钱持平。表面看来“消费养老”消费多回报多,一个人一生的消费额积攒起来是一个可观的数字。

    但是,不少专家及消费者对上述“消费养老”营销模式的可行性提出了质疑。“如果真的像商家承诺的那样,在消费的同时能攒下一笔养老金,这当然是好事。”消费者吴先生表示,“但是我有个疑问,消费者参与该计划25年后,这个企业还在不在?如果该企业中途经营不善破产倒闭了,那攒下来的积分还能兑换现金吗?”

    有关专家张经提出了类似的问题:“对于消费者来说,你选择的这个企业有没有可能破产?这是具体、实际的问题。因为从开始消费到领取养老金,这中间要间隔10年或者25年,不可预测的因素很多。因此,这里的制度保障、环境保障是非常重要的。”

    据民建中央日前的一份专题调研报告显示,中国中小企业目前平均寿命仅3.7年。皮之不存,毛将焉附?如果承诺回报的企业自己都是昙花一现,又怎么给人“养老”?如果“消费养老”没有“百年企业”支撑,没有信用托底,那么所谓“养老”,恐怕就只能沦为一个促销的诱饵,以及一大堆纠纷。

    有关人士表示,“消费养老”也许真的具有很多优势,但在“皮”的问题解决之前,再多优势也只能是纸上谈兵。而比之于“消费养老”,当务之急是重塑信用体系。

    ·名词解释·

    消 费 养 老

    消费养老是新近崛起的一种养老模式,其核心是消费者在购买企业的产品后,企业应该把消费者的消费视为对企业的投资,并按一定的时间间隔,把该企业的利润按一定的比例返还给消费者,这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量,也关心购物后所带来的利益。

    由于是新兴模式,因此需要各方面政策的支持,特别是需要保险机构能设立适合“消费养老”这种具有零星、间断和存款数额时大时小特征的新型养老险种。

    而且,由于“消费养老”属于一个新生事物,在实施过程中可能面临金融业市场准入风险、企业经营风险及返利和养老资金的难以按约定支付的风险等等。因此,如何确定给参与消费养老模式的消费者的返利率及投资回报率需要十分慎重。, 百拇医药(紫凌)